Проблемы развития российской банковской системы

В 1998 году произошли события, приведшие страну к кризису банковской системы. Непосредственным толчком к обострению кризиса послужили решения 17 августа, повлекшие масштабную девальвацию рубля, всплеск инфляции, остановку операций на рынке государственных ценных бумаг.

Однако на глубину банковского кризиса повлияли и проблемы, имевшие место внутри самой банковской системы. К ним относятся:

- недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками;

- недокапитализация банковской системы;

- увлечение спекулятивными операциями на финансовом рынке в ущерб зачастую менее прибыльной работе с реальным сектором.

В результате этого число действующих кредитных организаций сократилось к 2002 г. до 1319.

Отличительной особенностью этого процесса стал отзыв лицензий на осуществление банковских операций у ряда крупных банков (Инкомбанк, Промстройбанк России, Менатеп, Мосбизнесбанк и др.).

В кредитных организациях, у которых отозваны лицензии, до кризиса была сосредоточена почти четверть активов банковской системы (без учета Сбербанка РФ), пятая часть остатков средств на клиентских счетах. В некоторых регионах вообще не осталось действующих кредитных организаций, кроме учреждений Сбербанка.

В 2000 г. в России было около 750 банков, у которых отозвана лицензия. Общая задолженность по обязательствам этих банков составляла примерно 170 млрд. руб., практически это «альтернативная банковская система».

По данным Счетной палаты, в 40% случаев банкротство банка начинается через год после отзыва у него лицензии. А за это время от активов банка обычно ничего не остается. Между тем отзыв в лицензии означает, что оздоровление банка невозможно, и ему одна дорога – банкротство.

Одной из важнейших задач банковской системы РФ является создание инфраструктуры, необходимой для эффективного функционирования рыночного механизма. Это подразумевает бесперебойное осуществление расчетов, операции с реальным сектором экономики, разработку новых банковских продуктов.

Вместе с тем кризис подтвердил необходимость и целесообразность функционирования средних и даже мелких банков, которые в условиях финансовой нестабильности оказались более устойчивыми, выстояли без особых потерь для местной экономики.

После кризиса сложилась новая банковская система, которая характеризуется положительной динамикой развития. Естественно, что при этом необходимо учитывать состояние экономики и той экономической среды, в которой работают банки.

Поэтому оценивать состояние банковской системы необходимо в единой увязке с состоянием всей экономики и особенно реального сектора. Однако нашей банковской системе присущи определенные проблемы, которые необходимо решать.

На сегодняшний день можно выделить несколько принципиальных проблем, решение которых важно не только для самой банковской системы, но и для всей экономики страны:

1) определение путей развития банковской системы;

2) продолжение работы по реформированию банковской системы и многократное увеличение капитализации банков;

3) повышение роли банков в реальном секторе экономики, создание экономических условий для кредитования организаций, формирование долгосрочных ресурсов банков;

4) подготовка к постепенному переходу банковской системы на международные стандарты бухучета и финансовой отчетности;

5) повышение доверия к банковской системе, прежде всего со стороны населения, в целях более полной мобилизации сбережений и использования их для развития экономики.

6) внедрение механизмов по борьбе с отмыванием «грязных денег»;

7) повышение рыночной дисциплины и прозрачности деятельности в коммерческих банках, совершенствование корпоративных цивилизованных основ их деятельности.

Говоря о связи банков с реальным сектором, необходимо отметить что на 1.01.2004 г. банки предоставили кредиты предприятиям в размере около 2 300 млрд.руб., что сопоставимо с доходной частью федерального бюджета. Однако нельзя переоценивать эту сумму, т.к. кредиты реальному сектору экономики составляют примерно 1/3 совокупных активов банков. Для сравнения: в странах с развитой экономикой на кредиты приходится 60-70 % банковских активов. Это объясняется тем, что сама российская экономика не готова к освоению кредитов в больших размерах.

По мнению Ассоциации российских банков, более активному кредитованию реального сектора мешают слабая капитализация банков, высокие риски кредитования, отсутствие отлаженной системы гарантий возврата кредитов, крайне слабое привлечение сбережений населения во вклады, неразвитость системы субсидирования процентных ставок по кредитам.

Национальное богатство России оценивается почти в 400 трлн.долл. США, что на душу населения в 2 раза больше, чем в США, и в 22 раза – в Японии. В то же время суммарные активы и собственные средства всей российской банковской системы меньше (иногда в несколько раз) активов и капитала только одного крупного банка США или Японии.

Девальвация рубля в августе 1998 г. привела к снижению активов коммерческих банков к началу 1999 г. более чем в 3 раза, а капиталов на 40%. На начало 2002 г. общий размер банковского капитала составил 216 млрд.руб.

Проблема привлечения сбережений населения заключается в том, что доля их вкладов в совокупных пассивах в течение всего послекризисного периода не превышала 20%. При этом основная часть вкладов (около 80%) хранится в Сбербанке РФ. Это объясняется отсутствием системы гарантирования банковских вкладов населения. Поэтому необходимо скорейшее принятие такого закона, который уже более 6 лет находится в стадии обсуждения.

Важной проблемой продолжает оставаться система рефинансирования коммерческих банков. В настоящее время практически отсутствует рефинансирование коммерческих банков Центральным банком. Залог векселей первоклассных заемщиков Банком России пока еще находится в стадии опыта. Эта проблема достаточно серьезная, т.к. потребность в ресурсах у тех банков, которые занимаются кредитованием реального сектора, весьма большая.

Говоря о путях развития банковской системы, необходимо учесть и перспективы вступления России в ВТО, что предполагает либерализацию рынка банковских услуг. По мнению российских банкиров, в этом процессе необходимо придерживаться поэтапности вхождения иностранного капитала в банковскую систему РФ.

Следующая важная проблема – реформирование нашей банковской системы.

Эту проблему необходимо рассматривать в одном контексте с восстановлением и развитием в России всех сегментов финансового рынка – фондового, валютного, страхового и межбанковских кредитов. Хотя общее состояние финансового рынка в настоящее время соответствует тенденциям развития отечественной экономики, темпы роста количественных параметров сдерживаются тем, что не расширяется выход на рынок предприятий и корпораций как эмитентов ценных бумаг.

30 декабря 2001 г. Правительство РФ и Банк России приняли Стратегию развития банковского сектора РФ. Ее реализация рассчитана на среднесрочную перспективу (5 лет).

Стратегия определяет задачи развития банковского сектора и меры государственной политики по их решению.

Основными задачами развития банковского сектора являются:

1) укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

2) повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

3) укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

4) усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

5) предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

Направления и характер развития банковского сектора в существенной степени будут определяться ходом его реформирования.

Реформирование началось в послекризисный период. На первом этапе реформирования (сентябрь 1998 – 2000 гг.) были приняты и осуществлены меры по реструктуризации банковского сектора. Для этого Правительством было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций, которому было выделено 11 млрд.руб. бюджетных средств. Главной функцией АРКО было оздоровление проблемных банков.

Новый этап реформирования банковского сектора начался с 2001 г. К этому времени был завершен вывод с рынка кредитных организаций, имевших признаки банкротства.

Главной задачей второго этапа является укрепление финансового состояния действующих кредитных организаций, повышение уровня их капитализации и качества капитала, расширение деятельности по привлечению средств клиентов, усиление взаимодействия с реальным сектором, развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций.