Взаимодействие страховой компании с окружающей средой

Внешняя среда компании включает экономические условия, потребителей, проф­союзы, правительственные акты, законодательство, конкурирующие организации, систе­му ценностей в обществе, общественные взгляды, технику и технологию и другие состав­ляющие. Эти взаимосвязанные факторы оказывают влияние на все, что происходит внут­ри страховой компании. Большое значение имеет и тот факт, что, хотя компания и зави­сит полностью от внешней среды, среда эта, как правило, находится вне пределов влия­ния самой компании.

С каждым годом приходится учитывать все большее количество факторов внеш­ней среды, и процесс этот принимает поистине глобальный характер. Выделяют две ос­новные группы факторов - прямого и косвенного воздействия.

К факторам прямого действия относятся факторы, которые непосредственно влияют на операции компании и могут испытывать на себе, в свою очередь, влияние про­водимых ею операций. Применительно к страховщикам такими факторами являются:

• нормативная среда, то есть законодательные и нормативные акты о страховании (см. тему 2);

• состояние (конъюнктура) страхового рынка на территории, где действует компа­ния (платежеспособность клиентов, их потребность в различных видах страхова­ния, конкурентная среда и др.);

• географическое положение территории (природно-климатическая зона, наличие границ с другими государствами, население, наличие и вид коммуникаций и т.д.);

• социально-экономическое положение территории (вид и уровень развития про­мышленности, сельского хозяйства, экономические связи и формы этих связей с другими территориями, уровень жизни и занятость населения);

• состояние территориального финансового рынка (качественный состав дейст­вующих банковских и финансовых учреждений, инвестиционная политика и ин­вестиционные инструменты и т.п.);

• состояние территориального рынка труда (наличие специалистов, оплата труда, затраты на обучение и переподготовку).

В отличие от предприятий промышленности и сферы нестраховых услуг стра­ховщики в большей степени зависят от природной и социально-экономической среды. Это объясняется следующими обстоятельствами:

• влиянием природных и техногенных факторов на вероятность возникновения страховых случаев и, следовательно, на объем выплат и финансовые результаты деятельности;

• отсутствием повсеместного устойчивого спроса на страховые услуги и, как следст­вие, зависимостью спроса от территориальных особенностей размещения промыш­ленности, транспортных узлов и терминалов, а также зажиточности населения.

К факторам непрямого или косвенного воздействия следует отнести факторы, ко­торые могут не оказывать прямого немедленного воздействия на результаты работы ком­пании, но, тем не менее, сказываются на них: общее состояние экономики, научно-технический прогресс, социокультурные и политические изменения, влияние групповых интересов и существенные для бизнеса события в других странах. На молодой россий­ский страховой рынок наибольшее косвенное воздействие оказывает состояние экономи­ки и групповые интересы в отраслях отечественной промышленности.

Факторы внешней среды имеют ряд общих черт, определяемых состоянием самой среды - это взаимосвязанность, сложность, подвижность и, наконец, неопределенность. Эта неопределенность имеет двоякий характер: в силу нашего незнания каких-либо па­раметров воздействующих факторов и вследствие сознательного противодействия внеш­ней среды в рамках какого-либо фактора, например, конкуренции, таким образом, чтобы его действие было неожиданным и причинило деятельности компании максимальный вред. Неопределенность внешней среды еще более усложняет деятельность страховой компании, внося в нее элементы неизвестности и случайности, аналогичные спортивным играм.

Таким образом, мы можем определить страхование и как систему экономических отношений в изменяющихся и неопределенных внешних условиях.

Взаимодействие страховой компании с внешней средой можно представить в виде входящих и исходящих информационных и финансовых потоков, обрабатываемых и управляемых компанией. Стабильность и интенсив­ность потоков в рассматриваемый период определяется действующими факторами (со­стоянием) внешней среды и управляющими воздействиями.

Внутренняя среда компании характеризуется, в свою очередь, постоянными и пе­ременными факторами. Постоянными являются факторы, задаваемые различными нор­мативными актами, географическое и социально-экономическое положение региона и другие факторы, на которые страховщик не может оказать или оказывает очень слабое влияние. Переменными являются набор предлагаемых страховых услуг и условия их предоставления клиентам, страховые тарифы, условия инвестиционных вложений, уро­вень собственных расходов, условия сострахования и перестрахования, подбор и условия мотивации персонала.