Платежные системы электронной коммерции

Электронный анализ данных

Управление контрактами

В настоящее время компании прилагают большие усилия, что­бы поддерживать тысячи не связанных между собой и произволь­ным образом разработанных договоров на поставку и контрактов, и отслеживать показатели функционирования поставщиков и степень выполнения ими договорных условий.

Для управления конт­рактами разработаны специальные пакеты прикладных программ, входящих в модули «Закупка» КИС или разработанных как ло­кальные ИС (Слайд 17).

Программные решения по управлению контрактами, предлагаемые на рынке IT -технологий, делают основной акцент на подготовке контракта и управлении им в части расширения функциональности и ассортимента услуг:

o повышение прозрачности контракта (для покупателей и для поставщиков);

o управление документацией и приложениями контракта;

o стандартизация и классификация контрактов по содержанию (по образцам);

o управление разработкой контрактов и процессом их одобрения;

o измерение показателей функционирования поставщика в сравнении с контрактными условиями;

o соответствие контрактной цены (включая выявление случаев завышенных платежей);

o автоматическое извещение о прекращении срока действия контракта или достижении его выполнения.

Электронный анализ данных (е-аналитика, е-бизнес-разведка) (Слайд 18) позволяет ИС покупателя в рамках деятельности в логистической области закупок через Интернет получить доступ к необходи­мой ему информации о рынке закупаемой продукции и о потенци­альных поставщиках и детально ее проанализировать. Источниками для этого анализа выступают исследования рынка поставок, анализ конкурентов, тенденций и колебаний закупочных цен по отраслям и товарам.

Полное решение задачи е-аналитики позволяет про­водить углубленный анализ знаний, информации и данных через доступные базы данных поставщиков, снабженческих порталов и е-торговых площадок, а также онлайновые инструменты стратеги­ческого сорсинга.

Электронные платежные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции (Слайд 19).

По способу обмена информацией платежные системы классифици­руются следующим образом:

· системы открытого обмена;

· системы, использующие шифрование обмена;

· системы на основе электронно-цифровой подписи;

· электронные деньги.

Системы открытого обмена основаны на использовании обычных кредитных карт, с передачей по Интернету всей информации (номера карты, имени и адреса владельца) без особых мер безопасности. При этом информация легко может быть перехвачена с помощью специ­альных фильтров и использована во вред владельцу карты.

Системы, использующие шифрование обмена, предполагают оплату посредством кредитной карты, с передачей по Интернету всей информации с помощью защищенных протоколов сеанса связи (шифрова­ния). Хотя перехватить информацию во время транзакции практиче­ски невозможно, такая информация находится под угрозой изъятия на сервере продавца.

Системы на основе электронно-цифровой подписи также предпо­лагают использование кредитных карт, но с применением специаль­ных защищенных протоколов обмена информацией на основе элек­тронно-цифровой подписи клиента и продавца (при этом возможно использование дополнительных цифровых сертификатов, подтверж­дающих подпись). В этом случае отказ от выполнения условий сделки практически исключен.

Электронные деньги — это некая цифровая информация, выступающая реальным эквивалентом бумажных денег. В таких системах, в отличие от вышеперечисленных, обмен осуществляется не информацией о де­нежных суммах, находящихся на счетах клиентов, а непосредственно электронными деньгами. Затраты на функционирование такой систе­мы значительно меньше затрат на все вышеперечисленные. Кроме того, передача электронных денег, так же как и обычных, не влечет за собой передачу какой-либо дополнительной информации, чем обес­печивается полная анонимность платежа.

Электронные платежные системы классифицируются по признаку способа расчетов (Слайд 20):

· кредитные схемы;

· дебетовые схемы;

· схемы с использованием электронных «наличных».

В основе кредитных схем лежит использование кредитных карто­чек. При многократных покупках у одного и того же продавца часто используется принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки и в дальнейшем указывает лишь свое имя, а про­давец просто списывает средства с его карточного счета.

Основными достоинствами кредитной схемы являются следующие:

· привычность для клиентов и правовая определенность;

· достаточно высокая защищенность конфиденциальной информа­ции за счет использования протокола SET, разработанного компаниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту про­давцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.

К недостаткам можно отнести:

· необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки;

· отсутствие анонимности;

· ограниченность количества магазинов, принимающих кредитные карточки.

Дебетовые схемы могут использоваться при оплате товаров и услуг в режиме он-лайн так же, как при получении наличных, в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код. Однако на практике этот вариант используется редко. Гораз­до шире распространены электронные чеки.

Электронный чек, как и его бумажный аналог, содержит код банка, в который чек должен быть предъявлен для оплаты, и номер счета клиента.

Достоинством дебетовых схем является то, что они избавляют кли­ента от необходимости платить проценты за кредит.

Недостаток - проблема безо­пасности платежей для дебетовых схем пока не находит приемлемого решения.

Схемы с использованием электронных «наличных» по своей сути относятся к дебетовым системам. Существует два типа цифровых на­личных — хранящиеся на смарт-картах и хранящиеся на жестком ди­ске компьютера. Все расчеты по электронным кошелькам проводит банк или другая клиринговая организация.

Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. У про­вайдера системы, в которой будут осуществляться платежи, предва­рительно покупаются электронные аналоги наличных купюр.

Жиз­ненный цикл электронных денег включает следующие этапы:

· создание клиентом электронных купюр на своем компьютере, с определением их номинала и серийного номера;

· заверение их собственной электронно-цифровой подписью;

· передача электронных купюр в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал;

· отправка купюр обратно клиенту.

При покупке клиент посылает купюры продавцу (причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает се­рийные номера своих купюр), который предъявляет их банку, проверя­ющему подлинность, и производит зачисления на счет продавца.

Достоинства схем с использованием электронных «наличных»:

· системы подходят для осуществления микроплатежей;

· обеспечивается анонимность платежей.

Недостатки:

· необходимость предварительной покупки купюр;

· отсутствие возможности предоставления кредита.