double arrow

Что является источником финансирования начала деятельности в сфере малого бизнеса и как этим источником пользоваться

Малый бизнес — очень важная сфера экономики развивающихся и развитых стран. На сегодняшний день доля малого бизнеса в России составляет лишь 21—22% ВВП, тогда как в США аналогичный показатель достигает 50%.Труднее всего получить заемные средства именно на начало своего бизнеса. Потенциальные кредиторы от­носятся к начинающим предпринимателям как к темной лошадке. Кто знает, куда они денут деньги и вообще собираются ли отдавать возможный кредит? Но все-таки найти деньги для начала деятельности в сфере МБ возможно.

1. Нужно просить деньги на начало своего бизнеса у тех, кто вас знает и хорошо к вам относится. Кредит малому пред­принимателю легче всего получить у своих знакомых, друзей, родственников. Во всем мире это наиболее распространенный канал финансирования МСП. Это наиболее гуманный канал получения кредита.

Для того чтобы снизить риски конфликтов в случае неудачи открытия вашего дела, а еще лучше - снизить риски самой неудачи методом сбора наибольшей суммы для открытия дела (чем больше сумма - тем больше возможностей найти оптимальный вариант бизнеса), постарайтесь привлечь друзей и родственников в каче­стве участников бизнеса. Как правило, кредит «на развитие дела» предполагает уплату процента. Процент у друзей и родственников чаще всего самый низкий или вполне приемлемый для вас. Так что, ссужая вам деньги, ваши друзья, родственники, знакомые оказываются вашими партнерами по бизнесу. Также они смогут оказать поддержку и в решении других проблем вашего бизнеса. Они становятся остро заинтересованными в успехе бизнеса. Беря в долг деньги, вы, по существу, организуете коллектив с об­щими интересами и взаимной поддержкой его членов.

2. В России действуют государственные проекты под­держки стартующих МСП. Стартующим субъектам малого бизнеса предусмотрена выдача субсидий и грантов, ес­ли они работают в инновационной сфере. Имеются программы помощи безработным, в соответствии с которыми безработным выделяются средства на открытие своего дела. Действуют программы микрокредитования малого бизнеса. Обычно помощь государства на открытие своего дела включает обязательное требование наличия у вас собственных средств в размере более половины (обычно - 60%) испрашиваемых денег на открытие своего бизнеса.

3. В ходе поиска средств для начала бизнеса можно об­ратиться в банк, но только при наличии у вас хо­рошего залога под кредит. В качестве гаранта может выступать залог или поручитель. Наиболее действенным является залог не­движимого имущества, благодаря которому банковские структуры гораздо охотней идут на сотрудничество и выдают большие суммы кредитов. Кроме того, время рассмотрения запроса и оформления документов значительно сокращается по сравнению с другими видами гарантий и составляет 5-7 дней (обычно - не менее 30 дней). Данную особенность банковского кредитования начинающего МСП можно понять, ведь банки хотят себя обезо­пасить от рисков невозврата кредитов, поскольку процент убытка по данному направлению довольно высок. По этой же причине процентные ставки на кредиты начинающим предпринимателям выше, чем для развивающегося МСБ. Еще одним вариантом получения банковского кредита под старт явля­ется поручительство солидной и рентабельной компании, которая может в случае банкротства или провала кредитуемого бизнеса вернуть банку всю сумму выданных финансовых средств. Практически при любом виде банковского кредитования поручи­тель - неотъемлемый элемент организационного процесса, однако при оформлении кредита под старт поручитель влияет не только на вероятность выдачи денежных средств, но и на их сумму.

Если приемлемого для банка залога или солидного поручи­тельства у вас нет, то просить деньги у банка нужно на личные хозяйственные нужды. Банки широко дают потреби­тельские кредиты, которые хотя бы частично можно использовать для начала бизнеса. Целями потребительского кредита могут быть любые личные нужды, включая расходы на образование, туристи­ческие поездки, приобретение автомобиля. Конечно, использо­вание потребительского кредита на предпринимательские цели несет в себе элемент нарушений, но банки обычно терпят такие нарушения. Для них более существен факт возврата полученных вами средств с процентами в установленные договором сроки.

Так, Сбербанк РФ выдавал в 2010 г. потребительские кре­диты в сумме до 1 500 000 руб. на любые цели. В качестве пози­тивных моментов потребительского кредита Сбербанком указы­вались: отсутствие комиссий по кредиту; специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в банке.

Относительно крупный банк «Интеза» в качестве ин­струментов долгосрочного финансирования бизнеса предлагает кредиты: на пополнение оборотных средств, на инвестиции, на комплексные цели. Основное направление деятельности этого банка - кредитование предприятий МСБ. В отличие от большинства российских банков, в банке «Ин­теза» нижняя граница кредита для МСП мала. Она составляет око­ло 5.000 $ или равноценные суммы в рублях или евро, т.е. небольшие кредиты. Выдачей небольших кредитов для бизнеса активно зани­мается и банк ВТБ24. Главные требования, предъявляемые им к предпринимателям, - наличие действующего прибыльного биз­неса и работа на рынке от полугода в сфере торговли, услуг или производства.

4. Деньги для бизнеса можно попытаться получить в российских организациях небанковского микрокредитования. Обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков не­возвращения ссуженных средств. По сведениям Мирового банка, в мире уже насчитывается более 7 тыс. микрофинансовых организаций, которые обслужи­вают около 16 млн человек в развивающихся странах.

Хорошим способом займа денег на предпринимательскую деятель­ность в России является участие в добросовестных кредитных потребительских кооперативах (КПК). В России действует № 190-ФЗ от 20.07.2009 «О кредитной кооперации», № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан». (В соответствии со ст. 16) КПК может до половины своего фонда финансовой взаимопомощи выдавать в качестве займов на предприниматель­ские цели. КПК - кооператив, созданный гражданами, до­бровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские коопе­ративы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принад­лежности или любой иной общности граждан. Число членов кре­дитного потребительского кооператива граждан от 15 до 2000 человек.

Основные принципы деятельности КПК граждан: -добровольность вступления; - свобода выхода независимо от согласия других членов КПК; - равенство прав и обязанностей всех членов КПК граждан независимо от размеров паевых взносов при принятии решений; - личное участие членов КПК граждан в управлении КПК граждан.

Примером КПК, наце­ленного на удовлетворение нужд МСП, мо­жет служить Русское торгово-промышленное общество взаимного кредита. Это общество является некоммерческой организацией -добровольным объединением, созданным с целью удовлетворения потребности членов кооператива в финансовой взаимопомощи.

Общество предлагало:

1. Займы для юридических лиц на развитие малого бизнеса до 300 тыс. руб. Эффективная процентная ставка от 16,3% годо­вых + единовременный членский взнос (см. ниже).

2. Займы для физических лиц до 100 тыс. руб. Эффективная процентная ставка от 16,3% годовых + единовременный членский взнос (см. ниже).

Членские взносы общества: вступительный членский взнос - разовый в размере 540 руб. для физических лиц и 1740 руб. для юридических лиц. Ежегодные членские взносы обществом не взимались. Общество демонстрировало свою открытость и призывало в свои ряды новых членов. В качестве стимулов для вступления предлагалось: размещение личных денежных средств под высокую процентную ставку; заем на личные нужды или развитие своего дела.

В России действуют сотни официально зарегистрирован­ных кооперативов взаимного кредитования. Кооперативы в принципе бесприбыльны. Для их членов намного важнее, чтобы нормально развивался их основой бизнес, и уверенность в том, что в трудную минуту другие члены коллектива помогут как ми­нимум финансово. Для получения кредита в кредитных кооперативах, как пра­вило, не нужны залоги, а их процентные ставки мизерны (только на покрытие минимальных накладных расходов). Но получить та­кие кредиты могут лишь члены общества. Риски компенсируются коллективной и персональной ответственностью членов общества. Именно поэтому сами эти общества и, соответственно, кредиты в большинстве случаев невелики и призваны решать только острые потребности предпринимателей с нехваткой оборотных средств.

Самое сложное здесь - чтобы вас принял коллектив взаим­ного кредитования. Кредитные кооперативы рассчитаны в основ­ном на уже работающих субъектов малого бизнеса. Люди в них, как правило, давно и хорошо знают друг друга. Такие коллективы основаны на уверенности в надежности своих партнеров. В кредитных кооперативах существует очередность креди­тования. Просьбы о кредитовании рассматриваются либо всеми членами общества (если оно небольшое), либо его правлением. Отказы бывают крайне редко и по весомым причинам.

5. Кредит, причем не очень дорогой, можно получить через механизм лизинга, то есть через долгосрочную аренду обо­рудования, автотранспорта, техники и имущества. Лизинг в большинстве случаев рациональнее покупки обо­рудования с привлечением кредитных средств:

• лизинговые платежи полностью относятся на себестои­мость продукции (работ, услуг);

• объект лизинга находится на балансе лизингодателя, который уплачивает налог на имущество (по желанию лизингополучателя объект лизинга может быть и на его балансе);

• лизингодатель либо лизингополучатель имеет право ускоренной (до 3 раз) амортизации объекта лизинга в том случае, если тот у него на балансе и по окончании срока лизинга лизингополучатель его получает практи­чески по нулевой остаточной стоимости;

• размер кредитной ставки для лизинговой сделки на уров­не инвестиционного кредита, что существенно ниже ста­вок краткосрочного кредитования;

• страховку объекта лизинга может оплачивать лизинго­датель. Это позволяет включить стоимость страховки в лизинговые выплаты и таким образом уменьшить раз­мер единовременно отвлекаемых средств лизингополу­чателя;

• по окончании срока лизинга лизингополучатель имеет право взять объект лизинга в собственность либо воз­вратить лизингодателю;

• гарантируется предоставление доброкачественного, от­вечающего современным технологическим требованиям оборудования, что предотвратит финансовые потери ма­лых предпринимателей, имеющих недостаточный опыт в этой сфере деятельности;

• лизинг предполагает кредитование по заранее огово­ренной ставке.

*Доп.информация в конце билета*

В зависимости от условий, в которых находится субъект МСП, он может выбрать любую удобную для себя форму лизинга.

В России в настоящее время зарегистрировано и действу­ет несколько сот лизинговых компаний, каждая из которых в большей или меньшей мере взаимодействует с субъектами МСП. Привязанность лизинговых компаний к источникам финансиро­вания их операций предопределяет ту особенность, что действующие на российском рынке лизинговые компании являются либо дочерними компаниями банков (ВТБ-лизинг, Сбербанк-лизинг, Райффайзен-лизинг), либо отраслевыми компаниями (Лизинг-уголь, Ильюшин Финанс К°), либо имеющими государственную или муниципальную поддержку.

Лизинг - существенная форма кредитования МСП, и им це­лесообразно научиться пользоваться.

6. Предприниматель может получить в банке или в факторинговой компании кредит под приобретение оборудования, а также заключить факторинговый договор для получения креди­та на оборотные средства под собственные поставки продукции. Эти виды факторинга в последнее время широко распространены в России.

Факторинговые операции дают их участникам следующие преимущества:

Поставщик, который произвел отгрузку продукции потреби­телю, может сразу получить от фактора (финансового агента) пла­ту за отгруженный товар, не дожидаясь срока расчета с покупате­лем, что предотвращает длительные кассовые разрывы, позволяет увеличить объем продаж и конкурентоспособность, предоставляя покупателям льготные условия (отсрочку) оплаты товара под надежную гарантию. Применение факторинга позволяет получить финансирование до 80-90% от стоимости поставляемого товара.

Покупатель получает товарный кредит (продавец поставляет товар с отсрочкой платежа под гарантии в среднем до 3 месяцев); увеличивает объем закупок; сводит к минимуму риск получения некачественного товара и ускоряет оборачиваемость средств.

Банки, иные кредитные организации и специализированные организации, выкупающие денежные требования (финансовые агенты), расширяют с помощью факторинга круг оказываемых услуг, добиваются дополнительных доходов. Так финансовый агент получает не только доходы по кредиту, комиссионное воз­награждение за досрочное финансирование, но и комиссию за оказание иных финансовых услуг в рамках факторингового об­служивания.

В ходе поиска денег для своего бизнеса предприниматель может обратиться за помощью к одному из многочисленных кре­дитных агентств. Адреса таких агентств в большом количестве на­личествуют в Интернете. Кредитные агентства помогут найти на­дежного кредитора, подобрать документы, заполнить анкеты, при необходимости написать бизнес-план для кредитной организации под ваш будущий бизнес. Но стоимость при обращении к агент­ству кредита возрастет для вас на 15-25%. Это стандартная такса кредитных агентств. Далеко не все субъекты МСП могут позволить себе роскошь обращения за помощью к кредитным агентствам.

Финансовую поддержку на открытие своего дела в высоко­развитых странах оказывают так называемые «бизнес-ангелы». Под этим названием там действует целое движение частных лиц, занимающихся поиском и сопровождением тех, кто разрабаты­вает инновационные проекты, просто пытается реализовать свои инновационные идеи. Они дают не только деньги на реализацию инновационных проектов, но и свой опыт в организации и ведении стартующего бизнеса в надежде в случае успеха получить долю в высоких прибылях. Как и во всем инновационном бизнесе, риск здесь высок, но и прибыли высоки. В России же, как и в большин­стве развивающихся стран, движение «бизнес-ангелов» крайне слабо и малочисленно. Но все же оно наличествует, и от услуг добросовестных «бизнес-ангелов» не следует отказываться.

На российском рынке существует множество форм лизинга. Выделяется финансовый, возвратный, оперативный лизинг.

Финансовый лизинг характеризует следующее:

• лизингодатель закупает имущество для последующей пе­редачи его в лизинг по указанию лизингополучателя;

• кроме лизингодателя и лизингополучателя в сделке уча­ствует третья сторона - продавец объекта сделки;

• продолжительный период лизингового договора, соизме­римый со сроком амортизации или превышающий его;

• невозможность завершения договора и перехода права собственности до выплаты лизингополучателем полной суммы.

Возвратный лизинг - разновидность финансового лизинга, при котором продавец (поставщик) предмета лизинга одновре­менно выступает и как лизингополучатель. По договору о возврат­ном лизинге организация, владеющая имуществом, продает право собственности на это имущество другой фирме и одновременно оформляет договор о его аренде на определенный срок с выпол­нением некоторых условий.

Фирмой, предоставляющей капитал, может быть страховая компания, банк, специализированная лизинговая компания и т.д. Таким образом, у организации появляются дополнительные фи­нансовые средства. Причем данный вид аренды предусматривает, как правило, переход права собственности на объект соглашения к организации после совершения последнего платежа. В данной ситуации сохранен один из критериев, позволяющий относить данный вид сделок к группе финансового лизинга.

По экономическому смыслу данная операция сходна с кре­дитованием лизингополучателя, когда объект лизинга выступает в качестве гарантии, залога. Тем не менее есть и существенное отличие: объект лизинга формально является собственностью ли­зингодателя, что способствует повышению гарантии выполнения своих обязательств лизингополучателем.

Смысл таких отношений состоит в том, что предприятие, нуждающееся в оборотных средствах и не имеющее возможности их получить иначе, как продав часть своего имущества (производ­ственных основных средств), реализует его лизинговой компании, одновременно заключая с ней договор лизинга на это же имуще­ство и соответственно продолжая им пользоваться.

При оперативном лизинге лизингодатель закупает на свой страх и риск имущество и передает его лизингополучателю в ка­честве предмета лизинга за определенную плату на определен­ный срок и на определенных условиях во временное владение и пользование. Срок, на который имущество передается в лизинг, устанавливается договором.

Как правило, оперативный лизинг характеризуется более коротким сроком договора, что не дает возможности получить ли­зингодателю полную стоимость сдаваемого оборудования. По ис­течении срока действия договора лизинга и при условии выплаты лизингополучателем полной суммы, предусмотренной договором, предмет лизинга возвращается лизингодателю. Причем лизингопо­лучатель не имеет права требовать перехода права собственности на предмет лизинга. При этом повторная сдача такого оборудова­ния возможна только по договору аренды, так как арендодатель уже не приобретает специально имущества, необходимого лизин­гополучателю, а сдает имеющееся в наличии. При оперативном лизинге предмет лизинга может быть передан в аренду неодно­кратно в течение полного срока его амортизации. При оператив­ном лизинге расходы лизингодателя, связанные с приобретением и содержанием сдаваемых в лизинг объектов, не покрываются лизинговыми платежами в течение одного лизингового договора. Ставка лизинговых платежей обычно выше, чем при финансовом лизинге, из-за отсутствия гарантии окупаемости затрат. К опера­тивному лизингу относится и револьверный лизинг, при котором арендатору последовательно требуется различное оборудование, которое он и получает по истечении оговоренного срока.

По объему обслуживания передаваемого в лизинг имуще­ства выделяют:

чистый лизинг - обслуживание оборудования возлага­ется на лизингополучателя;

полный лизинг - обслу­живание оборудования возлагается на лизингодателя;

частичный лизинг - различные функции по обслуживанию оборудования рас­пределяются на договорной основе между лизингодате­лем и лизингополучателем.

По типу финансирования лизинговой операции различают:

срочный лизинг - имеет место одноразовая аренда иму­щества;

возобновляемый (револьверный) лизинг - имеет место продление договора лизинга на следующий период после истечения первого срока контракта (при осуществлении возобновляемого лизинга объекты лизинга через опре­деленное время в зависимости от износа по желанию лизингополучателя могут быть заменены на более со­вершенные образцы).


Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:  



Сейчас читают про: