История развития пластиковых карт

ВВЕДЕНИЕ

Повышение роли безналичных расчетов, на фоне нарастающих процессов глобализации и развития информационных технологий, влечет за собой эволюционные изменения платежных систем, совершенствование которых является серьезным фактором укрепления стабильности функционирования финансового сектора и экономики в целом. Одним из факторов, определяющих уровень развития банковского сектора страны, является рынок банковских карт и сопутствующих им сервисов. Переход мирового банковского сообщества на использование таких современных платежных и кредитных инструментов, как пластиковые карты, обусловил качественный скачок в развитии форм и схем безналичных расчетов и позволил перевести организацию платежных систем на следующую более совершенную ступень развития.

Актуальность темы данной работы определяется тем, что в условиях интенсивного роста технологических и рыночных инноваций в сфере розничных платежей, приводящих к появлению новых средств платежа и платежных инструментов, все большее значение приобретает четкое определение экономического термина – пластиковых карт, так называемых электронных кошельков, а также выявление функционально-технологических особенностей их расчетных схем и организации систем электронных денег.

Российские банки пока в большей степени ориентированы на кредитно-процентные доходы, хотя, в отличие от наших банков крупные западные банки получают комиссионный доход от расчетных операций на уровне, сопоставимом с процентными доходами от кредитно-депозитарных операций. При этом хотелось бы отметить, что в последнее время на российских предприятиях наметилась явная тенденция увеличения значимости таких безналичных расчетов, как зарплатные проекты. Таким образом, сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран - это норма. В России же человек доверяет только наличным. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и получают все большее распространение различные пластиковые системы, все большее число людей приобретает карты, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карт. Очевидна необходимость разработки эффективных решений в организации и технологиях работы с пластиковыми картами, которые могут дать мощный толчок расширению банковского бизнеса связанного с пластиковыми картами.

Исходя из выявленной актуальности тематики, целью написания дипломной работы является более глубокий анализ становления рынка пластиковых карт.

Для достижения поставленной цели необходимо более глубоко рассмотреть задачи:

- дать характеристику и выявить особенности применения и обращения пластиковых карт в России;

- изучить нормативно-правовые аспекты использования и функционирования пластиковых карт в России;

- изучить и проанализировать финансовые и технологические аспекты работы с пластиковыми картами;

- провести сравнительный анализ использования пластиковых карт в России и за рубежом, а также в банках г. Санкт-Петербурга;

- сформировать перечень выявленных проблем в области использования пластиковых карт, как средства платежа.

Предметом дипломной работы являются системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт, используемые российскими банками.

В качестве информационной базы для проведения исследования использованы:

· актуальная нормативно-законодательная база, регулирующая вопросы использования систем электронных платежей в кредитных организациях;

· учебники и учебные пособия по заданной тематике;

· статистические данные за 2009-2010 гг. в области использования и внедрения систем электронных платежей кредитными организациями;

· актуальная периодическая литература (журналы: «Кредит и деньги», «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Банковское кредитование», «Бухгалтерия и банки», «Вестник Банка России» и др.);

· официальные данные Центрального Банка Российской Федерации.

Избранная тема исследования имеет большую практическую значимость, поскольку позволяет обобщить накопленный опыт использования и внедрения систем безналичных расчетов на основе пластиковых карт в коммерческих банках России и выявить возможности для их совершенствования в целях стабилизации, как банковской системы в целом, так и деятельности отдельных банков.

 

ГЛАВА 1. Пластиковые карты, как расчетно-кредитный инструмент банковской системы

ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

В современных условиях на розничном рынке пластиковые карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное развитие банковской инфраструктуры открывает широкий круг возможностей по использованию пластиковых карт.

Мировая практика проведения расчетов по кредитным картам свидетельствует о том, что использование карты значительно упрощает процесс покупки товара или услуги, равно как и хранения и защиты своих сбережений. Пластиковая карта позволяет ее владельцу оперативно и без проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям.

Начало банковских кредитных карт было положено Джоном Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском бизнесе повсеместно.

1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карт. После того как в 1958 году в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank начался новый этап в развитии бизнеса пластиковых карт.

По мере роста программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карт. И тогда в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карт BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

К началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карт: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карт выделялась «American Express». [12, с.47]

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация операций связанных с пластиковыми картами. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной картой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.

В 1974 году Межбанковская карточная ассоциация подписала соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard.

В 1976 году National BankAmericard Incorporated переименовала свою карту «BankAmericard» на известную теперь всем «VISA», а в 1980 году Межбанковская карточная ассоциация дала своей карте название «MasterCard».

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась и в Азии. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «VISA» и «MasterCard», они проигрывали пластиковым картам JCB. Общее количество держателей этих карт в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых.

На сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Реализация российскими банками программ выпуска и обслуживания карт международных платежных систем Europay и VISA свидетельствует о более полной интеграции России в международное финансовое сообщество.

Владельцы международных пластиковых карт (VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др.) получают возможность пользоваться сетями торговых точек и банкоматов по всему миру. На пластиковой карте без занесения в таможенную декларацию можно перевозить через границу любые суммы валюты, ведь сама по себе пластиковая карта не является денежным средством и потому декларированию при пересечении граници РФ не подлежит. С помощью карт можно получить доступ к счету в иностранном банке: пластиковая карта - самый дешевый и эффективный вариант в таких ситуациях. [10, с.102]

Сегодня банки ставят себе задачи не только по расширению рынка, но и по совершенствованию технологии. Карты как отрасль банковского бизнеса, пожалуй, в наибольшей степени зависят от технологии.

Пластиковая карта значительно облегчает жизнь потребителя. Наблюдаются позитивные тенденции с точки зрения потребительских свойств карт. Основным двигателем эмиссионных программ являются по-прежнему так называемые зарплатные проекты. Преобладание зарплатных карт показывает, что рынок услуг пластиковых карт не достиг еще состояния зрелости.

Интенсивно развивается электронная коммерция. Bank for International Settlements приводит статистику количества кредитных карт (как дебитных, так и кредитных) на 1000 человек населения: США-2767; Япония-2030; Бельгия-1178; Германия-1114; Швейцария-1060;Швеция–776;Франция–514; Италия – 471; Нидерланды- 261;В среднем по Европейским странам – 918.

Исследование Angus Reid Group относительно использования пластиковых карт в он-лайн в различных странах, проведенное в 2009 году, показало, что только 50% пользователей интернет за пределами Северной Америки расплачивались кредитными картами. Однако в странах Западной Европы этот процент еще меньше - 41%.

По данным на 29.09.2010г. В Москве ситуация с наличием карт у населения обстоит так же, как и в целом по всей стране: 46% москвичей не имеют банковских карт. Больше всего карт у жителей Санкт-Петербурга (65% горожан имеют карты), Екатеринбурга (62%), Новосибирска (61%). Больше, чем у половины жителей Ростова-на-Дону (у 59%), Самары (57%) и Нижнего Новгорода (55%) нет банковских карт, отмечается в материалах Visa.[14, с.26]

Большой вклад в развитие электронной коммерции вносят Гута-Банк, Альфа-Банк, «СТБ Кард». Продолжается рост эмиссии и оборотов в российских платежных системах «Юнион Кард», «Золотая Корона», «СТБ Кард». Платежная система «СТБ Кард» расширяет функциональность самих карт за счет предоставления клиентам-держателям карт новых сервисных возможностей. Так, благодаря уникальной технологии ПИН-2, держатели карт СТБ получили возможность для совершения покупок в электронных предприятиях торговли и сервиса, осуществляющих свою деятельность в Интернет.

Эта технология позволяет клиентам практически не беспокоиться о возможности несанкционированного использования реквизитов пластиковых карт в мошеннических целях, так как код ПИН-2 фактически является аналогом собственной подписи клиента. Параллельно, для электронных магазинов решается вопрос отказа от платежей покупателями, так как такие операции признаются сторонами, совершенными с использованием собственноручной подписи держателем карты и все возникающие спорные вопросы решаются на уровне Банк - Держатель карты.

Банки-участники Платежной системы уже приступили к приему платежей держателей карт СТБ в пользу операторов сотовой связи, интернет-провайдеров и телекоммуникационных услуг через банкоматы. При проведении операций никаких комиссий с держателя карты не взимается.

Среди общероссийских платежных систем можно выделить следующие:

Платежная система «Юнион Кард» является российской межбанковской общенациональной платежной системой, в состав которой входит более 300 российских банков. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами Юнион Кард являются и крупнейшие российские банки - Автобанк, Внешторгбанк РФ, Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк, Нижегородпромстройбанк, ГУТА-банк, Банк Москвы, Связь-Банк, Транскредитбанк. Главный принцип платежной системы «Юнион Кард» - предоставление банкам внутристранового межбанковского продукта по операционной цене локального в рамках концепции распределенной эмиссионной базы. Каждый банк имеет возможность построения замкнутой (in-house) системы, то есть банк сам управляет всей своей сетью, всей эмиссионной базой, и система не видит его внутрибанковских оборотов, т.е. как если бы банк эмитировал локальный продукт. Такая схема является оптимальной для зарплатных проектов. Отвлечение финансовых средств для обеспечения межбанковских расчетов является минимальным.

2. «Золотая Корона» развивает одно из самых перспективных направлений финансового рынка - безналичные платежи с помощью пластиковых карт. Логотип «Золотой Короны» можно встретить во многих регионах страны. Это и банковские, зарплатные, бензиновые, клубные, магазинные и корпоративные карты. На сегодняшний день это развивающаяся платежная система в России, использующая микропроцессорные карты. Система «Золотая Корона» изначально ориентировалась на развитие технологий с использованием микропроцессорных карт, что дает определенные конкурентные преимущества. Новейшие проекты компании базируются на Интернет-технологиях и охватывают области от покупок продуктов питания и автомобилей до удаленного предоставления финансовых услуг.

Сегодня число российских банков – участников рынка пластиковых карт, превысило 500. Ежемесячное количество операций с картами российских эмитентов исчисляется десятками миллиардов. Среди крупнейших эмитентов лидером является Сбербанк.

В 2001 году в России были совершены первые транзакции с чиповыми картами международных платежных систем, поддерживающими стандарт EMV. В этой связи заслуживают безусловного уважения организации-пионеры, идущие по пути инвестирования в передовые технологии – процессинговая компания «СТБ Кард», в сети которой была совершена первая транзакция с чиповой картой EurocardMasterCard, и Автобанк, в сети которого была совершена первая транзакция с чиповой картой Visa.

Российские платежные системы СТБ и Юнион Кард заключили Соглашение о сотрудничестве и совместной деятельности. Соглашение регламентирует совместное продвижение на отечественный рынок новых технологий в системе безналичных расчетов, прежде всего, с помощью собственных пластиковых банковских карт. Новая платежная и расчетная инфраструктура будет способна обслуживать более 650 банков-участников и их филиалов, обслуживая 6 млн. карт в 3500 банкоматах и 26 тыс. точках торговли и сервиса, расположенных в более 90% крупных городов РФ и других стран СНГ.

Таким образом, из вышесказанного можно сделать вывод о том, что пластиковые карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Далее более подробно будут рассмотрены типы и виды пластиковых карт.