Характеристика производства банка

 

Банк представляет собой целостную экономическую систему, состоящую из отдельных структурных элементов, обеспечивающих развитие данной системы.

Для успешного осуществления производства необходимо рационально построить производственный процесс в пространстве, который осуществляется путем определения особенностей банка (его масштабов, сложности производства и др.) с учетом наиболее эффективной производственной структуры.

Банки занимаются финансовым предпринимательством, поскольку объектами сделок купли-продажи выступает специфический товар: деньги, валюта, ценные бумаги, то есть происходит покупка и продажа денег и ценностей по ценам, которые обеспечивают получение прибыли.

В соответствии с законодательством Республики Беларусь банк - юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

· привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и во вклады (депозиты);

· размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

К банковским операциям относятся:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты);

- размещение указанных привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

- осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

- валютно-обменные операции;

- купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней;

- привлечение и размещение драгоценных металлов и драгоценных камней во вклады (депозиты) физических и юридических лиц;

- выдача банковских гарантий;

- доверительное управление фондом банковского управления на основании договора доверительного управления фондом банковского управления;

- доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

- инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

- выпуск в обращение (эмиссия) банковских платежных карточек;

- выпуск в обращение (эмиссия) электронных денег;

- выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

- финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

- предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

- перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Помимо банковских операций банки вправе осуществлять:

- поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;

- доверительное управление драгоценными металлами и драгоценными камнями;

- операции (сделки) с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

- лизинговую деятельность;

- консультационные и информационные услуги;

- выпуск (эмиссию), продажу, покупку ценных бумаг и иные операции с ценными бумагами;

- зачет взаимных денежных и других финансовых требований и обязательств и определение чистых позиций (клиринговая деятельность);

- операции в Республике Беларусь и за ее пределами с памятными банкнотами, памятными и слитковыми (инвестиционными) монетами, являющимися законным платежным средством Республики Беларусь, по цене не ниже номинальной;

- иную предусмотренную законодательством Республики Беларусь деятельность, осуществляемую для собственных нужд и необходимую для обеспечения осуществления банковских операций, за исключением осуществления страховой деятельности в качестве страховщиков.

Банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими.

Под активными банковскими операциями понимаются операции, направленные на предоставление денежных средств, драгоценных металлов и драгоценных камней.

Под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и драгоценных камней.

Под посредническими банковскими операциями понимаются операции, содействующие осуществлению банками своей деятельности.

Классификация банковских операций

Пассивные

Активные

Посреднические

Другие

 

 

Рис. 7 - Классификация банковских операций

 

Пассивные операции – операции, посредством которых банки формируют ресурсы для осуществления кредитных и других активных операций. Эти операции направлены на привлечение денежных средств банками. Наибольшая часть пассивных операций связана с аккумуляцией временно свободных средств клиентов (предприятий и организаций, других банков, предпринимателей, населения и т.д.).

Пассивные операции связаны с привлечением средств и классифицируются в зависимости от формы привлечения на: депозиты (вклады), полученные межбанковские кредиты, эмиссионные (размещение паев (долей) акционеров или ценных бумаг банка); мобилизованные собственные средства банков. С помощью пассивных операций формируются собственные, привлеченные и эмитированные средства. Собственные средства формируются за счет операций по выпуску и размещению акций, отчислением из прибыли в фонды и др. Привлеченные средства – средства клиентов, полученные банком во временное пользование. Объемы, состав и структура банковских пассивов образуют ресурсный потенциал банка, влияют на масштабы активных операций и, как результат, на доходы банка, а также на его ликвидность.

Активные операции – операции по размещению банками имеющихся в их распоряжении ресурсов для получения прибыли и поддержания ликвидности.

Активы банков можно подразделить на следующие группы:

· касса и приравненные к ней средства;

· инвестиции;

· кредиты;

· основные средства и нематериальные активы.

Среди активных операций выделяются два главных вида – кредитные операции и банковские инвестиции. Выдача кредитов – самый значительный актив банков, приносящий основной доход, но предполагающий достаточно высокий риск. Кредитные операции связаны также с выдачей банками гарантий, поручительств. Банковские инвестиции – это вложения средств в ценные бумаги, в уставные фонды других банков, предприятий. К активным операциям относятся также такие, как размещение временно свободных средств одних банков в других банках и центральном (Национальном) банке.

Активами банка, приравненными к кассовым, являются средства, вложенные в валютные ценности, драгоценные металлы, размещенные в виде остатков на корреспондентских счетах в других банках. К основным средствам и нематериальным активам относятся затраты банка по приобретению зданий, сооружений и других основных фондов.

Связь между активными и пассивными операциями банков очевидна. Размер и структура активных операций зависят от привлечения ресурсов. Доходы от активных операций увеличивают собственные средства банков, а соответственно и ресурсы.

Посреднические операции – операции, содействующие финансовому обороту, осуществлению банковской деятельности. К ним можно отнести расчетно-кассовые операции; посредничество при покупке-продаже ценных бумаг и иных объектов финансового оборота; валютно-обменные, трастовые (доверительные) операции, трансфертные (переводные) и другие. Эти операции проводятся по поручению клиентов и, как правило, за комиссионное вознаграждение.

Другие операции банков – операции, сопутствующие деятельности банков. Эти операции направлены на улучшение обслуживания клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности банка. Их активное развитие характерно обычно для универсальных банков. При этом существует тесная связь этих операций банка с основными: кредитно-расчетными, депозитными, инвестиционными. Комплекс дополнительных, финансовых, информационных и посреднических услуг, оказываемых банком, расширяет круг клиентуры и делает более привлекательным условия их кредитно-расчетного обслуживания. К операциям, сопутствующим деятельности банков, можно отнести: хранение ценностей; осуществление научно-технических разработок; консультационно-правовые, информационно-аналитические и справочные услуги; сервисные услуги; нумизматические операции; благотворительная деятельность и др.

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием направлений банковской деятельности. Однако в целях изучения экономики банка их можно детализировать.

 

Схема детализации банковской деятельности

 

Банковская деятельность
Бизнес-процессы (виды деятельности)	Бизнес-линии (направления деятельности)	Перечень действий
Обслуживание частных и корпоративных клиентов	Розничный бизнес	Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты) Выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета; Выдача и сопровождение кредитов Открытие и ведение банковских счетов физических лиц Открытие и ведение счетов в драгоценных металлах Осуществление расчетного и кассового обслуживания физических лиц, в том числе по приему коммунальных платежей, осуществлению срочных переводов через международные платежные системы, расчетов посредством банковских пластиковых карточек Валютно-обменные операции Купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней Привлечение и размещение драгоценных металлов и драгоценных камней во вклады (депозиты) Операции с использованием электронных денег
Корпоративный бизнес   Расчетно-кассовое обслуживание клиентов	Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц Открытие и ведение счетов в драгоценных металлах Осуществление расчетного и кассового обслуживания юридических лиц Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (депозиты) Выдача и сопровождение кредитов Валютно-обменные операции Купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней Привлечение и размещение драгоценных металлов и драгоценных камней во вклады (депозиты) Выдача банковских гарантий Инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций Выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета Финансирование под уступку денежного требования (факторинг)

 

 

Продолжение таблицы 1.6

	Дополнительное обслуживание клиентов	Выпуск в обращение банковских пластиковых карточек Процессинг пластиковых карточек Эквайринг пластиковых карточек Предоставление услуг посредством электронных систем (клиент-банк, sms-банкинг и т.д) Консультационные и информационные услуги Посреднические и агентские услуги на рынке ценных бумаг и на валютном рынке Брокерские услуги Предоставление юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.) Доставка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей клиентам банков Доверительное управление денежными средствами и ценными бумагами
Осуществление расчетов и обслуживание банков	Межбанковские расчеты   Обслуживание банков	Осуществление межбанковских платежей в национальной валюте Осуществление межбанковских платежей в иностранной валюте Клиринговые расчеты в смежных системах по операциям с использованием банковских пластиковых карточек и с ценными бумагами Осуществление расчетного и кассового обслуживания банков-корреспондентов   Инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей Перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и их обособленными и структурными подразделениями
Управление активами и пассивами	Обслуживание собственных позиций	Осуществление торговых операций с иностранной валютой Осуществление торговых операций на рынке ценных бумаг Осуществление операций на межбанковском рынке Осуществление операций на рынке с наличными денежными средствами

 

Таким образом, предметная область производства банка включает перечисленные выше сферы банковской деятельности. Реализуют ее сотрудники подразделений банка, занятые обслуживанием клиентов и разработкой банковской продукции.

Технология и организация банковского производства являются функциональной компонентой объекта управления организационно-технологического менеджмента в банк. Информационно-лингвистическую модель технологии и организации банковского производства составляют:

- регламенты деятельности и должностные инструкции сотрудников подразделений, занятых выполнением банковских операций и обслуживанием клиентов, покупающих банковский продукт;

- технология базовых банковских бизнес-процесов (совокупность инструментария, средств и порядка реализации этапов бизнес-процессов, например, "порядок выдачи кредитов", или "порядок привлечения денежных средств клиентов во вклады (депозиты)".

Для реализации традиционных и стандартных банковских продуктов создаются традиционные банковские подразделения в традиционной иерархической организационной структуре банков. Деятельность каждого подразделения регламентируется положением о подразделении.

В случае реализации инновационных банковских продуктов в схему партнерских взаимоотношений банка с корпоративным клиентом вводятся инновационные (программно-целевые) рабочие группы для обслуживания таких клиентов.

Например, при внедрении технологии гибкого депозитного счета объединяются усилия нескольких банковских подразделений, так как выполнение соответствующего комплекса операций требует:

- учета особенностей движения денежных потоков каждого клиента;

- распределения денежных потоков по суммам, срокам и доходности, удовлетворяющим индивидуальным потребностям клиента;

- установления процентных ставок по каждой группе денежных средств клиента;

- формирования для активных операций банка детерминированных по объемам, срокам и стоимости портфеля привлеченных ресурсов;

- оптимизации процентных издержек банка в рамках данной финансовой технологии;

- учета, контроля и отчетности по каждому клиенту и движению его денежных средств.

В связи с этим возникает необходимость введения в структуру банка дополнительной структурной единицы, которая будет обеспечивать привлечение и продвижение внутри банка денежных ресурсов клиентов. Такой структурой может быть программно-целевая группа (рабочая группа), объединяющая специалистов разного профиля.

Современная тенденция развития организационной структуры банка, отраженная в концепции реинжиниринга бизнес-процессов, находит практическое воплощение в создании специальных групп для обслуживания клиента в режиме партнерских отношений с предоставлением услуг по индивидуальной банковской технологии, но включенных в состав традиционного банковского продукта.