Какова роль банков в кредитовании малого и среднего предпринимательства, и каковы условия этого кредитования

Недостаток финансовых ресурсов - одна из наиболее важных проблем малых предприятий. При этом банковскими кредитами в условиях кризиса реально могут воспользоваться лишь 10-15% малых предприятий, что объясняется завышенными требованиями со стороны кредиторов к таким предприятиям.

Проблема банковского кредитования – одна из главных на сегодня для малого бизнеса. Облегчить процесс получения займов небольшими фирмами несмотря на, казалось бы, предпринимаемые усилия со стороны государства и кредитных учреждений, никак не получается.

Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.

Третий немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

С другой стороны, сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8-10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16% (10% предлагает Банк Москвы, но это пока лишь приятное исключение из общего правила), но и это большая редкость. Как правило, «малые» предприниматели могут рассчитывать на кредит стоимостью 20-24% годовых и то лишь при наличии приемлемых для банка залога или надежных поручителей.

Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10-15 млн рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.

Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит.

Объем «черного» рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.

По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.

МБ в принципе не сопротивляется своей легализации. Более того, количество небольших компаний, в обороте которых «белая» составляющая значительно превышает 50%, растет с каждым годом. Однако МБ нужны встречные шаги со стороны банков и государства. По словам начальника управления кредитования СДМ-Банка Сергея Козлова, «основное требование малых предприятий к банковскому кредитованию – доступность ресурсов, то есть прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров».

Снизить накал страстей во взаимоотношениях банкиров и предпринимателей старается государство, которое генерирует идеи по упрощению кредитования малого бизнеса. Чиновники должны активно участвовать в этом процессе. Все государства мира ставят перед собой задачу увеличения количества малых предприятий, но при этом власти понимают, что далеко не у всех граждан есть средства, чтобы начать новое дело. Поэтому в цивилизованных государствах есть системные программы, способствующие кредитованию малого бизнеса.

23. С истемный подход к развитию малого предпринимательства в городе Москве.

Системный подход - это совокупность некоторых общих принципов, предопределяющих научную и практическую деятельность при анализе и синтезе сложных систем, которые вытекают из особенностей представления сложных объектов. При исследовании объекта создается его абстрактное представление в виде системы, цель которого - служить инструментом для описания, понимания и изменения рассматриваемого объекта.

Подпрограмма «Развитие малого и среднего предпринимательства в городе Москве на 2012-2016 гг.» государственной программы города Москвы «Стимулирование экономической активности на 2012-2016 гг.»

Задачи подпрограммы:

1. Обеспечение устойчивого развития малого и среднего предпринимательства, в том числе микропредприятий и индивидуальных предпринимателей.

2. Увеличение вклада малого и среднего предпринимательства в экономику города Москвы,

3. Увеличение числа занятого населения в малом и среднем предпринимательстве.

4. Создание эффективной системы поддержки малого и среднего предпринимательства.

5. Улучшение условий для осуществления предпринимательской деятельности.

6. Стимулирование малых и средних предприятий города Москвы к повышению прозрачности своей деятельности и создание необходимых для этого условий.

Закон города Москвы от 26.11.2008 № 60 «О поддержке и развитии малого и среднего предпринимательства в г. Москве» конкретизирует и развивает положения федерального законода­тельства о поддержке МСП.

Цели и принципы поддержки МСП, определяемые законом Москвы, во многом копируют аналогичные цели и принципы фе­дерального законодательства. Но при этом конкретизированы кри­терии достижения целей государственной политики Москвы в об­ласти развития малого и среднего предпринимательства и оценки деятельности органов государственной власти Москвы в области развития малого и среднего предпринимательства. Такими кри­териями являются:

1) увеличение количества субъектов малого и среднего пред­принимательства (в том числе в сфере инноваций и наукоемкого производства);

2) увеличение количества рабочих мест и повышение уровня заработной платы на предприятиях - субъектах малого и среднего предпринимательства;

3) увеличение налоговых поступлений от деятельности субъ­ектов малого и среднего предпринимательства;

4) увеличение доли производимых субъектами малого и среднего предпринимательства товаров (работ, услуг) в объеме валового регионального продукта Москвы;

5) уменьшение количества признанных обоснованными обращений субъектов малого и среднего предпринимательства с жалобами на неправомерные действия должностных лиц, го­сударственных гражданских служащих Москвы, создающих пре­пятствия для деятельности субъектов малого и среднего предпри­нимательства.

Государственные и общественные институты поддерж­ки и развития малого и среднего предпринимательства. На территории Москвы действует система государственных и обще­ственных институтов поддержки и развития малого и среднего предпринимательства, элементами которой являются:

1) уполномоченный орган и иные отраслевые, функциональ­ные и территориальные органы исполнительной власти Москвы;

2) координационные или совещательные органы в области развития малого и среднего предпринимательства;

3) торгово-промышленные палаты и иные некоммерческие организации, общественные объединения, выражающие интересы малого и среднего предпринимательства;

4) организации, образующие инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.

Основным уполномоченным органом, осуществляющим под­держку МСП Москвы с 2011 г., является Департамент науки, про­мышленной политики и предпринимательства, ставший право­преемником ранее существовавшего Департамента поддержки и развития малого и среднего предпринимательства (ДМСП) пра­вительства Москвы.

В соответствии с законодательством Москвы:

1. Координационные или совещательные органы в области развития малого и среднего предпринимательства создаются при органах исполнительной власти Москвы в целях:

- содействия развитию малого и среднего предпринима­тельства и его консолидации для решения актуальных социально- экономических проблем Москвы;

- содействия государственной политике Москвы в области развития малого и среднего предпринимательства;

- привлечения субъектов малого и среднего предприниматель­ства к выработке и реализации государственной политики Москвы в области развития малого и среднего предпринимательства;

- выдвижения и поддержки инициатив, имеющих общерос­сийское, региональное или местное значение и направленных на реализацию государственной политики Москвы в области развития малого и среднего предпринимательства;