Организация управления привлеченными ресурсами

ПС являются наиболее значительной частью пассивов банка, которая в неск. раз превышает его СС. Фактически ПС - это основной источник формирования ресурсов КБ, которые направляются на проведение АО.

К ПС банка относятся остатки средств на текущих, бюджетных и расчетных счетах клиентов, сберегательные и срочные вклады ФЛ и ЮЛ, вклады до востребования, различные виды депозитных счетов, таких как условные, залоговые, брокерские, целевые депозиты, депозиты в иностранной валюте, а также средства на корреспондентских счетах других банков (лоро-счета). В банковской практике все счета клиентов, открытые в банке, в целом называют депозитами, а привлеченные средства - депозитными обязательствами.

Целью БМ в сфере управления обязательствами банка является привлечение достаточного объема средств с наименьшими затратами для финансирования тех активных операций, которые намерен осуществить банк. Следовательно, в процессе формирования фондов менеджмент должен учитывать два основных параметра управления - стоимость привлекаемых средств и их объем.

Для обеспечения желаемой структуры, объемов и уровня расходов по депозитным обязательствам менеджмент использует различные методы привлечения средств, которые в целом сводятся к двум группам - ценовые и неценовые методы управления привлеченными средствами.

Сущность ценовых методов заключается в использовании процентной ставки по депозитам как главного рычага в конкурентной борьбе за свободные денежные средства физических и юридических лиц. Повышение предлагаемой банком ставки позволяет привлечь дополнительные ресурсы. И, наоборот, банк, перенасыщенный ресурсами, но ограниченный немногими прибыльными направлениями их размещения, сохраняет или даже уменьшает депозитные ставки.

Неценовые методы управления привлеченными средствами банка базируются на использовании разнообразных приемов поощрения клиентов, которые напрямую не связаны с изменением уровня депозитных ставок. К таким приемам относятся реклама; улучшенный уровень обслуживания; расширение спектра предлагаемых банком счетов и услуг; комплексное обслуживание; дополнительные виды бесплатных услуг; расположения филиалов в местах, максимально приближенных к клиенту; приспособления графика работы с потребностями клиентов и т.д. В условиях обострения конкурентной борьбы в банковской сфере менеджмент большое внимание уделяет именно неценовым методам управления, поскольку повышение депозитных ставок имеет ограничения, и не всегда такой метод управления можно применять. В борьбе за клиентов банки прибегают к таким приемам как проведение лотереи среди клиентов, бесплатная рассылка выписок со счетов, открытие депозитов новорожденным как подарок от банка, оборудование бесплатных автомобильных стоянок возле банка, расположение банкоматов в общественных местах, проведение безналичных расчетов посредством пластиковых карточек, передачи клиентам поздравлений и подарков к праздникам от имени руководства банка и т.д.

Неценовые методы управления базируются на маркетинговых исследованиях того сектора рынка, который обслуживается банком, изучении потребностей клиентуры, разработке новых финансовых инструментов и операций, предлагаемых клиентам. В целом применение неценовых методов требует некоторых (иногда значительных) затрат. Поэтому выбирая метод управления привлеченными средствами, менеджмент банка должен сравнить расходы, связанные с повышением депозитной ставки, и расходы, которые будут сопровождать внедрение неценовых приемов. На практике эти методы могут применяться параллельно.