Сущность и значение электронных банковских услуг , ее элементы

ГЛАВА 1. Теоретические аспекты электронные банковские услуги

Банковские электронные услуги – это те услуги банков, которые оказываются с применением средств вычислительной техники и телекоммуникаций. Возникновение и распространение информационных технологий влияет на развитие коммерческих банков, становится одним из конкурентных преимуществ. Более того, электронную банковскую деятельность в настоящее время рассматривают как один из видов экономической деятельности кредитных организаций в области предоставления электронных финансовых услуг. Однако, ни действующим законодательством, ни доктриной финансового и банковского права России не определено, что нужно включать в понятие «банковские электронные услуги», а правовое регулирование предпринимательской деятельности в данной сфере в нашей стране находится на стадии формирования.

С экономической точки зрения систему банковских электронных услуг, сложившуюся в настоящее время, подразделяют на три уровня:

1) розничные банковские электронные услуги;

2) оптовые банковские электронные услуги;

3) автоматические расчетные палаты.

В банковской деятельности существует понятие retail banking, включающее все виды обслуживания частных лиц. Среди всех направлений деятельности банков обслуживание частных лиц является самой трудоемкой процедурой и самой сложной. В России проблемы автоматизации сферы retail только появляются. Следует внимательно изучить и по возможности адаптировать решения, которые предлагают зарубежные фирмы, имеющие огромный опыт и надежные технологии. Существующие решения позволяют автоматизировать не только сам процесс обслуживания, но и органично вписать его в единую систему управления банком.

В связи с тем, что банковская система в Российской Федерации находится в стадии постоянного реформирования, то в этом процессе проблемы обслуживания частных лиц должны быть грамотно решены.

Механизм реализации функций банка посредством транс­формации финансовых потоков в инвестиционные на этапе их передачи путем использования технологических возможностей сети Интернет получил название интернет-банкинга. При этом устраняются пространственные и временные границы на пути продвижения финансовых потоков, трансформированных в ин­формационные. При помощи интернет-банкинга коммерческие банки наиболее часто предлагают следующие услуги:

1) открытие и ведение банковских счетов;

2) осуществление расчетов по поручению физических и юри­дических лиц;

3) купля-продажа иностранной валюты;

4) привлечение денежных средств.

С помощью Интернета банки также проводят операции по размещению привлеченных средств.

Интернет-банкинг привлекает возможностью стать клиентом банка находящегося в дру­гом регионе. Кроме того, с помощью интернет-банкинга опера­ции проводятся 24 часа в сутки 7 дней в неделю и с высокой скоростью осуществления; снижается уровень комиссионных; повышается качество предоставляемой банками информации.

Для осуществления деятельности с помощью интернет-бан­кинга банк должен иметь свой сайт в сети Интернет. При этом сайты подразделяются на три категории:

1)информационные — размещается маркетинговая информа­ция о продуктах и услугах банка;

2)коммуникационные — дополнительно к информационным услугам допускается связь клиента с банком посредством пере­писки по электронной почте;

3)платежные документы клиента в электронном виде пересылаются в банк, который в тот же день проводит операции и направляет клиенту отчет; защита инфор­мации обеспечивается паролями и электронной подписью;

4)операционные — позволяют клиенту (в основном физиче­ским лицам (выполнять трансакции в режиме «on — line», включая оплату счетов, конверсионные операции, размещение средств во вклады и другие операции; предполагают передачу конфиденциальной информации непосредственно в операцион­ный день банка и требуют повышенных мер безопасности.

Масштабы использования интернет-банкинга в России мож­но оценить лишь приблизительно, поскольку отсутствует реги­страционный или уведомленный порядок для банков, которые оказывают услуги с помощью этого механизма.

  К электронным системам расчетов в банках также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные переводы.  Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как необходимый элемент.

  "Home banking"- банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

  Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому ("home banking") представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

  Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:

1)получение баланса счета на текущий день;

2)ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;

3)возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов;

4)оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед);

5)выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.

Система "Клиент банк" позволяет:

- передавать в банк платежные поручения;

- получать выписки со счетов клиентов;

- получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;

- обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;

- получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.)

- осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

  Система "Клиент – Банк" обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

  Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электронных банковских услуг является возможность получения любой информации в любое время суток наряду с использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем: во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и т.д.; во вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета.  Серьезного анализа также требует конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.

Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название "Интернет-банкинг".

  Интернет-банкинг – это система дистанционного банковского обслуживания клиентов через Интернет. Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи – единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

  Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций.

  Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

  Начальной формой интернет-банкинга в России стало широкое внедрение систем "банк-клиент", позволяющих удаленно, из офиса фирмы, совершать платежи со счета, передавая платежные поручения по прямому каналу с банком или через Интернет по защищенному каналу. Интернет-банкинг – более совершенная модификация систем Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет дополнительные преимущества для клиентов банка:

-нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

-клиент имеет возможность получать оперативную информацию о состоянии своего банковского счета;

-весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях;

-взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени.

  Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью использования телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.

  Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.

  Действия, которые может производить клиент, используя телебанк:

- Получить информацию об остатках за любой операционный день по рублевым и валютным счетам в речевом виде.

- Получить факсимильную копию выписки по любому счету за любой операционный день. Выписки формируются динамически на основании клиентских документов, хранящихся в базах телебанка. Клиент имеет возможность получения выписки за произвольный период, в том числе, за весь период обслуживания в банке.

- Получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за любой операционный день в речевом виде.

- Производить движения по счетам (рублевым и валютным). Каждому платежу, который клиент может произвести, используя телебанк, присваивается определенный код, телебанк хранит такие платежи в виде "макетов" платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа телебанк запрашивает у клиента код платежа и предлагает ввести незаполненные поля.

- Производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ. Система телебанк по заявке клиента формирует документ, отменяющий предыдущий платеж.

- Производить плановые платежи. Например, автоматический перевод средств в оплату транспортного налога, в пенсионный фонд или обязательного медицинского страхования.

Если на счете у клиента неотрицательное и ненулевое сальдо, то телебанк в заданное время автоматически формирует платежное поручение и проводит его прежним образом.

- Производить заказ наличности в любой валюте в кассе и обменном пункте банка. В этом случае клиент заполняет по телефону заявку на приобретение валюты в любом ПОВ. телебанк выводит первичный документ со своей отметкой, который пересылается с прочими платежными документами.

- Передавать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта). В случае нехватки средств на счетах клиента на проведение ответственного платежа, с помощью телебанка клиент может подать заявку на предоставление овердрафта на определенную сумму и срок. При акцептовании договора у клиента прогнозируемый остаток на счете, определенном в заявке на овердрафт, увеличивается на запрашиваемую сумму, вследствие чего, клиент получает возможность проведения платежей.

- Ввести распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. Документ, введенный через телебанк, передается с отметкой банка. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика!!!

  Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования удобных подсистем "Голосовая почта" и "Факсимильная почта" для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.).

  Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор-операционист.

   Операционист банка, обслуживающий того же клиента, имеет возможность определить остаток на счете клиента.

  Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании проводок и могут быть получены за любые операционные дни (закрытые и незакрытые).   Выписки (реестры) по счетам клиентов телебанк формирует динамически по запросу клиента. что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения. Клиент имеет возможность заказать выписку за любой день (период), в том числе и за весь период своей деятельности. Стандартным образом производится репликация баз данных операционного дня в устанавливаемый период. Возможно и произведение телебанком модификации баз данных операционного дня.

  Посмотрим на достоинства и недостатки электронных банковских услуг:

  С внедрением банками систем класса "Клиент-Банк" процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями. (В некоторых банках обслуживание по системе "Клиент-Банк" предусматривает установку в компьютер клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых подписей в этом случае выполняют не дискеты, а специальные криптографические карты.) Используя "Клиент-Банк", можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут.

  Кроме того, использование "Клиент-Банка" позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т. п. Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы "Клиент-Банк" предприятия получают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны. А предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе любого банка.    Хотя для осуществления некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись. В зависимости от реализации системы "клиент-банк" могут решать различные задачи - от организации обмена информацией типа "платежное поручение - выписка по счету" до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком. Чтобы быть эффективной, система "клиент-банк" должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.

Достоинства:

- Экономит время операционистов на прием и обработку документов клиентов

- Позволяет унифицировать работу с документами клиентов и обеспечение их разнообразной справочной информацией

- Выступает мощным фактором в конкурентной борьбе за клиентов

- Позволяет получать дополнительные средства в виде платы за использование системы клиентами

Недостатки:

- Требует затрат на приобретение либо создание системы, ее внедрение и обучение сотрудников

- Требует затрат на обслуживание (в том числе и каналов связи с высокой пропускной способностью при обслуживании большого числа клиентов)

Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих клиентов.