Страховой рынок

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, и где формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения беспе­ребойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматри­вать также как форму организации денежных отношений по фор­мированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых органи­заций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка яв­ляется наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потреб­ности.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка — страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхо­вого фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллек­тивные интересы.

Страховая компания — исторически определенная общест­венная форма функционирования страхового фонда, которая представля­ет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособлен­ность. Экономическая обособленность страховой компании за­ключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоя­тельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйст­вующего субъекта и «встроена» в определенную систему произ­водственных отношений. Экономически обособленные страхо­вые компании строят свои отношения с другими страховщиками
на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граж­дан. Это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг. Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, кото­рые необходимы потенциальному страхователю. Свобода цено­образования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при усло­вии существования экономической конкуренции. На этапе создания страхового общества важно, чтобы страховщик лично руково­дил всей его внутренней
и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте она пред­ставлена акционерными, взаимными и государ­ственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные про­цессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготею­щий к удовлетворению конкретными страховщиками. Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страхо­вым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым страховым рынком следует понимать предложе­ние и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сег­менты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Развитость рынка характеризуют число продавцов, объемы сделок, потенциальные возможности развития рынка и другие факторы.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страхо­вании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный ха­рактер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется за­ключением договора страхования, в подтверждение чего страхо­вателю выдается страховое свидетельство - полис.

Страховой полис - документ, удостоверяющий заключенный договор страхования и содержащий все его условия.

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов — занимаются кредитованием определенных и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании в развитых странах, особенно в США, занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качестве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов («длинные деньги») позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства («короткие деньги»), не располагают. Поэтому страховые компании и в России должны стремиться занять одно из ведущих мест на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций у российских компаний (из-за неразвитости страхового рынка, отсутствия открытой страховой статистики, возможности завышения тарифов, наличия псевдострахования, недостаточного контроля за обоснованностью тарифов и других причин), как правило, намного превыша­ет сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это должно позволять страховым компаниям увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом, в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость.

Участниками страхового рынка, в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в РФ», являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (орган страхового надзора).