2015-01-30
1570
Словарь русского языка С.И.Ожегова определяет термин «страхование» как «обеспечение защиты кого-либо от возможного ущерба за счет периодического внесения взносов специальному учреждению, которое в случае наступившего ущерба выплачивает денежное вознаграждение».
Страхование представляет собой сложную систему мер, направленную на полное или частичное возмещение потерь от тех или иных рисков (последствия стихийных бедствий и несчастных случаев, полная или частичная утрата материальных ценностей, в том числе в их денежной форме (фрахт, провозная плата, арендная плата и др.), потеря нетрудоспособности и т.п. путем переложения их последствий с одной стороны (страхователем) на другую сторону (страховщика) за определенное вознаграждение.
Страхование ни в коей мере не является предметом экспедиторского и агентского обслуживания. Конечно, ряд экспедиторских и агентских фирм выступают в качестве страховых брокеров, т.е. посредников, которые содействуют совершению розничных сделок между грузовладельцами или владельцами транспортных средств (по их поручению и за их счет) и страховыми предприятиями, получая за посредничество брокерскую комиссию. Поэтому обычное экспедиторское или агентское поручение в части страхования, как правило, не содержит требования страхования груза или транспортного средства, а только проверки качества страховых документов в зависимости от характера и упаковки груза, состава используемых средств транспорта.
Страховой брокер работает с несколькими страховыми компаниями и, в первую очередь, защищает интересы клиента. Страховой брокер обязан подобрать надежную компанию, выявить наиболее выгодные для клиента условия и тарифы.
Услуги брокера оплачиваются страховой компанией в виде комиссионных (обычно 15-20% от страховой премии). Тарифные ставки компаний для брокера ниже, чем для клиента. Поэтому, работая через брокера, вы можете получить меньший тариф, чем напрямую со страховой компанией.
Подробное описание состояния рынка страховых экспедиторов рассмотрено в статье А. Панкова (Директор-инфо. 2002. № 31), в соответствии с которой страховой брокер — это всегда либо юридическое лицо, либо частный предприниматель, прошедшие государственную регистрацию и регистрацию в органах, осуществляющих надзор за страховой деятельностью.
В число классических задач страхового брокера не входит продажа страховых полисов. Этим занимаются страховые агенты. Но брокеры имеют право вести эту деятельность, и довольно часто она занимает не последнее место в графе их доходов.
Для клиента (потенциального страхователя) обращение не напрямую к страховщику, а к посреднику — страховому брокеру бывает выгодным во многих случаях.
У клиентов нет достаточного опыта ведения дел со страховыми компаниями. Ведь правоотношения в области страхования очень специфичны, и в большинстве случаев клиент нуждается в грамотной консультации еще до обращения к страховщику и заключения договора. (Практика показывает, что далеко не все страхователи отдают себе полный отчет в том, что означают те или иные положения и термины, содержащиеся в подписываемых ими договорах или полисах страхования. Многие даже не читают Правил страхования компании).
Клиент желает застраховать какой-то сложный или «нестандартный» риск. Подобное страховое покрытие, несмотря на все многообразие представленных на рынке компаний с красивыми названиями, нередко предоставляют всего несколько страховщиков. Поэтому на то, чтобы найти фирму, имеющую соответствующую лицензию, желание и возможность застраховать подобный риск, приходится потратить значительное время. Кроме того, если клиент обращается с просьбой застраховать «нестандартный» риск, страховщики, как правило, проводят тщательную предварительную экспертизу, оценивая степень риска. В этом случае помощь и консультация, оказанные профессиональным посредником–брокером, могут оказаться очень полезными.
Особенно актуально присутствие брокера при страховании новых рисков. Ведь подобная практика еще не наработана, и страховщик, определяя сумму своей премии, стремится учесть максимальное количество факторов. При этом он часто сомневается в том, насколько верно оценена степень риска. В связи с этим сумма вознаграждения может быть необоснованно завышена. Договор страхования часто составляется страховщиком так, чтобы при наступлении страхового случая у него имелось как можно больше оснований если не для отказа в выплате, то хотя бы для того, чтобы снизить ее размер.
Поскольку страховой брокер — профессиональный участник рынка, в его распоряжении, как правило, имеется достаточное количество информации о деятельности тех или иных страховых компаний и об истории их взаимоотношений со страхователями. А знание практики ведения дел, сложившейся в той или иной компании, поможет правильно выбрать страховщика.
При наступлении страхового случая брокер помогает урегулировать отношения страхователя со страховщиком, профессионально представляя при этом интересы своего клиента.
Основные функции брокера.
Весь процесс страхования можно разделить на следующие этапы:
- выявление страхового интереса;
-формирование страхового интереса и подготовка условий страхования;
- заключение и ведение договора страхования;
- страховой случай и управление убытком.
Перед брокером ставится конкретная задача: опираясь на свой опыт и знания, скрупулезно изучить бизнес и обозначить риски, которые целесообразно застраховать, сохранив при этом существующий уровень издержек. Анализ деятельности компании позволит выявить обширный перечень рисков, в большей или меньшей степени нуждающихся в страховом покрытии: от пожара до ответственности перед потребителями за недостатки произведенной продукции.
При формировании страхового интереса брокер определяет риски, которые с максимальной вероятностью могут нанести значительный вред стабильной работе компании. В ходе консультаций составляется и представляется на согласование клиенту оптимальная страховая программа, которая затем размещается у одного или нескольких страховщиков.
Обычно страховой брокер берет на себя обязанность по оформлению документов, которые страхователь должен будет представить для заключения договора. Если же мнения брокера, клиента или страховой компании по оценке степени риска не совпадут, то брокер при необходимости может организовать независимую экспертизу.
Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск (в переводе с португальского – «подводная скала» - действия наудачу в надежде на счастливый исход)– возможный результат отклонения между плановым и фактическим результатом, т.е. опасность неблагоприятного исхода на ожидаемую деятельность.
В общей классификации рисков принято различать транспортные и специальные риски. Транспортные риски подразделяются на риски каско (страхование воздушных, морских, речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки, простоя или ремонта) и карго (страхование грузов, перевозимых на этом транспорте). Специальные риски подразумевают риски перевозок особо ценных грузов, наличных денег и т.д.
При страховании экспортно-импортных грузов на практике чаще всего используются условия лондонских страховщиков, именуемые оговорками. Под оговорками понимают обычно минимальный перечень условий страхования, который составляет основу конкретного договора. Оговорки аккумулировали многовековой опыт Лондонского страхового рынка и применяются не только при страховании грузов, перевозимых морским транспортом, но и при страховании железнодорожных, воздушных и автомобильных грузоперевозок [32].
Договор страхования – юридический факт, порождающий страховое обязательство. Российское законодательство устанавливает определенные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно. В соответствии с гражданским кодексом письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, оплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. – такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом).
Следовательно, письменный акцепт страхователем предложения страховой компании о заключении страхового договора необязателен.
Договор страхования будет заключен только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой форме.
Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с частью 2 ст.943 ГК РФ, это может рассматриваться как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей.
Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса (ст. 957 ГК РФ). Если страхователь по каким-либо причинам не смог оплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения.
Франшиза – часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся «на риске» самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком. Устанавливается как процент не оплачиваемого страховщиком убытка грузовому месту. Франшизы бывают двух видов: условная и безусловная.
При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения убытка только тогда, когда убыток не превышает обусловленного процента франшизы. Если убыток больше процента франшизы, то страховщик оплачивает убыток полностью. Например, франшиза определена в условиях договора страхования в размере 0,5% от страховой суммы, а убыток составил по одному грузовому месту 1%. Таким образом, страховщик возмещает весь убыток. Если же убыток равен 0,4% от страхуемой суммы, то страховщик не несет никакой ответственности, т.е. убыток не подлежит возмещению.
Наиболее распространенной формой условий страхования грузоперевозок является безусловная франшиза. При фиксировании ее в условиях договора страховщик освобождается от ответственности за убытки. Например, условие договора включает франшизу в размере 3% по одному грузовому месту. Если убыток составил 2%, страховщик вообще не обязан ее возмещать, а если убыток составил 7%, то страховщик возмещает только 4% убытка.
Исходя из материалов статьи «Страхование грузов» М. Ванникова (Директор-инфо. 2003. № 43), а страховая сумма определяется как действительная стоимость груза, указанная в контракте, инвойсе, счете и других документах. По желанию в страховую сумму могут быть включены транспортные расходы, таможенные платежи, другие обоснованные расходы по доставке груза. При страховании международных перевозок сюда может входить упущенная выгода (до 10%).
Средний размер ставок по страхованию грузов колеблется от 0,1 до 1,0% от страховой суммы. Плата за страхование (страховая премия) зависит от различных факторов: условий страхования (объема ответственности), вида груза и его упаковки, маршрута перевозки, вида транспорта, наличия перегрузок, сопровождения и охраны.
Повышающий коэффициент применяется при смешанной перевозке (несколько видов транспорта), при наличии нескольких перегрузок, если маршрут включает небезопасные районы, не соблюдаются правила и стандарты упаковки и укладки.
Снизить же страховой взнос можно следующими путями: во-первых, установить франшизу (не возмещаемую страховой компанией часть убытка, например, в размере 0,5–1,5% от страховой суммы). Во-вторых, организовать сопровождение груза охраной. И, в-третьих, заключить генеральный договор со страховой компанией, если перевозки осуществляются на постоянной основе (например, в течение года) https://www.director-info.ru.
При наступлении страхового случая или события, о котором можно предварительно судить как о страховом случае, необходимо собрать всю информацию, чтобы наиболее полно и быстро произвести выплату страхового возмещения. С этой целью страховая практика выработала в течение столетий особый механизм, который называется аварийным комиссарством, хотя в страховой практике чаще применяется сюрвейер-лицо, обозревающее или инспектирующее что-либо. Деятельность аварийного комиссара заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу (расследование страхового случая или страховое расследование), документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (претензии страхователя).
Очень часто страхователи ошибочно полагают, что, поскольку их имущество застраховано, они не должны при наступлении страхового случая руководствоваться нормативными актами, регулирующими правовые отношения, в которые они вступили по поводу их имущества. Напротив, для обеспечения своей страховой компании перешедшего к ней права требования они должны временно абстрагироваться от страхования и действовать так, как будто их имущество не было застраховано, а также заявить претензию непосредственно лицу, ответственному за нанесение ущерба. При этом необходимо соблюдать порядок и сроки подачи таких претензий.
Заявлением претензии фактически и исчерпываются обязанности страхователя обеспечить право, перешедшее в порядке суброгации к страховой компании.
Копия претензии с документом, подтверждающим факт ее отправки, должна быть приложена к документам по страховой претензии. Многие страхователи ошибочно полагают, что коммерческий акт и является такой претензией. Однако претензией он не является. Коммерческий акт – это документ, имеющий доказательную силу и свидетельствующий о факте несохранности груза при перевозке.
Работа аварийного комиссара заканчивается составлением аварийного сертификата, сюрвейерного сертификата или сюрвейерного отчета.
Если осмотр поврежденного имущества осуществляется работниками непосредственно страховой компании, он обычно называется страховым актом.
Стоимость услуг аварийных комиссаров оценивается, как правило, на почасовой основе.
Установление факта и причин страхового случая, размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу в результате страхового случая, документальное оформление и оплату страхового возмещения в страховом деле принято называть ликвидацией убытка или рассмотрением и оплатой претензий.
