Методы расчета страхового возмещения: пропорциональный, метод первого риска, предельный

Система пропорциональной ответственности – Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в доле суммы ущерба, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% страховой стоимости объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% суммы ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на собственном удержании (риске) страхователя.

Система первого риска – Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Система предельной ответственности – Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже уровня установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

57. Перестрахование. Вторичное страхование ранее застрахованного риска с целью обеспечения платежеспособности страховщика. В основе перестрахования – договор, согласно которому одна сторона передает полностью или частично страховой риск или группу страх. рисков опред. вида другой стороне – перестраховщику, который принимает на себя обязательства возместить соот. часть выплаченного страх. возмещения. Перестрахование это система экономических отношений.Страховщик принимает на страхование риски, но часть ответственности по ним с учетом своих финн. возможностей на согласованных условиях передает другим страховщикам, для того чтобы сбалансировать свой страховой портфель, обеспечивать финн. устойчивость и рентабельность страх. операций.По форме взаимовзятых обязательств страховщика (цедента) и перестраховании договоры страхования подразделяются на 2 осн. формы:1) Факультативного перестрахования2) Облигаторного перестрхования Договор ФАКУЛЬТАТИВНОГО ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ – ЭТО ИНДИВИДУАЛЬНАЯ СЛЕЛКА, КАСАЮЩАЯСЯ только одного риска. Достоинством договора явл. то, что небольшие страх. компании могут вести успешную конкурентную борьбу за получение крупных рисков, рассчитывая на финн. возможности перестраховщика. Отриц. сторона в том, что страховщик долж. передать часть риска до начала ответственности за этот риск. Облигаторный перестрахов. договор наиболее распространенный между страх. компанией и перестраховщиком.

56.Имущественное и личное страх. Имущ. страх – отрасль страх., в кот. объектом страх-х правоотношений выступает имущ. в различных видах; его эк. назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Имущ. страх. подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: гос., частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности. Особым моментом в классиф. Имущ. страх. явл. Выделение опасностей, не связанных м/у собой: 1) страх. имущ. от огня 2) страх. сельскохозкультур от засухи и др. стихийных бедствий; 4) страх. транспортных средств от аварий, угона. Имущ. страх. обеспечивает возмещение прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при опред. усл. в ответственность м/т включаться и косвенный ущерб. Личное страх. – отрасль страх., где в качестве объектов страх. выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страх. подразделяется на страх. жизни страх. от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страх. полиса. В личном страх. наиболее распространено деление на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. В такой постановке задачи во внимание принимаются признаки, объем страховой ответственности и продолжительность страхования. Страх-е ответ-сти: проблемы и перспективы развития. Страх-е ответ-ти представт собой само­ст сферу страх деят-ти. Объектом страх-я здесь выступает ответ-ть страх-ля по закону или в силу договорного обяз-тва перед 3-ми лицами за прич-е им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имущ-ву данных лиц). В силу возникающих страх правоотн-й страх-к принимает на себя риск ответ-ти по обяз-твам, возникающим вследствие причине­ния вреда со стороны страх-ля (физ или юр лица) жизни, здоровью или имущ-ву 3-их лиц.Принято различать страх-е гражд ответ-ти, страх-е профес ответ-ти и др. В 1 случае речь идет о страх правоотн-ях, где объектом страх-я явл гражд ответ-ть. Это предусм-ная зако­ном или договором мера гос принужд-я, приме­няемая для восстан-я наруш-х прав потерпевшего, удовлет-я его за счет нарушителя.Гражд ответ-ть носит имущ-­ный хар-р: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. 3-му лицу. Ч/з за­ключ-е дог-ра страх гражд ответ-ти данная обяз-сть перекладывается на страх-ка. За причи­ненный ущерб страх-ль м/т нести уголовную, админист­р ответ-ть, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отн-ю к 3-му лицу. Однако возмещ-е имущест-го вреда, причиненного 3-му лицу, перекладывается на страх-ка.Страх профес ответ-ти связано с воз­м-тью предъявл-я имущ-ных претензий к физ или юр лицам, кот заняты выполнением своих про­фес обяз-тей или оказ соот-щих У. Имущ-ные претензии, предъявляемые к физ или юр лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профес деят. Назнач-е страх профес ответ-ти заключ в страх защите лиц опред-го круга профессий (нотариусы, адвокаты) против юрид претензий к ним со стороны клиентуры.Страх гражд ответ-ти владельцев трансп ср-в. Рост интенсивности дорож движ-я, сопровождаю­щийся кол-ным ростом ДТП, объективно требует орг-ции страх гражд ответ-ти владельцев трансп ср-в.

При страх гражд ответ-ти вл-цев трансп ср страх-к прин-ет на себя обяз-ство возместить имуществ вред 3-им лицам из чис­ла уч-ков дорож движ-я, кот возник в рез-те эксплуатации страх-лем автомобиля, мотоцикла. К страх случаям, когда производится выплата стра­х-ком, отн-ся: смерть, увечье или иное поврежд-е здоровья 3-го лица. Кроме того, стра­х выплата в рамках дог-ра страх гражд от­вет-ти вл-цев трансп ср произво­дится 3-им лицам в связи с уничтож-ем или поврежд-м их им-ва. Страх выплата производится только в преде­лах заранее уст страх суммы, кот носит на­звание лимита ответ-ти страх-ка. Величина страх премии зависит от уст страх суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутр сгорания, ко­т устан на тр ср. К числу критериев опред-я страх пре­мии также отн-ся число мест для пассаж-в. Во внимание также прин-ся ур-нь профес мас­терства водителя — число лет безаварийной работы и километ­раж пробега автомобиля. Страх-щик освобож-ся от ответ-ти произвести выплату, если будет устан-но, что прич-е имущ вреда 3-им лицам обусловлено умыслом потерпевшего и страх-ля. Страх-е профес ответ-ти объединяет виды страх-я имущ интересов различ категорий лиц, кот при осущ-и профес деят могут нанести ущерб 3-им лицам. Объектом страх-я здесь явл имущ интересы страх-ля связан с ответ-стью за вред, причиненный 3-им лицам в рез-те ошибки или упущения, совершенных при исполнении профес обяз-тей. Страх-е проводится исключительно в отн-и физ лиц, осущ-щих частную профес деят. Факт наступ-я страх случая приз-ся после вступл-я в законную силу реш-я суда, устан-щего имущ ответ-сть частнопрактикующего специалиста (страх-ля) за причинение матер ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страх случаем м/т призн-ся факт устан-я ответ-сти страх-ля за нанесение ущерба 3-им лицам при досудебном урегулир-и претензий, но при наличии бесспорных доказ-ств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

58. Финансовая устойчивость и платежеспособность страховых компаний. Финансовая устойчивость страховой компании как системы, адаптирующейся к изменениям внешней среды, имеет два признака: 1) платежеспособность, т.е. возможность расплачиваться по своим обязательствам, и 2) наличие финансового потенциала для развития, чтобы соответствовать возможным изменениям внешних условий.

Платежеспособность - важнейший показатель надежности страховой компании, ее финансовой устойчивости и, следовательно, главный показатель привлекательности компании для потенциальных клиентов.

Финансовым потенциалом страховой организации называются финансовые ресурсы, находящиеся в финансовом обороте и используемые для проведения страховых операций и осуществления инве­стиционной деятельности. Финансовый потенциал страховой организации складывается из двух основных частей - собственного и привлеченного капита­ла, причем привлеченная часть капитала в значительной степени преобладает над собственным капиталом страховой компании.

Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются:

• экономически обоснованные страховые тарифы;• страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, вза­имного страхования;• собственные средства;• перестрахование.

Финансовая устойчивость страховой организации обеспечивается достаточным и оплаченным уставным капиталом, адекватными принятым обязательствам страховыми резервами, а также принятой системой перестрахования. Использование системы перестрахования предполагает, что на ответственности страховщика остаются только те риски, по которым он может выполнять обязательства, исходя из своих финансовых возможностей. Критерием финансовой устойчивости страховщика обычно принято считать достаточность средств страховых резервов и собственных свободных средств для выполнения обязательств страховщика. Важнейшим показателем финансовой устойчивости страховщика, ее надежности, является платежеспособность.

Проблема платежеспособности сводится к способности страховой компании выполнить все свои обязательства по страховым выплатам перед страхователями, является одной из наиболее важных проблем, изучаемых и анализируемых в процессе финансового мониторинга.

59. Госуд регулирование страх деят. Виды контроля. Государственное регулирование является необходимым элементом и принципом организации страхового дела в любой стране. Целью государственного регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создания необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей. В систему мер государственного регулирования входят следующие:1. Лицензирование — регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования. 2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков 3. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций. 4. Налогообложение страховщиков и страхователей.

Основными органом государственной власти, осуществляющим регулирование и надзор за страховой деятельностью, является Федеральная служба страхового надзора(ФССН) Министерства финансов РФ. В марте 2011 года президент Российской Федерации Дмитрий Медведев подписал указ об упразднении ФССН и присоединении ее кФедеральной службе по финансовым рынкам.