Общие принципы классификации страховых услуг

Страховые услуги могут быть классифицированы в зависимости от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защиту имущественного интереса, по отраслям страхования.

Согласно действующему российскому законодательству выделяют три отрасли страхования и 16 видов страховой деятельности, лицензируемых в рамках этих отраслей.

Российская отраслевая классификация выделяет:

I) «Личное страхование, включающее:

1. страхование жизни;

2. страхование от несчастных случаев и болезней;

3. медицинское страхование.

II) Имущественное страхование, включающее:

4. страхование средств наземного транспорта;

5. страхование средств воздушного транспорта;

6. страхование средств водного транспорта;

7. страхование грузов;

8. страхование других видов имущества, кроме перечисленных (4), (5), (6), (7);

9. страхование финансовых рисков.

III) Страхование ответственности, включающее:

10. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

11. страхование гражданской ответственности перевозчика;

12. страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

13. страхование профессиональной ответственности;

14. страхование ответственности за неисполнение обязательств;

15. страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных (10), (11), (12), (13), (14).

и перестрахование.

Существуют также неотраслевые классификации, критерии для построения которых разнообразны и во многом зависят от экономической и правовой доктрины, взглядов и толкований специалистов.

В статье 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ», закреплены такие организационно-правовые способы осуществления страхования, как обязательное и добровольное страхование. Норма об обязательной и добровольной форме страхования содержится также в статье 927 Гражданского кодекса РФ.

В статье 32.9. закона «Об организации страхового дела в РФ» указаны следующие виды страхования, которые могут быть указаны в лицензии, выдаваемой страховщику:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

В отечественной науке выделяют такие виды неотраслевых классификаций:

1) классификация по критерию наличия свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в страховые правоотношения (добровольное и обязательное страхование);

2) по соотношению объектов страхования и сферы деятельности, в которой проявляется риск (данный критерий основывается на понятии объекта страхования и некоторых понятиях страхового правоотношения);

3) по роду застрахованных опасностей (данный критерий основывается на определении концепции страхового покрытия, которая в страховании имеет в равной степени и теоретическое и практическое значение);

4) по кругу потребителей страховой услуги (коллективное и индивидуальное страхование).

Страхователь приобретает страховую услугу за определенную цену, которая существенно влияет на выбор страхования как формы защиты имущественных интересов, а также на объем такой защиты.

При этом страховая услуга выделяется рядом важных особенностей:

- «обратный» экономический цикл, при котором страховая услуга оплачивается заранее, а предоставляется потребителю в течение промежутка времени, когда могут сказаться такие возможность реализации услуги в неявной форме, не обязательно в форме страховой выплаты, но также в форме потенциального обещания;

- неопределенность количества и размера будущих страховых выплат;

- возможность передачи части обязательств в перестрахование, что может повлиять на цену услуги.

В имущественном страховании страховые выплаты зависят от характера обязательств страховщика, перечня застрахованных рисков, частоты (вероятности наступления) и тяжести проявления риска (соотношения фактического убытка и страховой суммы), которые определяются особенностями объекта страхования.

В личном страховании на размер страховых выплат влияют вероятность смерти, инвалидности и заболевания застрахованного, характер обязательств страховщика и размер страховой суммы.

Убытки при страховых случаях зависят от случайных факторов, общие закономерности и статистические характеристики которых удается надежно оценивать только при большой совокупности застрахованных. Размер страховой выплаты является случайной величиной, предельным значением которой является по определению страховая сумма.

Складывающаяся величина страховых выплат по виду страхования формирует стоимость страховой услуги, которая представляет собой статистически определяемое значение. При увеличении числа застрахованных объектов и общей суммы выплат их величина приближается к установившемуся значению, исходя из которого страховщик устанавливает стоимость страховой услуги по конкретному виду страхования.

Таким образом, в страховании речь идет о стоимости страховой услуги как о некоторой вероятной величине, которая зависят от многих обстоятельств, в том числе от количества застрахованных объектов, т.е. размера страхового портфеля страховщика.

Поэтому оценка стоимости страхования индивидуальных рисков (крупных объектов и редких событий) представляет определенные трудности и проводится по сложным моделям оценки. Цена страховой услуги, оплаченная потребителем, является платой за страхование, по терминологии страхового рынка, — страховой премией.

Страховая премия (страховой взнос, в практике страхования — страховой платеж) — за страхование, которую страхователь вносит (уплачивает) страховщику за принятое на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования.

Страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки, совершаемой страхователем и страховщиком, и является платой за услугу, оказываемую страховщиком страхователю по договору добровольного страхования или в порядке обязательного страхования предусмотренного законом.

Страховая премия определяет долю участия каждого страхователя в формировании страхового фонда страховщика, который служит источником страховых выплат. Размер страховой премии должен быть достаточным для того, чтобы покрыть ожидаемые претензии финансировать расходы по ведению страховых операций. Поскольку страховая организация является коммерческой организацией, в цену услуги может быть заложена прибыль. На размер страховой премии влияют и такие коммерческие факторы, как темп инфляции в стране, размер процентных ставок, уровень конкуренции.

Часть страховой премии, предназначенная для формирования страхового фонда (только для страховых выплат), называется нетто-премией, а часть, предназначенная для покрытия расходов страховщика на ведение дела, и формирование плановой прибыли — нагрузкой. В совокупности они составляют страховую премию, или брутто-премию.

Нетто-премия составляет часть стоимости страхования, которая зависит только от страховых выплат, тогда как полная стоимость определяется нетто-ставкой и затратными составляющими нагрузки. Нетто-премия представляет собой некоторую вероятную ожидаемую величину доли затрат на покрытие убытков от страховых случаев, которая распределится на данный договор, конечное значение которой в момент его заключения неизвестно, однако может быть оценено на основании страховой статистики предыдущего опыта страхования.

Расходы по ведению страховых операций включают:

- аквизиционные, т.е. первоначальные расходы по заключению новых договоров страхования, основную часть которых составляет комиссионное вознаграждение страховым агентам за заключение договоров страхования;

- ликвидационные расходы по урегулированию страховых случаев;

- инкассационные расходы, связанные с затратами на обслуживание наличного денежного оборота поступающих страховых взносов и выплат;

- административно-хозяйственные (управленческие) и прочие расходы страховщика по управлению страховой организацией и хозяйственному обеспечению ее работы (аренда помещения, зарплата сотрудникам и др.).

Страхование является замкнутым распределением ущерба между страхователями.

По рисковым видам страхования страховой фонд формируется только из поступающих страховых премий страхователей.

По видам страхования, относящимся к страхованию жизни (ренты, пенсии), страховой фонд формируется из нетто-взносов страхователей и дохода, полученного страховщиком от временного их использования в качестве инвестиционных ресурсов.