Услуги коммерческих банков для физических лиц

Розничные операции банков – это банковское обслуживание физических лиц. В банковском обслуживании выделяют три основных вида розничных операций: банковские услуги, операции и иные сделки.

Банковские операции – услуги, совершать которые могут только кредитные учреждения, имеющие лицензии Банка России.

Правила исполнения банковских операций регламентированы Банком России на основании федеральных законов. Виды банковских операций определены в ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Перечень банковских операций является закрытым и расширенному объяснению не подлежит, т.к. иные, не указанные в списке виды операций не являются банковскими. Банковскими операциями являются:

– привлечение средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

– размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

– открытие и ведение банковских счетов физических лиц; – осуществление расчетов по поручению физических лиц, по банковским счетам;

– рассчетно-кассовое обслуживание физических лиц; – купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

– привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

– осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Объем услуг банковских учреждений для физических лиц определен в ч. 3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Перечень банковских услуг также является закрытым и расширенной трактовке не подлежит. Банки также имеют вправо осуществлять следующие сделки13:

– выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

– приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

– доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими лицами;

– осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;

– предоставление в аренду специальных помещений, сейфов для хранения ценностей;

– лизинговые операции;

– оказание консультационных и информационных услуг.

Коммерческие банки могут проводить и другие сделки в соответствии с законодательством РФ. Их реализация в банковской деятельности не запрещена и носит вспомогательный характер, например: по приобретению автомобилей, аренде и др.

Итак, банковская операция – это предусмотренная федеральными законами и нормативными актами Банка России методика работы банков, которые они обязаны исполнять в целях оказания конкретных услуг физическим лицам

Также розничные операции для физических лиц подразделяют на семь групп по технологическому подходу:

1. Операции по обслуживанию физических лиц. Это обмен валюты, открытие вклада клиенту, обратившего внимание на услуги банка из-за территориальной близости к месту жительства или работы. Либо, внимание было привлечено рекламой услуг, тарифными ставками.

2. Корпоративно-розничные операции, подразумевает оказание финансовой услуги по взаимодействию физических лиц с организациями. Например, организации – клиенты того же банка либо имеют отдельные договора с банком по обслуживанию физических лиц. Договорами могут быть: предоплаты / частичные оплаты физическими лицами в пользу компании-застройщика; оплата тарифа за сверхнормативный багаж в аэропорту; оплата коммунальных услуг и штрафов.

3. Условно-розничные операции. К ним относят виды операций, которые осуществляются и юридическими лицами в связи с их коммерческой деятельностью, но по технологии их исполнения банком идентичны операциям с физическими лицами. Например, приема чеков на инкассо от физических и юридических лиц и последующая их оплата; выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт одним и тем же подразделением, которое выпускает банковские карты для физических лиц.

4. Розничные операции для VIP-клиентуры. Данные операции относят к доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и недвижимостью клиента. В операции входят консультационные услуги финансового инжиниринга и др. отметим, что российской практике услуги по доверительному управлению денежными средствами и бумагами предлагают лишь несколько крупных банков, например «Deutsche Bank», «Росбанк», «Уралсиб».

5. Операции со счетом и операции без счета. К операциям без счета относятся все услуги, совершаемые между физическим лицом и банком единовременно или это услуги, именуемые «сделка».

6. Банковские услуги разъединяют на специфические и неспецифические. Специфическими или традиционными услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банков. К специфическим услугам относятся следующие операции: депозитные, кредитные и расчетные. Депозитные операции связаны с размещением свободных денежных средств физических лиц в банк во вклады (депозиты) в целях получения дохода, сохранения от обесценения, инфляции. За размещение средств физические лица получают от банка ссудный процент.

7. Расчетные операции банков осуществляются в безналичной и наличной форме. По поручению физических лиц банки открывают различные счета, с которых производятся разные платежи, налоги, выплата заработной платы и др. При всех этих расчетах банки выступают посредниками между продавцами и покупателями, компаниями, налоговыми органами, бюджетными учреждениями и населением. Расчеты производятся с использованием современного оборудования, способствующего быстрой связи и технической обработке документации, поступающей в банки.

8. Кассовые операции (традиционные операции банков). В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Не представляется, что банки занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведут кассовых операций.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными услугами занимают дополнительные операции для физических лиц: по наличным и безналичным конверсионным операциям (валютные операции), с ценными бумагами, с драгоценными металлами и слитками.

Особенности банковских услуг для физических лиц следующие:

– неосязаемы, не имеют материальной составляющей;

– оказание банковских услуг связано с использованием денежных средств в различных формах и качествах (наличности, платежно-расчетных документов);

– неосязаемые банковские услуги принимают определенный характер на основе договорных отношений;

 – купля-продажа банковских услуг сопряжена со временем, сделка не ограничивается однократной связью физического лица с банком. Итак, потребности физических лиц в финансовых услугах не отображают большого разнообразия, скорее банки, как регуляторы денежного обращения стремятся внедрить новые инструменты привлечения средств населения. Основные виды банковских услуг для физических лиц регламентированы законодательством РФ и Банком России: депозитные, кредитные, расчетные и операции с пластиковыми картами, прочие операции и др.