Структура, функции и основные тенденции страхового рынка

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок. Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками. Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства. По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев и т.д. (полная классификация страхового рынка представлена на рис. 1.1).

Рис. 1.1. Классификация страхового рынка[14]

Сущность страхового рынка как экономической категории проявляется в его функциях, которые подразделяются на общерыночные и специфические.

Общерыночные функции:

- Коммерческая;

- Ценовая;

- Информационная;

- Регулирующая.

Специфические функции страхового рынка:

- Функция покрытия риска;

- Функция облегчения доступа к другим источникам финансирования;

- Предупредительная;

- Функция формирования страхового фонда[15].

Коммерческая функция страхового рынка выражается в том, что деятельность страховых компаний на рынке является коммерческой, т.е. приносящей доход.

Ценовая функция проявляется в ценообразовании на страховые услуги, предлагаемые страховыми компаниями. Как известно цена на страховую услугу выражается в страховом взносе (страховой премии или тарифе), который страхователь уплачивает страховой организации при заключении договора страхования или его пролонгации. Но особенностью в данном случае является то, что цена на страховую услугу устанавливается в зависимости от риска, который принимает на себя страховая компания.

Информационная функция выражается в информировании страхователей о предлагаемых страховых продуктах.

Регулирующая функция находит свое отражение через систему регулирования субъектов страхового рынка, которая выражается в определенных правилах поведения на страховом рынке.

Функция покрытия риска присуща исключительно страховому рынку и выражается в покрытии ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя в случае заключения договора страхования со страховой организацией.

Функция облегчения доступа к другим финансовым ресурсам реализуется в тех случаях, когда страхователю необходимо воспользоваться другими финансовыми ресурсами, не аккумулированными на рынке предоставления страховых услуг. К таким случаям можно отнести, например, получение юридическим лицом банковского кредита под залог оборудования, оборотных средств или товарно-материальных запасов или получение физическим лицом банковского кредита под залог недвижимости (ипотеки) или автокредита. В таким случаях кредитные учреждения, как правило, требуют заключить договор страхования с аккредитованными при данном банке страховыми компаниями.

Предупредительная функция отражается в разработке ряда мер и превентивных действий, направленных на снижение и контроль уровня риска в сферах деятельности юридических и физических лиц.

Функция формирования специализированного страхового фонда отражается в формировании страховыми компаниями в процессе осуществления своей деятельности страховых резервов, которые и служат в последствии для возмещения ущербов, нанесенных страхователям в результате реализации страхового риска. Также тут следует отметить, что страховой фонд является и источником инвестирования, поскольку страховые компании активно занимаются инвестиционной деятельностью, т.к. это приносить им дополнительный доход и позволяет не допустить обесценения аккумулированных финансовых ресурсов.

К основным тенденциям страхового рынка можно отнести:

- Существенные изменения в структуре страховой деятельности;

- Процессы капитализации на страховом рынке;

- Тенденции концентрации капитала и раздела рынка;

- Присутствие иностранного капитала;

- Перестрахование[16].

К существенным изменениям в структуре страховой деятельности можно отнести отказ от так называемого «зарплатного» страхования. По оценкам самих страховщиков раньше данная схема страхования занимало основную долю в заключаемых договоров личного страхования – на уровне70-80%. Этот вид страхования позволял предприятиям экономить на налогах. Введение в действие 25 главы Налогового кодекса РФ в корне изменило положение – теперь полисы страхования жизни в течение первых пяти лет облагаются налогом, что делает невыгодным саму возвратную схему страхования. На сегодняшний момент все больше развивается накопительное страхование жизни.

Процессы капитализации на страховом рынке выражаются в увеличении показателей деятельности страховых организаций. Все больше увеличивается суммарная чистая прибыль страховщиков, компании продолжают наращивать собственные средства (основным показателем здесь выступает уставный капитал, который постоянно увеличивается у лидеров страхового рынка) и страховые резервы, которые растут за счет увеличения страховых премий по различным видам страхования.

Тенденции концентрации капитала выражается в том, что компании лидеры на страховом рынке аккумулируют наибольшую долю собираемых страховых премий – около 35%.

Тенденции раздела рынка находят свое отражение в установлении определенных компаний, которые лидируют по сборам страховых премий в определенных видах страхования. Так, например, определились лидеры по страхованию ОСАГО, которые не меняются на протяжении уже многих лет – группа компаний Росгосстрах, Ингосстрах и Ресо-Гарантия. Также имеются свои лидеры и области обязательного медицинского страхования, имущественном страховании, страховании ответственности и так далее.

Присутствие иностранного капитала также одна из тенденций отечественного страхового рынка. Присутствие иностранных страховых компаний в ближайшее время возрастет, поскольку Россия вступит во Всемирную торговую организацию, что соответственно откроет страховой рынок для иностранных страховщиков.

Объемы перестраховочных операций постоянно увеличиваются, что положительно отражается на развитии рынка страхования в целом. Перестрахование обеспечивает дополнительную защиту застрахованных рисков, что придает дополнительную уверенность в защищенности у страхователей.