Тема 2. Сущность и структура экономики банка

1. Экономическая среда функционирования банка

2. Понятие и функции экономики банка.

3. Структура и компоненты экономики банка

 

 

1. Экономическая среда функционирования банка

Механизм функционирования банка в условиях рынка обусловлен системой рыночных отношений. Основным требованием, которое предъявляет рынок к банку – работать так, чтобы результатом деятельности было не только предложение нужных обществу продуктов и услуг, но и получение прибыли.

Исходя из этого, каждый банк самостоятельно принимает решение, каким образом, сколько и каких финансовых услуг и продуктов предлагать, где и как их реализовывать. По всем этим вопросам банк принимает решения в соответствии со своими интересами, отвечая своим имуществом за ошибки или неправильно выбранные действия.

В конечном итоге функционирование банков в условиях рынка предполагает поиск и разработку каждым из них собственного пути развития. Иными словами, чтобы не только удержаться, но и развиваться на рынке банк должен улучшать состояние своей экономики: иметь всегда оптимальное соотношение между затратами и результатами деятельности; изыскивать новые формы приложения капитала, находить новые, более эффективные способы продажи продуктов и оказания услуг и т.д.

Непосредственным внешним окружением банка является рыночная среда.

Банковский рынок – это рынок, на котором происходит реализация банковских продуктов и услуг.

Банковский рынок представляет собой сложное образование, имеющее широкие границы и состоящее из множества элементов, что определяет множественность критериев разграничения структурных элементов рыночной системы. Поэтому рассматривают не один, а много банковских рынков, потому что банки ведут активную деятельность во всех рыночных секторах. Рассмотрим присутствие банка и его роль в каждом из рыночных секторов.

1. Рынок средств производства и производственных услуг. На него коммерческие банки выходят как в роли продавцов банковских услуг для предприятий (расчетное обслуживание, ведение счетов), так и в роли финансовых посредников (кредитование производства), а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение для собственных нужд оборудования, транспорта, средств связи, компьютерной техники и других объектов).

2. Рынок предметов потребления и потребительских услуг. На этом рынке банки выступают как финансовые посредники (выдача кредитов на потребительские цели), а иногда и как покупатели (участие в выставках, семинарах, тренингахв).

3. Рынок труда. Этом рынок, на котором банки выступают в качестве покупателей, является частью кадровой политики, так как время от времени им нужно обновлять или пополнять свой персонал.

4. Рынок интеллектуально-информационного продукта. На нем банки действуют как продавцы банковских услуг, предлагая финансовое консультирование, и как покупатели производственных ресурсов, приобретая программное обеспечение.

5. Рынок недвижимости. Здесь банки выступают чаще всего как финансовые посредники, осуществляя ипотечное кредитование, и значительно реже как покупатели, приобретая земельные участки и помещения для офиса, или как продавцы при реализации залога по невозвращенному кредиту.

6. Финансовые рынки: кредитный рынок, рынок ценных бумаг, валютный рынок, рынок драгоценных металлов. Это сфера, где банки выступают в роли главных действующих лиц.

На кредитном рынке осуществляются сделки между владельцами временно свободных денежных средств и кредитополучателями. На этом рынке банки покупают на временной основе денежные средства своих вкладчиков и продают их в виде кредитов.

Рынок ценных бумаг. Банки осуществляют покупку-продажу ценных бумаг за счет и по поручениям клиентов, а также за счет собственных средств и выступают как в роли покупателей, так и в роли продавцов.

На валютном рынке совершаются сделки по купле-продаже иностранной валюты, где банки также выступают и в роли покупателей, и в роли продавцов.

На рынке драгоценных металлов обращаются монеты и слитки из золота, серебра, платины и других драгоценных металлов, а банки выступают как в роли покупателей, так и в роли продавцов.

В основу структурирования банковского рынка положены следующие критерии:

- объект купли-продажи;

- целевые группы потребителей;

- пространственный признак.

Наиболее распространенным является структурирование банковского рынка по товарному (продуктовому) признаку, т.е. по видам оказываемых услуг. Товарная структура банковского рынка представлена:

- кредитными услугами;

- инвестиционными услугами;

- расчетно-кассовыми услугами;

- услугами доверительного управления (трастовыми);

- услугами по обмену валюты;

- консультационными услугами;

- прочими услугами.

Целевые группы потребителей банковских услуг сегментируются по группам клиентов в зависимости от разнообразных признаков: правовые, экономические, географические, демографические, поведенческие и др.

Сегментация рынка, в основе которой находится юридический статус клиентов, предусматривает выделение рынков для предприятий (юридических лиц) и населения (физических лиц). В мировой практике эти два рынка соответственно называются оптовый или корпоративный рынок и розничный банковский рынок. Эта классификация предполагает более подробную детализацию.

При применении пространственного критерия структурирования банковского рынка выделяют следующие сектора:

· локальный (местный) банковский рынок. Этот рынок может быть образован в пределах города, региона;

· национальный (внутренний) банковский рынок формируется в каждой стране;

· международный банковский рынок, который предполагает выделение двух «подсегментов»: мировой рынок и рынок, который объединяет несколько стран (например, ЕС).