Малый бизнес — очень важная сфера экономики развивающихся и развитых стран. На сегодняшний день доля малого бизнеса в России составляет лишь 21—22% ВВП, тогда как в США аналогичный показатель достигает 50%.Труднее всего получить заемные средства именно на начало своего бизнеса. Потенциальные кредиторы относятся к начинающим предпринимателям как к темной лошадке. Кто знает, куда они денут деньги и вообще собираются ли отдавать возможный кредит? Но все-таки найти деньги для начала деятельности в сфере МБ возможно.
1. Нужно просить деньги на начало своего бизнеса у тех, кто вас знает и хорошо к вам относится. Кредит малому предпринимателю легче всего получить у своих знакомых, друзей, родственников. Во всем мире это наиболее распространенный канал финансирования МСП. Это наиболее гуманный канал получения кредита.
Для того чтобы снизить риски конфликтов в случае неудачи открытия вашего дела, а еще лучше - снизить риски самой неудачи методом сбора наибольшей суммы для открытия дела (чем больше сумма - тем больше возможностей найти оптимальный вариант бизнеса), постарайтесь привлечь друзей и родственников в качестве участников бизнеса. Как правило, кредит «на развитие дела» предполагает уплату процента. Процент у друзей и родственников чаще всего самый низкий или вполне приемлемый для вас. Так что, ссужая вам деньги, ваши друзья, родственники, знакомые оказываются вашими партнерами по бизнесу. Также они смогут оказать поддержку и в решении других проблем вашего бизнеса. Они становятся остро заинтересованными в успехе бизнеса. Беря в долг деньги, вы, по существу, организуете коллектив с общими интересами и взаимной поддержкой его членов.
|
|
2. В России действуют государственные проекты поддержки стартующих МСП. Стартующим субъектам малого бизнеса предусмотрена выдача субсидий и грантов, если они работают в инновационной сфере. Имеются программы помощи безработным, в соответствии с которыми безработным выделяются средства на открытие своего дела. Действуют программы микрокредитования малого бизнеса. Обычно помощь государства на открытие своего дела включает обязательное требование наличия у вас собственных средств в размере более половины (обычно - 60%) испрашиваемых денег на открытие своего бизнеса.
3. В ходе поиска средств для начала бизнеса можно обратиться в банк, но только при наличии у вас хорошего залога под кредит. В качестве гаранта может выступать залог или поручитель. Наиболее действенным является залог недвижимого имущества, благодаря которому банковские структуры гораздо охотней идут на сотрудничество и выдают большие суммы кредитов. Кроме того, время рассмотрения запроса и оформления документов значительно сокращается по сравнению с другими видами гарантий и составляет 5-7 дней (обычно - не менее 30 дней). Данную особенность банковского кредитования начинающего МСП можно понять, ведь банки хотят себя обезопасить от рисков невозврата кредитов, поскольку процент убытка по данному направлению довольно высок. По этой же причине процентные ставки на кредиты начинающим предпринимателям выше, чем для развивающегося МСБ. Еще одним вариантом получения банковского кредита под старт является поручительство солидной и рентабельной компании, которая может в случае банкротства или провала кредитуемого бизнеса вернуть банку всю сумму выданных финансовых средств. Практически при любом виде банковского кредитования поручитель - неотъемлемый элемент организационного процесса, однако при оформлении кредита под старт поручитель влияет не только на вероятность выдачи денежных средств, но и на их сумму.
|
|
Если приемлемого для банка залога или солидного поручительства у вас нет, то просить деньги у банка нужно на личные хозяйственные нужды. Банки широко дают потребительские кредиты, которые хотя бы частично можно использовать для начала бизнеса. Целями потребительского кредита могут быть любые личные нужды, включая расходы на образование, туристические поездки, приобретение автомобиля. Конечно, использование потребительского кредита на предпринимательские цели несет в себе элемент нарушений, но банки обычно терпят такие нарушения. Для них более существен факт возврата полученных вами средств с процентами в установленные договором сроки.
Так, Сбербанк РФ выдавал в 2010 г. потребительские кредиты в сумме до 1 500 000 руб. на любые цели. В качестве позитивных моментов потребительского кредита Сбербанком указывались: отсутствие комиссий по кредиту; специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в банке.
Относительно крупный банк «Интеза» в качестве инструментов долгосрочного финансирования бизнеса предлагает кредиты: на пополнение оборотных средств, на инвестиции, на комплексные цели. Основное направление деятельности этого банка - кредитование предприятий МСБ. В отличие от большинства российских банков, в банке «Интеза» нижняя граница кредита для МСП мала. Она составляет около 5.000 $ или равноценные суммы в рублях или евро, т.е. небольшие кредиты. Выдачей небольших кредитов для бизнеса активно занимается и банк ВТБ24. Главные требования, предъявляемые им к предпринимателям, - наличие действующего прибыльного бизнеса и работа на рынке от полугода в сфере торговли, услуг или производства.
4. Деньги для бизнеса можно попытаться получить в российских организациях небанковского микрокредитования. Обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков невозвращения ссуженных средств. По сведениям Мирового банка, в мире уже насчитывается более 7 тыс. микрофинансовых организаций, которые обслуживают около 16 млн человек в развивающихся странах.
Хорошим способом займа денег на предпринимательскую деятельность в России является участие в добросовестных кредитных потребительских кооперативах (КПК). В России действует № 190-ФЗ от 20.07.2009 «О кредитной кооперации», № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан». (В соответствии со ст. 16) КПК может до половины своего фонда финансовой взаимопомощи выдавать в качестве займов на предпринимательские цели. КПК - кооператив, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан. Число членов кредитного потребительского кооператива граждан от 15 до 2000 человек.
|
|
Основные принципы деятельности КПК граждан: -добровольность вступления; - свобода выхода независимо от согласия других членов КПК; - равенство прав и обязанностей всех членов КПК граждан независимо от размеров паевых взносов при принятии решений; - личное участие членов КПК граждан в управлении КПК граждан.
Примером КПК, нацеленного на удовлетворение нужд МСП, может служить Русское торгово-промышленное общество взаимного кредита. Это общество является некоммерческой организацией -добровольным объединением, созданным с целью удовлетворения потребности членов кооператива в финансовой взаимопомощи.
Общество предлагало:
1. Займы для юридических лиц на развитие малого бизнеса до 300 тыс. руб. Эффективная процентная ставка от 16,3% годовых + единовременный членский взнос (см. ниже).
2. Займы для физических лиц до 100 тыс. руб. Эффективная процентная ставка от 16,3% годовых + единовременный членский взнос (см. ниже).
Членские взносы общества: вступительный членский взнос - разовый в размере 540 руб. для физических лиц и 1740 руб. для юридических лиц. Ежегодные членские взносы обществом не взимались. Общество демонстрировало свою открытость и призывало в свои ряды новых членов. В качестве стимулов для вступления предлагалось: размещение личных денежных средств под высокую процентную ставку; заем на личные нужды или развитие своего дела.
В России действуют сотни официально зарегистрированных кооперативов взаимного кредитования. Кооперативы в принципе бесприбыльны. Для их членов намного важнее, чтобы нормально развивался их основой бизнес, и уверенность в том, что в трудную минуту другие члены коллектива помогут как минимум финансово. Для получения кредита в кредитных кооперативах, как правило, не нужны залоги, а их процентные ставки мизерны (только на покрытие минимальных накладных расходов). Но получить такие кредиты могут лишь члены общества. Риски компенсируются коллективной и персональной ответственностью членов общества. Именно поэтому сами эти общества и, соответственно, кредиты в большинстве случаев невелики и призваны решать только острые потребности предпринимателей с нехваткой оборотных средств.
|
|
Самое сложное здесь - чтобы вас принял коллектив взаимного кредитования. Кредитные кооперативы рассчитаны в основном на уже работающих субъектов малого бизнеса. Люди в них, как правило, давно и хорошо знают друг друга. Такие коллективы основаны на уверенности в надежности своих партнеров. В кредитных кооперативах существует очередность кредитования. Просьбы о кредитовании рассматриваются либо всеми членами общества (если оно небольшое), либо его правлением. Отказы бывают крайне редко и по весомым причинам.
5. Кредит, причем не очень дорогой, можно получить через механизм лизинга, то есть через долгосрочную аренду оборудования, автотранспорта, техники и имущества. Лизинг в большинстве случаев рациональнее покупки оборудования с привлечением кредитных средств:
• лизинговые платежи полностью относятся на себестоимость продукции (работ, услуг);
• объект лизинга находится на балансе лизингодателя, который уплачивает налог на имущество (по желанию лизингополучателя объект лизинга может быть и на его балансе);
• лизингодатель либо лизингополучатель имеет право ускоренной (до 3 раз) амортизации объекта лизинга в том случае, если тот у него на балансе и по окончании срока лизинга лизингополучатель его получает практически по нулевой остаточной стоимости;
• размер кредитной ставки для лизинговой сделки на уровне инвестиционного кредита, что существенно ниже ставок краткосрочного кредитования;
• страховку объекта лизинга может оплачивать лизингодатель. Это позволяет включить стоимость страховки в лизинговые выплаты и таким образом уменьшить размер единовременно отвлекаемых средств лизингополучателя;
• по окончании срока лизинга лизингополучатель имеет право взять объект лизинга в собственность либо возвратить лизингодателю;
• гарантируется предоставление доброкачественного, отвечающего современным технологическим требованиям оборудования, что предотвратит финансовые потери малых предпринимателей, имеющих недостаточный опыт в этой сфере деятельности;
• лизинг предполагает кредитование по заранее оговоренной ставке.
*Доп.информация в конце билета*
В зависимости от условий, в которых находится субъект МСП, он может выбрать любую удобную для себя форму лизинга.
В России в настоящее время зарегистрировано и действует несколько сот лизинговых компаний, каждая из которых в большей или меньшей мере взаимодействует с субъектами МСП. Привязанность лизинговых компаний к источникам финансирования их операций предопределяет ту особенность, что действующие на российском рынке лизинговые компании являются либо дочерними компаниями банков (ВТБ-лизинг, Сбербанк-лизинг, Райффайзен-лизинг), либо отраслевыми компаниями (Лизинг-уголь, Ильюшин Финанс К°), либо имеющими государственную или муниципальную поддержку.
Лизинг - существенная форма кредитования МСП, и им целесообразно научиться пользоваться.
6. Предприниматель может получить в банке или в факторинговой компании кредит под приобретение оборудования, а также заключить факторинговый договор для получения кредита на оборотные средства под собственные поставки продукции. Эти виды факторинга в последнее время широко распространены в России.
Факторинговые операции дают их участникам следующие преимущества:
Поставщик, который произвел отгрузку продукции потребителю, может сразу получить от фактора (финансового агента) плату за отгруженный товар, не дожидаясь срока расчета с покупателем, что предотвращает длительные кассовые разрывы, позволяет увеличить объем продаж и конкурентоспособность, предоставляя покупателям льготные условия (отсрочку) оплаты товара под надежную гарантию. Применение факторинга позволяет получить финансирование до 80-90% от стоимости поставляемого товара.
Покупатель получает товарный кредит (продавец поставляет товар с отсрочкой платежа под гарантии в среднем до 3 месяцев); увеличивает объем закупок; сводит к минимуму риск получения некачественного товара и ускоряет оборачиваемость средств.
Банки, иные кредитные организации и специализированные организации, выкупающие денежные требования (финансовые агенты), расширяют с помощью факторинга круг оказываемых услуг, добиваются дополнительных доходов. Так финансовый агент получает не только доходы по кредиту, комиссионное вознаграждение за досрочное финансирование, но и комиссию за оказание иных финансовых услуг в рамках факторингового обслуживания.
В ходе поиска денег для своего бизнеса предприниматель может обратиться за помощью к одному из многочисленных кредитных агентств. Адреса таких агентств в большом количестве наличествуют в Интернете. Кредитные агентства помогут найти надежного кредитора, подобрать документы, заполнить анкеты, при необходимости написать бизнес-план для кредитной организации под ваш будущий бизнес. Но стоимость при обращении к агентству кредита возрастет для вас на 15-25%. Это стандартная такса кредитных агентств. Далеко не все субъекты МСП могут позволить себе роскошь обращения за помощью к кредитным агентствам.
Финансовую поддержку на открытие своего дела в высокоразвитых странах оказывают так называемые «бизнес-ангелы». Под этим названием там действует целое движение частных лиц, занимающихся поиском и сопровождением тех, кто разрабатывает инновационные проекты, просто пытается реализовать свои инновационные идеи. Они дают не только деньги на реализацию инновационных проектов, но и свой опыт в организации и ведении стартующего бизнеса в надежде в случае успеха получить долю в высоких прибылях. Как и во всем инновационном бизнесе, риск здесь высок, но и прибыли высоки. В России же, как и в большинстве развивающихся стран, движение «бизнес-ангелов» крайне слабо и малочисленно. Но все же оно наличествует, и от услуг добросовестных «бизнес-ангелов» не следует отказываться.
На российском рынке существует множество форм лизинга. Выделяется финансовый, возвратный, оперативный лизинг.
Финансовый лизинг характеризует следующее:
• лизингодатель закупает имущество для последующей передачи его в лизинг по указанию лизингополучателя;
• кроме лизингодателя и лизингополучателя в сделке участвует третья сторона - продавец объекта сделки;
• продолжительный период лизингового договора, соизмеримый со сроком амортизации или превышающий его;
• невозможность завершения договора и перехода права собственности до выплаты лизингополучателем полной суммы.
Возвратный лизинг - разновидность финансового лизинга, при котором продавец (поставщик) предмета лизинга одновременно выступает и как лизингополучатель. По договору о возвратном лизинге организация, владеющая имуществом, продает право собственности на это имущество другой фирме и одновременно оформляет договор о его аренде на определенный срок с выполнением некоторых условий.
Фирмой, предоставляющей капитал, может быть страховая компания, банк, специализированная лизинговая компания и т.д. Таким образом, у организации появляются дополнительные финансовые средства. Причем данный вид аренды предусматривает, как правило, переход права собственности на объект соглашения к организации после совершения последнего платежа. В данной ситуации сохранен один из критериев, позволяющий относить данный вид сделок к группе финансового лизинга.
По экономическому смыслу данная операция сходна с кредитованием лизингополучателя, когда объект лизинга выступает в качестве гарантии, залога. Тем не менее есть и существенное отличие: объект лизинга формально является собственностью лизингодателя, что способствует повышению гарантии выполнения своих обязательств лизингополучателем.
Смысл таких отношений состоит в том, что предприятие, нуждающееся в оборотных средствах и не имеющее возможности их получить иначе, как продав часть своего имущества (производственных основных средств), реализует его лизинговой компании, одновременно заключая с ней договор лизинга на это же имущество и соответственно продолжая им пользоваться.
При оперативном лизинге лизингодатель закупает на свой страх и риск имущество и передает его лизингополучателю в качестве предмета лизинга за определенную плату на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и пользование. Срок, на который имущество передается в лизинг, устанавливается договором.
Как правило, оперативный лизинг характеризуется более коротким сроком договора, что не дает возможности получить лизингодателю полную стоимость сдаваемого оборудования. По истечении срока действия договора лизинга и при условии выплаты лизингополучателем полной суммы, предусмотренной договором, предмет лизинга возвращается лизингодателю. Причем лизингополучатель не имеет права требовать перехода права собственности на предмет лизинга. При этом повторная сдача такого оборудования возможна только по договору аренды, так как арендодатель уже не приобретает специально имущества, необходимого лизингополучателю, а сдает имеющееся в наличии. При оперативном лизинге предмет лизинга может быть передан в аренду неоднократно в течение полного срока его амортизации. При оперативном лизинге расходы лизингодателя, связанные с приобретением и содержанием сдаваемых в лизинг объектов, не покрываются лизинговыми платежами в течение одного лизингового договора. Ставка лизинговых платежей обычно выше, чем при финансовом лизинге, из-за отсутствия гарантии окупаемости затрат. К оперативному лизингу относится и револьверный лизинг, при котором арендатору последовательно требуется различное оборудование, которое он и получает по истечении оговоренного срока.
По объему обслуживания передаваемого в лизинг имущества выделяют:
• чистый лизинг - обслуживание оборудования возлагается на лизингополучателя;
• полный лизинг - обслуживание оборудования возлагается на лизингодателя;
• частичный лизинг - различные функции по обслуживанию оборудования распределяются на договорной основе между лизингодателем и лизингополучателем.
По типу финансирования лизинговой операции различают:
• срочный лизинг - имеет место одноразовая аренда имущества;
• возобновляемый (револьверный) лизинг - имеет место продление договора лизинга на следующий период после истечения первого срока контракта (при осуществлении возобновляемого лизинга объекты лизинга через определенное время в зависимости от износа по желанию лизингополучателя могут быть заменены на более совершенные образцы).