2020-06-29
299
Розничный бизнес главная движущая сила роста банковского сектора зарубежных стран. Банки учитывают постоянно меняющиеся запросы частных клиентов. В настоящее время многие зарубежные банки обеспечили себе крепкие конкурентные позиции на обслуживании частных клиентов и завоевали высокую репутацию благодаря клиентоориентированности. Исполнение желаний и потребностей частных клиентов является главной основой для разработки собственно продукта.
Анализ исследований современных научных статей на тему банковского обслуживания частных клиентов в зарубежных странах позволил сделать следующие выводы:
1. Во многих развитых странах в основном применяется модель дистанционного банковского обслуживания, операции осуществляются клиентами без визита в банк. Развитие зарубежной банковской системы в сторону ДБО имеет ряд объективных особенностей экономическо-социальной сферы, это изменения в образе жизни людей и деятельности самих банков, внедрение новых информационных технологий и автоматизация банковских операций. Влияние на ДБО оказывают следующие факторы: растущая конкуренция, фактор времени, развивающиеся средства коммуникации.
Например, сегодня во Франции прямую связь с банком имеют около 300 тыс. частных клиентов. В США крупные банки предлагают частным клиентам обслуживание на дому. Система «Клиент-Банк» позволяет: передавать в банк платежные документы; получать выписки со счетов, электронные копии платежных документов и справочную информацию; обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями; осуществлять импорт/экспорт информации.
Центральной направленностью развития ДБО в зарубежных банках стал «Интернетбанкинг». В Еврозоне с помощью «Интернет-банкинга» осуществляются: оплата счетов в реальном времени; кредитование; управление денежными средствами. Большее продвижение услуга получила в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции и Швейцарии. Предоставляют услугу в основном традиционные, а не виртуальные банки.
В Еврозоне «Интернет-банкинг» используют приблизительно 50% частных клиентов и 70% банков. В Германии, Испании, Франции, Нидерландах электронных банков в 2 раза больше, чем в США.
Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах: Финляндии, Норвегии. Пользуются приблизительно 90% банков и 60% частных клиентов.
Итак, сегодня в практике зарубежных банков наиболее востребованным направлением банковского обслуживания частных клиентов является системы ДБО и Интернет-банкинг, которые охватывают полный набор банковских услуг (без операций с наличностью). Системы «Интернет-банкинга»– основа систем ДБО на рынках ценных бумаг и удаленного страхования.
2. В практике зарубежных банков выделяются три вида стратегической ориентации: производственная, продуктовая и клиентская.
Сегодня на первый план выходит стратегия маркетинга. Центральной задачей маркетинга стала не продажа имеющихся продуктов, а создание продуктов, максимально полно удовлетворяющих потребности клиентов. Перенос внимания зарубежных банков на частных клиентов обозначил приоритет принципов их удовлетворения, соответствия их ожиданиям.
Для клиентоориентированных зарубежных банков обслуживание является важным элементом, чем услуга, которую они продают. Банки прибегают к рекламе и другим методам привлечения частных клиентов. Интересуется мнением частного клиента, наблюдают за изменением потребительского поведения и желаний. Все это улучшает продукт с точки зрения клиента – это делает его более доступным, удобным, комфортным, но меняет принцип обслуживания.
3. Зарубежные банковские технологии – один из основных факторов успешного развития банковского обслуживания
Наращиваемый переход к виртуальному банковскому обслуживанию и онлайн-услугам ведет к снижению роли банковских отделений, хотя они и сохранят свою роль в привлечении клиентов и продажах сложных продуктов, по которым требуется консультирование. Простота виртуальной среды и возможности, которые она предоставляет для сопоставления цены и предложения, различных банков, дают дополнительный импульс к банковскому обслуживанию частных клиентов. Технологии дозволяют ускорить работу и сделать ее клиентоориентированнной, но и изменяют мнения сотрудников банка о взаимоотношениях с клиентами.
Например, в английском банке «YorkshireBank» (Йоркширский Банк) операционные сотрудники могут моментально получить полную информацию о пришедшем клиенте в виде «всплывающей личной карточки», которая появляется на их мониторе сразу после ввода индивидуальных данных. Нововведение позволило сотрудникам банка быстрее оценивать потребности и возможности клиентов, и на этом экономить свое время и делать обобщение более продуктивным.
Итак, технологии являются основным инструментом развития банковского обслуживания частных клиентов за рубежом. Технологическое совершенствование формирует поведение частных клиентов, их ожидания в отношении банковских продуктов и услуг, на изменение клиентской базы и маркетинговой политики самих банков.
Анализ нормативно - правового обеспечения банковского обслуживания физических лиц (частных клиентов) за рубежом позволил выявить следующие тенденции:
1. Законодательство в сфере банковской деятельности определяет перечень банковских операций, осуществляемых с частными клиентами;
2. Для обеспечения гарантий возврата вкладов и повышения доверия частных клиентов в зарубежных странах созданы системы страхования вкладов.
3. Законодательство в сфере банковской деятельности представляет возможным использование частными клиентами широкого перечня видов расчетов.
Зарубежное банковское обслуживание частных клиентов55 включает в себя множество видов финансовых услуг, основными из которых традиционно являются: управление портфелем; размещение депозитов; внутрибанковские инвестиционные фонды; траст; операции с ценными бумагами; конверсионные операции; займы.
К менее востребованным формам относятся: управление наличными, производные и структурированные продукты, кредитные письма, операции с драгоценными металлами и сейфовое хранение.
Особенностью банковской системы Англии является наличие дисконтных (учетных) домов «билль-брокеров». Довольно немалое количество лицензированных банков, принимающих депозиты. Государство регулирует банковское обслуживание частных клиентов банками путем издания предписаний о видах операций. На практике любой банк, прежде чем получить статус банка должен пройти испытательный срок в качестве данной организации.
В Германии – функционирует свыше 4 тыс. банков, это и: федеральный центральный банк; коммерческие (универсальные); сберегательные; кооперативные центральные; кредитные кооперативы; банки специального назначения; почтовые, коммунальные и сберегательные и специализированные банки.
Особенность немецкой банковской системы заключается в универсальном характере деятельности коммерческих банков, государство четко регулирует банковское обслуживание частных клиентов.
Банки Японии – 11 крупных частных банков, которые называют городскими, 64 частных местных банка и три частных банка долгосрочного кредитования, 47 страховых компаний и 220 фондовых компаний.
Особенность банковской системы Японии является наличие банков, которые специализируются на операциях с ценными бумагами по американскому образцу. В стране четко разграничены полномочия между банками. В Японии, в отличие от США, нет большого количества законодательных предписаний для банков в области банковского обслуживания частных клиентов, последние руководствуются в своей деятельности, так называемыми направляющими указаниями, т.е. устными предписаниями министерства финансов. И хотя они не имеют силы закона, но между тем коммерческие банки в основном их выполняют.
В банковской системе Франции присутствуют коммерческие депозитные банки, которые специализируются в области краткосрочных кредитных операций, банки долгосрочного и среднесрочного кредита. В основном все крупные государственные или полугосударственные банки универсальны. Однако в отличие от Германии они ведут активную борьбу за частного клиента, а клиенты активно сопротивляются установлению исключительных отношений с каким-либо банком.
Таким образом, особое влияние развития ДБО в зарубежной практике банковского обслуживания частных клиентов оказывают следующие факторы: растущая конкуренция, фактор времени, развивающиеся средства коммуникации..
