Лекция 8.Особенности банковских информационных систем

Интегрированная банковская информационная система (БИС) представляет собой единый программно-технологический комплекс, являющийся средством ускорения освоения, возвратности и сбалансированности ресурсов, контролируемых по заданным условиям финансирования и кредитования. Интегрированная БИС охватывает совокупность банковских задач не фрагментарно, а комплексно, отражая всю сложность их взаимосвязей. Это не совокупности разрозненных хорошо автоматизированных задач, а такой комплекс программ, которому присущи свойства сложной системы:

- сложность иерархической структуры;

- эмерджентность;

- множественное функциональных целей;

- динамичность в работе при обеспечении управления процессами, носящими стохастический (вероятностный) характер;

- многофункциональность.

Поэтому при разработке интегрированных БИС требуется проанализировать большое количество влияющих на их структуру и содержание факторов:

- общие характеристики банка;

- ближние и дальние цели и стратегические направления его развития;

- особенности сложившейся структуры управления;

- общие принципы построения банковской технологии;

- ожидаемая архитектура системы и состав функций, подлежащих автоматизации;

- объем входной и выходной информации.

- количество входных документов;

- требования к информационной безопасности.

На основе такого анализа и вырабатываются далее основополагающие принципы будущей системы.

Проектирование функциональной части ЭИС связано с решением стратегического вопроса о выборе критерия выделенияееподсистем одной из проблем, которая существовала на протяжении всей истории автоматизации организационно-экономических объектов и осталась актуальной в настоящее время. Изучение структуры и функции любой системы основывается на ее анализе и дальнейшем синтезе. И если цель анализа - изучение закономерностей функционирования системы при существующей структуре, то задача синтеза - проектирование и подбор такой структуры, которая реализовала бы заданные ей функции.

Из теории сложных систем известно, что всякую сложную систему можно разложить на некоторые подсистемы с различной глубиной детализации.

Традиционно под функциональной подсистемой понимается некоторая часть общей системы управления, выделенная в соответствии с общностью функциональных признаков управления.

Поскольку задачи, решаемые в банке, многоаспектны, при проектировании возникает проблема классификации признаков декомпозиции БИС. В качестве таких признаков можно выделить:

- функции;

- период управления;

- объекты управления и др.

Функции управления из-за универсальности своего состава - один из наиболее распространенных признаков декомпозиции управленческих систем. Система управления банком, выполняя в целом функции, типичные для любых управленческих систем (планирование, учет и контроль, анализ и регулирование), обладает особенностями их распределения между элементами управленческой структуры. Эти функции неразрывно связаны между собой и всегда носят целевой характер.

Учет и контроль в банке представлены операционным и бухгалтерским учетом, которые тесно связаны между собой, поскольку аналитический уровень отражен в банковском учете лицевыми счетами, а каждый лицевой счет находится под определенным балансовым счетом. В связи с тем, что каждый рабочий день заканчивается формированием баланса, проводки, изменяющие состояние лицевых счетов, немедленно отражаютсянасинтетический счетах и в балансе. Статистический учет позволяет собрать сведенияоб изменении отдельных показателейзадлительный период.

Анализ представляет собой функцию управления, которая позволяет распознать сложившуюсяэкономическую ситуацию как внутри, так и вне банка. В крупных банках существуют два независимых отдела, один из которых обеспечивает анализ внутреннего состояния банка, а другой анализирует внешнюю среду.

Планирование, основываясь на данных анализа, подготавливает возможные решения для выхода из сложившейся ситуации и достижения поставленных целей. При этом планирование внешних взаимодействий и планирование внутреннего состояния банка взаимосвязаны, хотя структурно они разделены и реализуются частично в процессе маркетинга (департамент маркетинга и развития банка), частично в отделе планирования (департамент экономического управления).

В реальных условиях разработки интегрированных БИС в качестве основного признака функция управления самостоятельно не используется, а лишь дополняет другие. Более распространенным признакомдекомпозиции в российскойпрактике является объект управления.

Подготовленные па этапе планирования решения реализуются в рамках функции регулирования.

В зависимости от уровня цели можно говорить о горизонтах управления. Существуют понятия стратегических и тактических целей, которые в известной мере условны, так как тактические цели, например, правления банка могут являться стратегическими для другого уровня управления, например, кредитного отдела. Но тем не менее для банковской сферы можно разделить цели, а следовательно, и фазы управления по длительности периода управления на следующие типы:

- оперативные (один рабочий день);

- текущие (для России - месяц, квартал);

- перспективные (для России - год).

Таким образом, можно говорить об оперативном, текущем и статистическом учете, планировании и анализе. Однако, следует помнить, что анализ не существует сам по себе и служит подготовительной фазой для планирования и информационно базируется на учетных данных, отражающих фактическое состояние системы.

Объектом управления вбанке может служить как деятельность подразделения или отдельного сотрудника, так и отдельная банковская операция, состоящая из ряда технологических этапов.

Структура системы управления банком может быть организована разными способами, что зависит в значительной мере от размеров банка, числа видов оказываемых услуг, количества клиентов и операций, выполняемых банком.

Различают следующие виды структур:

- линейная структура - наиболее простая, правлению банка непосредственно подчинены отделы, что дает возможность обеспечить эффективное прямое управление банком. Основная управленческая нагрузка предполагает разделение функций управления между правлением и руководителями подразделений;

- штабная структура - правлению подчинены департаменты, объединяющие отделыпо принципу однотипности выполняемых управленческих функций (департамент маркетинга, департамент валютных операций и т.д.). Разделение управленческих функций между штабами происходит на верхнем уровне, появляется возможность,с одной стороны, распределить управленческие проблемы между большим числом специалистов, с другой стороны углубить специализацию сотрудников и, таким образом, повысить качество управления;

- линейно-штабная структура – более сложная, отделы, обеспечивающие выполнение депозитных, кредитных, инвестиционных и других операций, подчинены управлениям промежуточного уровня, обслуживающим различные группы юридических и физических лиц, которые сами могут устанавливатьсвои локальные цели, подчиненные, однако, глобальным управленческим целям банка (получение максимального дохода при допустимом риске, повышение собственной ликвидности и др.). В то же время при такой структуре могут сохраняться элементы управления, выделенные по принципу однотипности выполняемых управленческих функций. Такая система организации усложняет и удорожает управление,ноповышает уровень его качества.

В России разнообразие управленческих структур в различных коммерческих банках обусловлено прежде всего продолжающимся их развитием и становлением. Пример структуры управления коммерческим банком представлен на рис.11.

Правление КБ является высшим органом банка, который осуществляет стратегическое управление:

- определяет траекторные цели и политику банка на основе данных экономического анализа и данных бухгалтерской отчетности;

- доводит установленные цели до департаментов для дальнейшей детализации и исполнения соответствующим отделам;

- осуществляет контроль проводимой банком политики, пересматривает ее при изменении экономической ситуации, а также контролирует состояние банковского портфеля.

Правление создает комитеты, которые обеспечивают поддержку стратегического руководства банком, координируют работу различных отделов системы управления. В зависимости от величины банка иего потребностей в России, как правило,создаютсякомитеты, возглавляемые членами правления:

- кредитный комитет;

- ревизионный комитет;

- исполнительный комитет;

- комитет доверительных операций и др.

Кредитный комитет дает заключения по всем случаям кредитования или превышения установленных лимитов, а также по их определению. Он вырабатывает рекомендации по величине ссудных процентных ставок и структуре кредитовпо срокам и видам.

Ревизионный комитет обеспечивает регулярные внутренние аудиторские проверки либо своими силами, либо с привлечением внешних аудиторов.

Исполнительный комитет обеспечивает проведение экономического анализа (выполнение целей банка, прибыльности, ликвидности и др.), оценку деятельности банка, в процессе которой анализируются основные экономические показатели, и отслеживается выполнение траекторных целей.

В банках с большим числом доверительных операций может создаваться комитет доверительных операций.

Департамент развития и маркетинга банка, как правило, включает два отдела:

1. Отдел развития обеспечивает анализ внешней ситуации и, согласовав его с оценкой внутренней ситуации в банке, подготавливает возможные направления политики банка и продвижения его услуг на рынок.Эти решения должны согласовываться с генеральными целями, утвержденными правлением банка.

2. Отдел маркетинга осуществляет оценку конъюнктуры рынка банковских услуг, анализирует соответствие номенклатуры, качества и цены собственных услуг уровню рынка, продвигает свои услуги на рынок, вырабатывая для этого рекламную политику. Этот отдел обеспечивает связь с клиентурой и с общественностью. В развитом обществе существенным является не только объем и качество оказываемых услуг, но и соответствие принятым нормам (поддержка науки, искусства, внимание окружающей среде). Отдел, с одной стороны, информирует руководство банка обо всех важных событиях вне банка, а с другой стороны, объясняет общественностицели банка,его стратегию,

Департамент экономического управления обеспечивает тактическое управление и включает планово-аналитический отдел и отдел управления ликвидностью. Тактический уровень управления необходим для детализации стратегических целей до уровня мероприятий и отслеживания их в дальнейшем как целей, носящих траекторный характер.

Отдел управления ликвидностью осуществляет расчет показателей ликвидности банка, их факторный анализ иежедневныйконтроль.

Планово-аналитический отдел, изучая внутренние банковские показатели, устанавливает планы сбыта (например, число открываемых новых счетов), финансовый план, планирует внутренние мероприятия. Отдел рассчитывает ожидаемую сумму пассивов и решает задачу их эффективного размещения. Проводятся анализ структуры активов и пассивов банка по группам и оценка эффективности соотношения между ними. При этом должно соблюдаться «золотое правило»: длинные кредиты должны покрываться длинными депозитами и т.д.

Департамент кредитно-депозитных операции включает кредитный, депозитный и фондовый отделы.

Кредитный и фондовый отделы дополняют друг друга, не только выполняя принятую стратегию банка в кредитной и инвестиционной политике, но и оперативную реагируянатребования, выдвигаемые сложившейся экономической ситуацией на рынке капитала. Например, в период экономического роста объем ссуд увеличивается, а портфель ценных бумаг сокращается, в периоды низкого спроса па ссуды картина меняется.

Функции кредитного и депозитного отделов, несмотря на принципиально разное содержание их операций, по форме очень близки. Сходство функций выражается в необходимости выполнения весьма трудоемких работ по проверке и соблюдению целого ряда формально-правовых принципов кредитования, которые должны соблюдаться как кредиторами, так и заемщиками. Отличие обусловливается тем, кто является ссудозаемщиком, а кто кредитором, банк или клиент. В любом случае взаимоотношения клиента и банка регулируются договором, который они заключают. Проверка кредитоспособности является предпосылкой для всех других действий банкапо отношению к ссудозаемщику, т.е. осуществляются анализ возможности обеспечения выплаты кредита и своевременность взносов, процентов и других платежей физическим и юридическим лицом. Эта проверка требует анализа баланса заемщика, ликвидности залога, ежегодного финансового отчета и ряда других регистров, содержащих показатели работы предприятия.

Департамент операционно-учетных работ (ОУР) реализует весь комплекс задач по открытию и закрытию лицевых счетов, выполнению кассовых операций, ведению лицевых счетов, выполнению расчетов но поручению каждого клиента, ведению межбанковских операций, ведению бухгалтерского учета на синтетическом уровне и составлению отчетности, которая используется как самим банком (ревизия и контроллинг), так и учреждениями внешней среды (вышестоящие, налоговые и другие органы). Функции департамента:

- расчет и распределение доходов и налогов между бюджетами;

- учет расчетно-платежных документов до наступления срока платежа и не оплаченных в срок;

- обеспечение правильных и своевременных расчетов между клиентами;

- начисление и списание процентов по текущим и расчетным счетам;

- учет ценностей и документов на внебалансовых счетах;

- учет срочных обязательств по ссудам;

- депонирование средств для выдачи чековых книжек, аккредитивов и акцептов платежных поручений;

- организация и контроль операций межфилиального оборота;

- составление баланса.

Реализация этих функций поддерживается работой соответствующих отделов.

Операционный и бухгалтерский учет в банке взаимосвязаны гораздо более тесно, чемна промышленном предприятии, что обусловлено ежедневным составлением баланса и необходимостью поддержания в актуальном состоянии всех аналитических (лицевых) счетов.

Назначение комплекса учетно-операционных работ:

- формирование полной информации о финансовомсостоянииклиентов в реальном масштабе времени;

- ведение аналитического и синтетического учета по всем банковским операциям.

Департамент административного управления обеспечивает работу отделов, создаваемых при дирекции (юридический, кадров, ревизионный и организационный отделы), и хозяйственно-управленческих отделов (отдел информационных технологий и др.), которые входят в обычный состав управленческой структуры любого предприятия и в данной работе не рассматриваются.

Состав операций, осуществляемых банком на рынке услуг, достаточно сильно влияет на структуру убавления банком.

Важнейшей функцией деятельности банка является привлечение средствиз внешней среды и размещение их с максимальной доходностью и допустимым риском. При размещении временно свободных средств банк должен выполнять требования, обеспечивающие соблюдение нормативов, определенных Центральным Банком Российской Федерации (ЦБРФ) и гарантирующих его ликвидность,

Одна из особенностей российских коммерческих банков заключается в том, чтоихдеятельность, несмотря на формальную специализацию, носит в большинстве случаев универсальный характер.

Банк - коммерческое учреждение являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с Законом о банках и на основании лицензии, выдаваемой ЦБРФ, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции. Таким образом, функции банка заключаются в аккумуляции временно свободных средств и размещении их оптимальным образом, а также в содействии платежному обороту и трансформации рисков. Аккумуляция временно свободных средств предполагает привлечение вкладов всех видов (депозитов - срочных и до востребования, сберегательных вкладов) и выпуск ценных бумаг (акций, облигаций и др.). Размещение средств и кредиты зависит от периода и способов кредитования (по договору, через покупку долговых обязательств, через принятие ответственности перед третьим лицом - гарантийный либо акцептный кредит). Содействие платежам - выполнение платежных операций клиента, оплата переводов, чеков, векселей и других документов. Кроме того, банк выполняет операции по покупке и продаже валюты и фондовых ценностей, размещению акций и облигаций, хранению ценных бумаг.

К активные операциям банка, помимо кассовых, относятся следующие операции:

- кредиты клиентам (1);

- кредиты другим банкам (2);

- депозиты в других банках (3).

К пассивным операциям относятся следующие операции:

- депозиты клиентов (4);

- депозиты банков (5);

- кредиты банков, в том числе ЦБРФ (6).

Операции 1, 2 и 6 относятся к ссудным, а операции 3, 4, 5 – к депозитным.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки имеют право производить следующие операции и сделки:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетовпо поручению физических и юридических лип, в том числе банков-корреспондентов поихбанковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечениево вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий.

Кредитная организация, кроме перечисленных сделок может осуществлять следующие сделки:

- выдачу поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права пользования от третьихлиц исполнения обязательств и денежной форме;

- доверительное управление денежными средствамии инымимуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществление операций с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для храненияв нихдокументов и ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультативных услуг.

В целом банковские услуги носят массовый характер и могут быть весьма разнообразны:

- расчетно-кассовое обслуживание;

- открытие и ведение счетов;

- трастовые операции;

- срочные депозитные сертификаты;

- сберегательные сертификаты;

- кредитование предприятий;

- рефинансирование;

- учет векселей;

- выпуск банковских векселей;

- открытие корреспондентских счетов;

- инкассация;

- валютное обслуживание.

К новым услугам банка можно отнести следующие услуги:

- открытие филиалов или мини-отделений, выполняющих весь комплекс банковских операций прямонатерритории предприятия;

- выполнение заказов на покупку производственных объектов в целом илипо частям;

- разработка инвестиционных проектов с оплатой по конечному результату после инвестирования и их финансированиена основе собственных рублевых и привлеченных инвалютных ресурсов;

- поиск зарубежного инвестора для организации совместного производств или создание предприятия с иностранными инвестициями.

Несмотря па достаточно стабильную номенклатуру банковских услуг, их реализация в виде последовательности технологических этапов и приемов может различаться.

Сравнивая работу различных банков и оценивая возможность автоматизацииих деятельности, приходится констатировать практическое отсутствие унификации и стандартизации банковских технологий. Технологии выполнения одноименных банковских операций отличаются в различных банках, наблюдается несоответствие целей и функций для одноименных автоматизированных участков, разнообразие в технологии документирования одноименных операций, различие форм отчетности, периодичности их представления на разных участках управления в связи со специализацией работников. Это привело к появлению на рынке большого количества программных средств, обеспечивающих частичную автоматизацию банковской деятельности. Но со временем пестрота разработок БИС пошла на убыль, а наиболее эффективные системы стали интегрироваться и широко тиражироваться. Фирмы, имеющие разветвленную структуру и закупающие интегрированные системы, распространяют их на все свои филиалы.

Анализ программных продуктов российского рынка (Минибанк «Система», БАНКИР, ЭЛЬБРУС, ДОРА, САДКО, Меркурий СОФТ и т.д.) показывает, что практическое выделение подсистем и задач в интегрированной БИС учитывает их группировку одновременнопо трем признакам:

- управленческая структура;

- трансформация ресурсов;

- функции управления.

При этом часть задач реализуется различными технологиями, распределяется между различными АРМ и не повторяется, а некоторые задачи становятся функционально избыточными и оформляются при разработке в виде некоторых универсальных технологий, структурно выполненных в форме перемещаемых блоков, одновременно присутствуя в нескольких АРМ и соответствующим образом настраиваясь.

В большинстве БИС банковская технология оказывается жестко встроенной в программный продукт. Поэтому пользователь не имеет возможности отклоняться от нее, пользуясь меню, и всегда следует по пути запрограммированного диалога, корректность которого зависит практически полностью от разработчика. При этом различные продукты имеют разную степень их технологической адаптации и в большинстве случаев такая настройка производится специалистом в процессе инсталляции. Обычно таким специалистом является представитель разработчика, реже – банковский технолог (администратор) автоматизируемого учреждения.

Мера функциональной избыточности определяется особенностями управленческой структуры, принятой в банке. При этом ряд управленческих задач зачастую не выделяется в самостоятельные, как, например, вся группа задач маркетинга. Это можно объяснить неразвитостью банковских систем управления и нежеланием небольших, небогатых банков тратить деньги на дорогостоящие маркетинговые исследования.

Во многих банковских информационных системах автоматизированы только самые основные, наиболее важные с точки зрения разработчиков системы и задачи. Это может быть мотивировано отсутствием некоторых услуг: факторинга, лизинга, карточных услуг, но есть управленческие задачи, решаемые в любом банке и, как правило, отсутствующие в большинстве отечественных БИС, например автоматизированный анализ качества кредитного портфеля, прогнозирование и планирование кредитных ресурсов.

Принципы проектирования интегрированных БИС

Разработка и внедрение программного обеспечения требуютот банка немалых затрат, поэтому банк заинтересован в быстрой окупаемости проекта, которая может быть достигнута за счет либо цены на программный продукт,либо затрат на обработкуилиблагодаря ускорению оборота средств банка. Использование компьютеров позволяет расширить применение экономико-математических методов в управлении,т.е. не просто ускорить обработку информации методом прямого счета, а оптимизировать некоторые процессы (распределение и размещение мобилизованных средств). При этом время на обработку снижается настолько, что это сказывается на повышении оперативности проведения расчетов и, следовательно, на повышение оперативности принимаемых решений. Появляется возможность расширения спектра оказываемых услуг, повышения их качества и расширения географии за счет более полного использования средств телекоммуникаций.

Однако при всех преимуществах автоматизации перед банком помимо необходимости больших затрат на закупку платформы (технические средства и базовое программное обеспечение) и обучение своих специалистов возникает постоянная дилемма: любая платформа обречена на быстрое моральное старение. При разработке системы автоматизации могут быть реализованы два альтернативных решения:

1.Проектировщики разрабатывают систему, исходяиз сложившейся структуры управления и, таким образом, «увековечивают» ее преимущества и недостатки.

2.Предварительная реорганизация системы управления и усовершенствование ее в соответствии с современной концепцией управления и требованиями руководства учреждения. При этом вновь созданная структура управления должна постоянно модифицироваться, приспосабливаясь к изменениям внешней среды.

Банковские информационные системы должны иметь гибкую структуру ибыть открытыми системами, т.е. допускающими внесение необходимых изменений в модель в случае каких-либо перестроек в банковской сфере. Поэтому система должна быть ориентировананаавтоматизацию управления банковской деятельностью, а не на конкретную задачу чистой автоматизации обработки банковской информации. Система должна соблюдать принцип целевого характера управления и удовлетворять требованию открытости для легкого внесения изменений и наращивания функциональныхеевозможностей по мере необходимости. Это требование реализуется на принципах строгой параметризованности автоматизируемых объектов и модульности.

Гибкость, которая должна обеспечивать адаптацию программного продукта без перепрограммирования, также основана на параметризации. Настройка может быть однократной и заключаться в конфигурировании системы по количеству пользователей, особенностям и составу физических устройств, технологическим особенностям реализации услуг, структуре аппарата управления, а также при изменении банковской технологии: при изменении плана счетов и алгоритма формирования баланса. Может быть и текущая настройка, которую обеспечивает банковский технолог или администратор системы.

Процедуры расширения и настройки системы должны основываться на так называемом «связывании» модулей, которое обеспечивает комплексность системы за счет их интеграции. Например, оплата извещенийпо погашению коммунальных платежей клиента одновременно обновляет позиции в текущих счетах, а также другие позиции, затронутые данной операцией.

К специальным требованиям, характерным для банковской сферы, относится, прежде всего, возможность отката на дату (контрольную точку) либо технологического отката через систему обратных проводок «красное сторно». При достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка должны иметь возможность внесения изменений и возврата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех последующих дней.

В связи с этим необходимо обеспечить одновременное сопровождение баз данных, хранящих результаты и текущего и прошедшего операционных дней и осуществляющих долговременное хранение архивов.

Другим требованием, которое теперь предъявляют банки к системам автоматизации своей деятельности, является блокирование ввода платежных документов, приводящих к дебетовому сальдо, чтобы исключить таким способом пополнение картотеки №2. Если, же такая ситуация не возникает и платежный документ не обладает некорректными реквизитами, банковская технология предполагает однократный ввод информации в систему и автоматическое формирование проводок по всем операциям.Это требование совпадает и с требованием разработчиков.

Выполнение проводок и изменение лицевых счетовдолжны осуществляться в реальном масштабе времени. Работа с единой информационной базой позволяет автоматически распространять любые изменения всех взаимосвязанных частей базы при внесении изменений в любую ее часть. Система должна обеспечивать постоянное изменение состояния лицевых счетов и ежедневный пересчет остатков на них с учетом дневных изменений. Этот пересчет должен давать возможность накопления месячных, квартальных, годовых оборотов по счетам.

Лицевые счета должны проходить анализ на ситуацию неоткрытый счет. Вновь открываемые счета получают автоматически присваиваемые номера. При необходимости клиент (при наличии системы клиент-банк) или сотрудник банка должен иметь возможность просмотра лицевого счета и оценки его динамики за заданный период.Похарактеру счетов БИС должна обеспечивать работу в мультивалютном режиме как с текущими и расчетными счетами, так и с различного рода депозитными, ссудными, контокоррентными и другими счетами, а также начислять различного рода проценты и комиссии.

Проведение расчетов должно быть своевременным и корректным, иметь точное отражение в учетных регистрах и осуществляться таким образом, чтобы по возможности максимально освобождать сотрудников от выполнения рутинных задач вручную. При этом документооборот в банке желательно сократить.

Требования разработчика в основном связанысо сложившимся подходом к проектированию автоматизированных систем, а также с собственными его интересами, которые носят финансовый характер. Это прежде всего соотношение: цена - себестоимость - объем работ.

К интегрированным системам при разработке предъявляются более ужесточенные требования, чем к локальным разработкам. Это обусловлено расширенными функциональными запросами комплексности решений и обязательными системными соглашениями.

Крайне важным является принцип комплексности разработки, который предполагает создание совокупности взаимосвязанных программных средств, автоматизирующих ряд банковских функций и организованных в виде целостной системы. При этом для эффективной ее эксплуатации должны соблюдаться принципы согласованной пропускной способности частей системы и гибкости информационного обеспечения при сохранении его единства.

Поскольку сложившийся в нашей стране рынок платформ очень пестр, разработчик для наиболее широкого распространения своей системы заинтересован в соблюдении принципа мобильности,т.е. в обеспечении возможности эксплуатации программного продукта в различных операционных и технических средах.

Использование в качестве опорной концепции разработки системы автоматизации банковской деятельности концепции АРМ как нельзя более соответствует применению целевого подхода в управлении. Определив основные цели сотрудника, можно сформулировать главные системные соглашенияпо использованию дискретной или сетевой технологии, выбрать необходимый инструментарий. Наличие во многих АРМ одноименных участков позволяет широко использовать перемещаемые блоки типа: расчет нормативных коэффициентов, оценка собственной ликвидности, заключение и ведение договоров и др. и использовать при этом объектно-ориентированный подход.

Каждому объекту (лицевой счет, проводка, клиент) соответствует стандартный инструментарий (создание, контроль, корректировка, удаление, сортировка, поиск и др.), а также специфический инструментарий («красное сторно» для проводок, заключение оборотов или закрытие - для счетов и др.).

Весьма актуальной проблемойсегодня остается обеспечение банковской безопасности. Ее решение может быть успешным только при комплексном подходе, который подразделяет разделение доступа к информации, к различным АРМ и к режимам в них. Так для доступа к системе существуют следующие уровни:

- пересылка файлов в определенную директорию;

- доступы в определенную директорию;

- доступ к диску;

- реализация всех функцийна удаленной ЭВМ.

Дляэтого обычно используется система паролей, шифрование передаваемой информации, электронной подписи. Также, важное значение имеет правильная организация ведения архива информационной базы системы.

Таким образом, принципы разработки систем автоматизации банковской деятельности вытекают из подходов и требование, предъявляемых к программному продукту заказчиком (банком). Эти требования содержат в себе требования банка к системе в целом как к продукту, который будет обслуживать специфическую сферу (банковское дело), а также специальные требования, отражающие специфику используемых в банке операций и технологий их выполнения.

С другой стороны, существует ряд требований, которые предъявляются к разработке исполнителем (разработчиком). Эти требования могут совпадать с требованиям банка, но могут и конфликтовать. Хотя большинство из перечисленных требований, предъявляемых проектировщиком, не являются конфликтными по отношению к требованиям банка.