Основные формы (виды) кредита

Классификация банковского кредита.

1) По срокам погашения:

• краткосрочный — обычно до шести месяцев на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств;
• среднесрочный — сроком от шести месяцев до одного года;
• долгосрочный — свыше года (в некоторых странах — свыше 3-5 лет).

2) По способу погашения:

• ссуда, погашаемая заемщиком единовременным платежом;
• ссуда, погашаемая в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.

3) По обеспеченности:

• доверительные ссуды, единственной формой обеспечения которых является кредитный договор;
• обеспеченные ссуды, которые защищены имуществом заемщика (недвижимостью, ценными бумагами);
• ссуда под финансовую гарантию третьих лиц.

4) По категориям плательщиков:

• аграрные ссуды для сельскохозяйственного производства, обычно имеющие сезонный характер;
• коммерческие ссуды функционирующим субъектам в сфере торговли и услуг;
• ипотечные ссуды под обеспечение недвижимостью;
• межбанковские ссуды, которые предоставляются кредитными учреждениями друг другу.

3) Потребительский кредит используется при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах.

Кредиторы — предприниматели при розничной продаже товаров в рассрочку, как правило, товаров длительного пользования (мебели, легковых и грузовых автомобилей, холодильников и т.п.) и кредитные организации, предоставляющие денежные ссуды населению для приобретения земли и другой недвижимости (квартир, домиков), оплаты дорогостоящего медицинского обслуживания и т.п.

За рубежом эта форма кредита получила очень широкое распространение и используется всеми слоями населения через систему кредитных карт.

В России потребительский кредит начал развиваться в виде кредитования граждан под залог недвижимости или продажи некоторых товаров в рассрочку (например, квартир).

4) Отличительная особенность государственного кредита — участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика.

Будучи кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование:

¡ приоритетных отраслей, региональных или местных органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков из-за факторов конъюнктурного характера;

¡ коммерческих банков и других кредитных учреждений в процессе прямой или аукционной продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

Как заемщик государство размещает государственные займы через банки или на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

В мировой практике государственный кредит используется не только для привлечения финансовых ресурсов, но и как эффективный инструмент централизованного кредитного регулирования.

5) Международный кредит — наиболее поздняя форма развития, когда экономические отношения вышли за национальные рамки. Кредит функционирует на международном уровне, его участниками могут становиться отдельные юридические лица, правительства государств, а также международные финансово-кредитные институты (МВФ, ВБ, ЕБРР и др.).

Классификация международного кредита:

Ø по видам — на товарные, предоставленные экспортерами при отсрочке платежа за товары или услуги, и валютные в денежной форме;

Ø по назначению — коммерческие, связанные с внешней торговлей, финансовые — прямые капиталовложения, погашение внешней задолженности, валютные интервенции;

Ø по валюте займа — в валюте страны-должника, страны-кредитора, третьей страны и в международной счетной денежной единице (СДР, евро);

Ø по обеспеченности — защищенные (товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами и др.) и бланковые — под обязательства должника (соловексель с одной подписью).

В экономике страны международный кредит играет двоякую роль: положительную — стимулируя ускорение развития производительных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую деятельность, и отрицательную — обостряя противоречия рыночной экономики, форсируя перепроизводство товаров, усиливая диспропорции общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.

В международных кредитных отношениях Российская Федерация является и заемщиком и кредитором.

Ее внешний долг на 01.01.07 оценивается в 79,2 млрд. долл., а государственный внешний долг иностранных государств России составил 68,8 млрд. долл.

6) Особой формой кредита является ростовщический кредит, имевший в прошлом большое значение наряду с коммерческим. В настоящее время с расширением кредитной системы он почти исчез с рынка ссудных капиталов.

Отличительные черты ростовщического кредита:

® сверхвысокие ставки ссудного процента;

® кредиторы — физические лица или хозяйствующие субъекты, не имеющие лицензии на коммерческую деятельность;

® криминальные методы взыскания заемных сумм с неплательщика.

В большинстве зарубежных стран ростовщический кредит законодательно запрещен.

В России он получил ограниченное распространение.

Виды кредита

Каждое государство в зависимости от особенностей кредитных отношений устанавливает виды кредита самостоятельно. В РФ виды кредита зависят от следующих факторов:

q срока оплаты ссуды (краткосрочные — до шести месяцев, среднесрочные — от шести месяцев до одного года, долгосрочные — свыше одного года);

q объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, материалов в промышленности, разнообразных товаров в торговле; затрат на растениеводство и животноводство в сельском хозяйстве);

q отраслевой направленности (в промышленность, строительство, на транспорт, в торговлю и т.д.);

q обеспеченности (прямые — ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные — предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте и необеспеченные);

q платности за использование (платные — заемщик платит процент, бесплатные — заемщик лишь возвращает долг без оплаты процента).

q Кредит также подразделяют на дешевый — с низким процентом и дорогой — с высоким.

В мировой практике используются и другие критерии классификации видов кредита, например кредит для юридических и для физических лиц.