Проблемы банковского обслуживания физических лиц в России

Первостепенная задача банков России – это качественное клиентское обслуживание. Увеличение клиентской базы банки связывают с внедрением и развитием новых технологически современных услуг и продуктов. Это, онлайновое обслуживание. Повышение роли банков, обслуживающих физических лиц, состоит в том, чтобы при минимальных затратах получить максимальный эффект, предоставить более полное удовлетворение потребностей клиентов в банковском обслуживании, повышению качества банковского обслуживания, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Банки России в конкурентной борьбе прибегают к разнообразным формам и методам привлечения средств физических лиц. Например, формируются вклады с короткими сроками привлечения, так называемые «короткие деньги» (срочные вклады на срок от 3; 7; 14; 30 дней). Отдельные банки дают возможность вкладчику снимать проценты по вкладу ежеквартально, ежемесячно или ежедневно; принимают вклады со сложными процентами, с начислением процентов с учетом инфляции.

Однако имеется ряд проблем по привлечению средств физических лиц.

Это, прежде всего снижение покупательной способности рубля. Поэтому не все физические лица спешат доверить свои средства банкам. Более обеспеченные физические лица вкладывают в зарубежные банки, ликвидные товары или хранят в накоплении драгоценных металлов.

Проблема, мешающая развитию финансовой активности физических лиц – недоверие к банкам. Это может быть связано с тем, что банковский надзор в некоторой степени ослаблен, т.к. отдельные требования к ведению банковского бизнеса были установлены ранее, до экономического кризиса, и сегодня являются недостаточно правильными по отношению к возросшему уровню рисков.

Обозначим проблему рынка пластиковых карт.

Банковские карты в России пока еще не стали полноценным инструментом безналичных платежей. Главным недостатком является использование карт в качестве инструмента получения наличных денежных средств.

Высокие показатели снятия наличных денежных средств обуславливаются тем, что на сегодняшний день 80-85% выданных карт в России являются частью зарплатных проектов. Зарплатный проект – самый простой способ массового распространения платежных карт для банка, поскольку целое предприятие переходит на использование карт банка, для начисления заработной платы всем сотрудникам. Отметим, что мнение большей части населения – реальные деньги воспринимаются только в наличной форме. Поэтому при поступлении денежных средств на пластиковую карту, большая часть держателей сразу полностью снимают средства.

Для решения проблемы развития рынка пластиковых карт, следует привлечь внимание физических лиц – клиентов банков, к тому факту, что банковская карта может служить не только средством снятия наличных, а быть средством платежа, т.е. использована как средство оплаты товаров и услуг. Сегодня для продвижения собственных карт банки предлагают различные программы лояльности, например, бонусные.

Проблема мошенничества с использованием пластиковых карт. Банки, осознавая слабую защищенность операций с пластиковыми картами физических лиц стремится обезопасить имеющиеся средства. Поэтому, для стимуляции физических лиц к использованию пластиковых карт, банки внедряют защищенные каналы обслуживания на основе постоянного обновления технологических процессов. Итак, основные проблемы банковского обслуживания физических лиц в России:

1.Привлечение средств физических лиц.

2.Недоверие к банкам.

3.Проблема развития и рынка пластиковых карт.

4.Высокий уровень тарифов по обслуживанию банковских карт.

5. Недостаточная разветвленная сеть банкоматов.

6.Мошенничество с использованием пластиковых карт.

Современный этап характеризуется тем, что российские банки оказывающие банковское обслуживание имеют достаточно накопленный опыт работы, активно развивают потребительское кредитование, расширяют сферу применения пластиковых карт, активно используют информационно-программные комплексы формирования кредитных историй клиентов, участвуют в развитии системы страхования банковских вкладов физических лиц, внедряют новые технологии и создают необходимую инфраструктуру для работы с физическими лицами.

Решение проблем банковского обслуживания физических лиц в России.

1.Привлечение средств физических лиц.

Решением данной проблемы может стать возможность введения безотзывных вкладов. С одной стороны, это позволило бы избежать проблемы вымывания депозитов, но с другой стороны это вполне возможным, лишь усилило бы панику населения. Кроме того, и это отмечает Агентство по страхованию вкладов, в любом случае такой закон, если он появится, не будет иметь обратной силы, то есть не будет распространяться на уже действующие вклады.

2.Недоверие к банкам.

Считаю, что регулятор в лице Банка России может поддерживает стабильность на рынке. Именно уверенные действия монетарных властей во многом способны обеспечить надежность вкладов населения и гарантию сохранности средств, а при негативных последствиях полного возмещения независимо от суммы вклада, тогда это позволит привлечь население для пользования банковскими вкладами.

3.Проблема развития и рынка пластиковых карт.

Для решения данной проблемы развития рынка пластиковых карт необходимо привлечь внимания клиентов к тому факту, что банковская карта может служить не только средством снятия наличных, а также использоваться как средство оплаты товаров и услуг. В настоящее время для продвижения собственных карт банки предлагают различные программы лояльности, бонусные и ко-брендинговые программы.

4.Высокий уровень тарифов по обслуживанию банковских карт.

В настоящее время Центробанк планирует взять под контроль тарифную политику банков по пластиковым картам. Главной целью Центробанк считает не столько тарифную политику, сколько контроль за информативностью и прозрачностью ценообразования. Вопервых, клиент сможет узнавать о размере комиссионных заранее. Во-вторых, он сможет выбирать самые приемлемые тарифы. В-третьих, с помощью чека он сможет контролировать, сколько денег реально списали с его карточки. Законопроекты по регулированию тарифов банков по пластиковым картам могут появиться в ближайшее время.

5. Недостаточная разветвленная сеть банкоматов.

На данный момент у банков есть несколько путей расширения инфраструктуры финансового обслуживания клиентов: развивать собственную сеть устройств, опереться на инфраструктуру какой-либо платежной системы или комбинировать эти возможности. Или участие в Объединенной расчетной системе, что позволит банкам не только значительно уменьшить расходы на развитие собственной сети устройств банка, но в некоторых случаях и вовсе исключить подобные затраты, при этом существенно расширив географию клиентской базы и инфраструктуру финансового обслуживания держателей карт.

6.Мошенничество с использованием пластиковых карт.

Проблема может решиться путем проведения мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.