2015-04-12
1667
Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.
Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет.
Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.
Сектор страхования жизни и аннуитетов (СЖА) – один из крупнейших источников инвестиций в США. Кроме того, это главный источник капитала: бизнес, государственные структуры и организации обращаются к компаниям, занимающимся страхованием жизни, для расширения своей операционной деятельности и финансирования сделок.
|
|
|
Сектор СЖА в США имеет низкую рыночную концентрацию: 4 ведущие компании по страхованию жизни приносят 11,2 % общеотраслевой выручки.
Можно выделить 4 основных вида компаний по страхованию жизни: акционерные общества, компании взаимного страхования, общества взаимопомощи, федеральные ведомства.
Большинство компаний по страхованию жизни имеют организационно-правовую форму акционерных обществ (75,4 %); доля взаимных компаний составляет 14 %.
Страховая система США является одной из лучших в мире, это видно из различных показателей (например, по выплате страховых премий США занимают 1-е место в мире) (табл.1).
Таблица 1. Положение США в рейтинге по выплатам страховых премий
| Место в рейтинге | Страна | Объем в 2010 г. (млн дол. США) | Объем в 2009 г. (млн дол. США) | Динамика, в %, в 2010 г. (номинальн.) | Доля на мировом рынке в 2010 г., % |
| США | 1 166 142 | 1 149 758 | 1,42 | 26,88 | |
| Япония | 537 439 | 522 155 | 6,76 | 12,85 | |
| Великобритания | 310 022 | 312 165 | -0, 69 | 7,15 | |
| Франция | 280 082 | 284 044 | -0,39 | 6,46 | |
| Германия | 239 817 | 239 941 | -0,05 | 5,53 | |
| Китай | 214 626 | 163 047 | 31,63 | 4,95 | |
| Индия | 78 373 | 64 266 | 21,95 | 1,81 | |
| Россия | 39 576 | 5,22 | 0,96 |
Страховой рынок в США (в отличие от российского страхового рынка) сформирован окончательно.
Страховые компании осуществляют 3 типа страхования:
1. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т. д.);
2. коммерческое (широкий спектр);
3. личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).
|
|
|
Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: А.М. Best, Moody S, Standart & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.
Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).
Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.
Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры — 0,1 % от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.
Организационно основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования («мьючуелз»). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни — общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан», «Александр энд Александр», «Фрек Холл», «Фред С. Джеймс» и др.
Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд дол в год. Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах — 2 млрд ам. дол.
