Основы страхования туристов. Страховой договор. Полис. Страховые тарифы. Франшиза

Страхование в туризме - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий и т. п. Оно относится к рисковым видам страхования, наиболее характерными чертами которых являются их кратковременность (не более 6 месяцев) и большая степень неопределенности времени наступления страхового случая, а также величины возможного ущерба.

Сущность страхования выражается в ее функциях. Страхование выполняет четыре функции: рисковую; предупредительную; сберегательную; контрольную. Содержание рисковой функции страхования заключается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению международного ущерба пострадавшим. Предупредительная функция страхования состоит в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Сберегательная функция страхования способствует накапливанию денежной суммы на дожитие. Контрольная функция страхования выражается в проверке за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование — на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

Страхованием ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В России введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Имущественное страхование туристов. С любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей и т. п.). Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

Договором страхования является соглашение между Страхователем и Страховщиком, о том, что Страховщик обязуется при наступлении страхового случая осуществить организацию и оплату Застрахованному медицинских, и иных услуг, предусмотренных Правилами страхования (программой страхования) в пределах установленной в Договоре страхования страховой суммы, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные Договором страхования сроки и в соответствующем размере.

Документом, подтверждающим факт заключения договора страхования, является страховой полис установленного образца, передаваемый Страховщиком Страхователю (Застрахованному лицу).

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Размер невозмещаемого Страховщиком убытка – франшиза. В Договоре страхования может быть предусмотрена условная или безусловная франшиза. При назначении в Договоре страхования условной франшизы, страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размер франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает размер франшизы. При назначении в Договоре страхования безусловной франшизы, из суммы, подлежащей выплате Страховщиком в соответствии с условиями Договора страхования, вычитается сумма безусловной франшизы. Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении Договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине. В договоре страхования Стороны могут оговорить размер минимального некомпенсируемого Страховщиком убытка - безусловной (вычитаемой) франшизы, при установлении которой во всех случаях возмещается ущерб за вычетом суммы франшизы.

[1] Турпродукт - комплекс туристских услуг, работ, сопровождающих процесс потребления туристских услуг. Он имеет три источника: 1) природные ресурсы; 2) упорядоченная система знаний и технологий туризма и туристского обслуживания; 3) организационно-правовая структура предприятий и подготовленный персонал туристской индустрии и смежных отраслей, способных используя знания и технологии туризма на основе ресурсной составляющей, служить удовлетворению туристского интереса и быть объектом потребления всех уровней.

[2] Тур – комплекс услуг по размещению, перевозке, питанию туристов, экскурсионные услуги, услуги гидов-переводчиков и другие услуги, предоставляемые в зависимости от целей путешествия.

[3] Модель в маркетинговых исследованиях – имитация определенных рыночных процессов и явлений, отражающая их внутренние связи, пропорции и тенденции, силы и факторы, определяющие закономерности развития.

[4] Метод –способы, приемы проведения маркетинговых исследований и обработки маркетинговой информации.