Основные программы страхования ответственности

Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности. В соответствии с Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект,

обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Наличие такого договора страхования является обязательным на момент получения лицензии на осуществление соответствующей деятельности и на протяжении всего периода эксплуатации опасного производственного объекта.

К категории опасных производственных объектов относятся объекты, на которых:

· получаются, используются, перерабатываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются воспламеняющиеся, окисляющиеся, горючие, взрывчатые и токсичные вещества;

· используется оборудование, работающее под давлением или при температуре нагрева воды более 115°;

· используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

· получаются расплавы черных и цветных металлов;

· ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Страхователями являются промышленные предприятия независимо от организационно-правовых форм и форм собственности, осуществляющие деятельность, связанную с эксплуатацией опасных производственных объектов на территории Российской Федерации. Страховщиками являются страховые компании, входящие в Российский страховой пул по страхованию ответственности в рамках закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

Объектом страхования являются имущественные интересы предприятия, связанные с его обязанностью возместить в порядке, установленном законодательством РФ, ущерб, нанесенный имуществу, жизни и здоровью третьих лиц и окружающей природной среде, произошедший в результате аварии на опасном производственном объекте.

Страховым случаем является причинение вреда окружающей природной среде, жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в результате:

· взрыва, пожара на объекте;

· аварий машин, оборудования на объекте из-за поломок по не предвиденным причинам;

· разрушения зданий, сооружений в результате скрытых дефектов, непредвиденных поломок, сопровождающихся загрязнением окружающей природной среды;

· отказа в работе контрольно-измерительных, регулирующих приборов или аппаратов;

· случайных упущений, ошибок обслуживающего технологический процесс квалифицированного персонала;

· противоправных действий посторонних лиц.

Только для данного вида ответственности событием, ущерб от которого не покрывается страхованием, является причинение вреда в результате использования персонала низкой квалификации, не соответствующей категории сложности выполняемых работ.

Страховщики, учитывая минимальные размеры страховой суммы, определенные законодательством, конкретизируют ее размер в зависимости от назначения и состояния опасного объекта, а также от количества опасных веществ, получаемых, используемых, перерабатываемых и хранящихся на объекте.

При определении размера страхового взноса в тарифной ставке учитывается количество опасного вещества, единовременно обращающегося на объекте, характер использования этого вещества, техническое состояние объекта, уровень аварийности, расположение объекта (в черте или за чертой населенного пункта).

При страховании ответственности предприятий - источников повышенной опасности страхователь должен предоставить страховщику следующие сведения: категория опасности предмета страхования; перечень опасных веществ, которые используются в производстве, перевозятся или находятся на хранении у страхователя, заключающего договор; техническое состояние основных производственных фондов, наличие или отсутствие критических звеньев (стадий) в технологическом процессе, содержащих риск его нарушения, аварии; сведения об обстоятельствах, существенно влияющих на вероятность техногенной аварии, и о возможных масштабах распространения ее негативных последствий; возможные виды воздействия опасных аварий, разрушений, пожаров, в том числе вызванных стихийными бедствиями, природными явлениями, на окружающую среду, людей, имущество юридических, физических лиц и размеры предполагаемого ущерба; уровень квалификации работающих; территория страхования.

Аналогичным образом организуется обязательное страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих объекты атомной энергии и гидротехнические сооружения, а также страхование ответственности инвесторов за причинение вреда в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую среду. При этом нормы законодательства не определяют механизм реализации страховой защиты, не содержат перечня страховых случаев, лимитов страховой ответственности, сроков страхования. Так как причиненный в этих случаях вред может иметь катастрофический характер, страховщики помимо ограничения ответственности на один страховой случай и на их общее число за весь период страхования ограничивают также период, в течение которого после окончания срока страхования возмещается вред от аварии, произошедшей во время действия договора. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики широко используют франшизы, сострахование (часто на базе специально для этого созданных пулов) и перестрахование.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов. Страховым случаем является возникновение в силу гражданского законодательства обязанности страхователя-нотариуса возместить реальный имущественный ущерб, причиненный пострадавшим третьим лицам в результате непреднамеренных ошибочных действий, небрежности или упущения, допущенных страхователем в процессе выполнения своих профессиональных обязанностей. Страхованием в данном случае покрываются:

· ошибки при удостоверении сделок;

· ошибки при выдаче свидетельств о праве собственности;

· ошибки при засвидетельствовании копий документов и выписок из них;

· неверное засвидетельствование подлинности подписей на документах;

· ошибки при совершении исполнительных надписей;

· неверное засвидетельствование аутентичности (верности) перевода документов с одного языка на другой.

Нотариусы обязаны страховать свою ответственность в рамках Основ законодательства РФ о нотариате на сумму не менее 100 МРОТ. Обычно нотариусы страхуют свою ответственность в зависимости от оборота на суммы 500 000 - 1 000000 руб.

В сумму страхового возмещения включается реальный ущерб, нанесенный имущественным интересам пострадавших третьих лиц в результате небрежности, ошибки и упущения при осуществлении нотариальной деятельности, необходимые и целесообразные расходы по выяснению обстоятельств страхового случая и степени виновности страхователя, а также судебные издержки. Базовые ставки страховой премии составляют 0,7-1,5% от лимита страховой ответственности.

При страховании профессиональной ответственности нотариуса страхователь в заявлении на страхование должен указать: возраст страхователя (застрахованного), когда и какое учебное заведение закончил, наличие ученой степени; дату начала профессиональной деятельности, место работы и должность, дату получения лицензии; наличие претензий к страхователю (застрахованному) в связи с его профессиональной деятельностью.

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников. Данный вид страхования ответственности является добровольным. Застрахованными считаются профессиональные действия сотрудников страхователя, указанные в полученной им лицензии. Страховым случаем является факт предъявления страхователю (застрахованному) претензии о возмещении вреда, причиненного здоровью пациентов в результате непреднамеренных ошибочных действий, допущенных страхователем (застрахованным) при осуществлении профессиональной деятельности в период действия договора страхования.

В страховое покрытие включаются ошибки при постановке диагноза, при назначении и проведении медицинских процедур, заражения при переливании крови или внутривенном вливании, непредвиденные осложнения в результате плановых операций в стационаре. В страховое покрытие также входят:

· расходы по возмещению утраченного пострадавшим заработка (дохода), который он имел либо определенно мог иметь;

· дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств и т.д. (если пострадавший нуждается в этих видах помощи и не имеет права на их бесплатное получение);

· расходы по возмещению вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти пострадавшего (кормильца), - нетрудоспособным лицам, находившимся на иждивении умершего или имевшим ко дню его смерти право на получение от него содержания;

· расходы на погребение;

· необходимые и целесообразно произведенные расходы в целях уменьшения размера убытков;

· расходы на проведение расследования обстоятельств страхового случая;

· расходы по возмещению судебных издержек.

Страховая сумма назначается в зависимости от оборота медицинской организации и представляет собой сумму лимитов по каждому специалисту медицинского учреждения. Базовые ставки страховой премии зависят от специальности врача, его квалификации и стажа (табл.).

Примерные базовые тарифные ставки при страховании профессиональной ответственности медицинских работников

Специальность	Страховой тариф при сроке страхования
	один год, %
Хирурги	2,5-3,5
Терапевты	1,5-2,5.
Окулисты	1,5-2,5
Педиатры	2,7-3,5
Рентгенологи	2,5-3,0
Невропатологи	1,5-2,0
Урологи	1,5-3,5
Дерматологи	2,0-2,5
Отоларингологи	2,0-2,5
Другие специалисты	2,5-3,5

При страховании профессиональной ответственности событием, ущерб от которого не покрывается страхованием, является причинение вреда в результате предоставления потерпевшим страхователю (застрахованному) недостоверной или неполной информации, а также несоответствие сложности работ квалификации страхователя (застрахованного).

Страхование ответственности производителя, исполнителя, продавца товаров, работ, услуг за их качество и безопасность. Федеральный закон (ст. 12) «О защите прав потребителей» предусматривает имущественную ответственность изготовителя, а в некоторых случаях и продавца товара (работы, услуги) за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя и (или) третьих лиц вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги). В этом случае страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю обоснованной претензии (иска) о возмещении такого вреда (ущерба) вследствие:

• изготовления, исполнения, продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг со скрытыми дефектами, не обнаруженными при испытаниях, контроле и приемке;

• случайных упущений квалифицированного персонала, занято го производством товаров, работ, услуг;

• недостаточной точности, надежности испытательной, диагностической техники и аппаратуры, применяемой в производстве товаров, работ, услуг;

• замены при изготовлении товара необходимого конструкционного материала другим, полностью отвечающим по его свойствам требованиям технической документации;

• неполноты, неточности информации об устройстве, составе, рецептуре, потребительских свойствах, способах использования, без опасной эксплуатации, а также о факторах, ведущих к повреждениям, неисправностям технических устройств, иным опасным последствиям объектов для потребителей;

• неудовлетворительной предпродажной подготовки и проверки товара, выполненных работ, оказанных услуг.

В этом случае событиями, ущерб от которых не покрывается страхованием, является производство, продажа товаров, работ, услуг с известными производителю, продавцу дефектами и недостатками; умышленное сокрытие производителем (продавцом) важной для потребителя информации о свойствах товара, незнание которой создает опасность для жизни, здоровья или имущества потребителя; непринятие страхователем (застрахованным) мер по устранению выявленных потребителем недостатков в его продукции, работах.

Страховая сумма (агрегатный лимит ответственности) устанавливается по согласованию со страхователем либо исходя из совокупного объема работ (услуг) за прошедший год либо из планируемого оборота на следующий год.

Примерные базовые тарифные ставки составляют 0,4-1,5% страховой суммы.

При страховании ответственности производителя за качество производимой продукции страхователь должен представить страховщику следующие документы и информацию: лицензию на производство данного вида продукции (если она подлежит лицензированию); нормативно-техническую документацию (ГОСТ, ОСТ, ТУ и т.п.); сертификат качества и сертификат соответствия требованиям нормативно-технической документации; документальное подтверждение соответствия техники, технологии, материалов, комплектующих, квалификации персонала, конструкторской и технологической подготовки, организации управления и контроля требованиям производства высокого (необходимого) качества; технический паспорт, инструкцию (руководство) по эксплуатации изделия; данные о гарантийном сроке и сроке службы изделия; характеристику упаковки, сведения об условиях хранения, способах погрузки и транспортировки товара до потребителя; статистику отказов в работе технических устройств, изделий в период заводских и производственных испытаний, а также в период эксплуатации (использования) потребителями; средние фактические расходы на гарантийный ремонт изделия в расчете на один случай и на весь срок гарантии (для вновь освоенных производством товаров эти данные берутся по аналогичным изделиям).

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. Обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется в РФ с 1 января 2003 г.

Страхователями в данном случае являются владельцы транспортных средств. Обязанность по заключению договора появляется при возникновении права владения автомобилем (при его покупке, получении в хозяйственное ведение, оперативное управление, в аренду и т.д.). Непрерывность страхования обеспечивается ежегодным перезаключением договора. Отсутствие полиса наказывается штрафом в размере от 5 до 8 МРОТ. Страховщиками в данном случае являются страховые компании, получившие соответствующие лицензии.

Страховым случаем по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств является причинение вреда застрахованным лицом личности или имуществу потерпевших.

Страховая сумма, в пределах которой страховая компания обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные убытки, составляет не менее 400 000 руб. При этом минимальный размер страховой суммы составляет:

· в части возмещения вреда личности нескольких потерпевших - 240 000 руб., в части возмещения вреда личности одного потерпевшего - 160 000 руб.;

· в части возмещения вреда имуществу нескольких потерпевших - 160 000 руб., в части возмещения вреда имуществу одного по терпевшего - 120 000 руб.

Страховые тарифы состоят из базовой ставки и системы повышающих и понижающих коэффициентов. Базовые ставки дифференцируются в зависимости от технических характеристик и конструктивных особенностей транспортных средств, влияющих на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства, а также на потенциальный размер этого вреда. Система повышающих и понижающих коэффициентов устанавливается исходя из различных обстоятельств, существенно влияющих на величину страхового риска. Такими обстоятельствами являются:

· особенности территории использования автотранспорта, зависящие от субъекта Российской Федерации;

· характер использования автомобиля (в потребительских целях гражданами, в служебных, в производственных целях, при осуществлении предпринимательской деятельности и т.п.);

· наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении страхования ответственности владельцев конкретного автомобиля в предшествующие периоды;

· водительский стаж пользователей автомобиля (в случае использования автомобиля гражданами в потребительских целях);

· период сезонного использования автомобиля (в случае использования автомобиля гражданами в потребительских целях).

При заключении договора на следующий год к базовому страховому тарифу будут применяться повышающие коэффициенты в отношении автовладельцев:

· сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных страховщиком обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска;

· умышленно содействовавших наступлению страхового случая;

· привлекавшихся к административной ответственности за управление автомобилем в состоянии опьянения, или передавшим управление другим лицам, находившимся в таком состоянии, или привлекавшимся к административной ответственности по другим причинам, в связи с чем они были лишены права управления автомобилем;

· скрывшихся с места дорожно-транспортного происшествия;

· использовавших автомобиль вне предусмотренного договором обязательного страхования сезонного периода использования;

· предоставивших автомобиль лицу, не указанному в списке пользователей, которое и стало виновником ДТП.

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает создание Федерального автотранспортного гарантийного фонда. Средства фонда будут использоваться для защиты интересов пострадавших в ДТП в случае несостоятельности (банкротства) страховщика, неизвестности причинителя вреда, отсутствии у причинителя вреда полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Кроме этого, на гарантийный фонд возложены функции, связанные с созданием организационных и экономических условий осуществления обязательного страхования в РФ.

При добровольном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая сумма устанавливается в зависимости от типа автомобиля, объема двигателя или его мощности. Достаточно часто страховая сумма определяется в долларовом эквиваленте. При расчете страхового взноса базовый тариф корректируется на коэффициенты, учитывающие марку и модель автомобиля, количество водителей, использующих автомобиль, а также их водительский стаж.

Кроме стандартного варианта организации страхования (один автомобиль, список водителей) возможно страхование конкретного автомобиля без ограничения лиц, допущенных к управлению, или страхование водителя без указания конкретного автомобиля.

Страхование ответственности перевозчиков. Объем и сумма ответственности в данном виде страхования определяется на базе положений, регулирующих организацию международных перевозок, и национального законодательства по внутренним перевозкам. Например, различные аспекты страхования ответственности автоперевозчиков на международных маршрутах определяются Конвенцией о договоре международной дорожной перевозки грузов по дорогам (КДПГ), а на внутрироссийских - Гражданским кодексом.

В 1999 г. КДПГ определяла общее ограничение ответственности автоперевозчика в размере 25 золотых франков за 1 кг погибшего или поврежденного груза, не подлежащего восстановлению. Кроме того, перевозчиками возмещаются расходы владельцев грузов по оплате таможенных пошлин и сборов, расходы на оплату перевозки погибшего (уничтоженного) или поврежденного груза, а также ущерб за просрочку в его доставке - в полной их величине или пропорционально отношению размера ущерба к стоимости груза, багажа.

В соответствии с Гражданским кодексом автоперевозчик обязан возместить ущерб за гибель (утрату), недостачу или повреждение груза с момента принятия груза к перевозке и до момента его передачи получателю, а также ущерб за просрочку в доставке. Ущерб грузу или багажу в этом случае определяется при:

· утрате или недостаче груза или багажа - в размере стоимости утраченного или недостающего груза, багажа;

· повреждении (порче) груза или багажа - в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденного груза или багажа - в размере его стоимости.

Перевозчик обязан также возместить провозную плату за утраченный, недостающий или поврежденный груз или багаж (если эта плата не входит в стоимость груза).

Страховая сумма при страховании ответственности автоперевозчика на внутренних маршрутах определяется исходя из размеров возможного ущерба от страхового случая. В отличие от страхования ответственности перевозчика на международных перевозках, страхование на внутренних перевозках является добровольным. Причем автоперевозчик в обоих случаях несет ответственность не только за сохранность и своевременность доставки груза и багажа, но и отвечает перед третьими лицами как владелец автотранспортного средства. При выезде за рубеж последний вид страхования является обязательным, поэтому автотранспортные предприятия обычно заключают договоры комбинированного страхования, покрывающие оба вида ответственности.

Страхование ответственности перевозчиков на других видах транспорта осуществляется аналогичным образом.

Порядок заключения договора, права и обязанности по договору страхования ответственности сходны с организацией этих моментов в имущественном страховании.

При страховании ответственности перевозчика страховщик требует предоставления информации о виде транспорта, типе транспортного средства, предметах перевозки (видах груза), числе пассажиров, маршруте движения, сроках рейса и т.п.

Организация страхования ответственности за рубежом имеет следующие отличия:

• в страховании автоответственности существует три базовых уровня страхового покрытия:

1) в покрытие только ответственности перед третьими лицами включается ответственность, предусмотренная законодательством за смерть или увечье любого человека (включая пассажиров застрахованного автомобиля) и повреждение собственности, принадлежащей третьим лицам; оплата услуг скорой помощи, оказанных страхователю или любому другому пострадавшему лицу (оплачивается по фиксированной ставке), вне зависимости от ответственности; претензия на выплаты по несчастным случаям при посадке-высадке пассажи ров, которая рассматривается на основании заявления страхователя. Минимальная сумма компенсаций обычно определяется законодательными нормами, причем в странах, входящих в ЕС, она регулируется еще и международными соглашениями;

2) в покрытие ответственности перед третьими лицами огневых рисков и краж в дополнение к покрытию, обеспечиваемому полисом «только перед третьими лицами», включаются повреждения, причиненные автотранспортному средству в результате огневых рисков (возгорание по различным причинам, удар молнии, взрыв) и (или) кражи. При этом речь идет о краже не только автомобиля, но и авто мобильных аксессуаров, запасных частей, находящихся в или на машине, или в частном гараже;

3) полное покрытие в дополнение к уже перечисленным рискам включает случайные повреждения самого автомобиля. Страховщик оплачивает буксировку машины с места происшествия и возврат ее страхователю после ремонта. В случае, если машина украдена и не найдена, страховщик оплачивает ее рыночную или заявленную стоимость;

• целью страхования ответственности работодателя является возмещение любых расходов, связанных с удовлетворением претензий в случае смерти или увечья его служащих. Ущерб, нанесенный собственности или одежде служащих, обычно не страхуется, хотя работодатель может нести и такую ответственность. Такого рода страхование осуществляется в тех странах, где отсутствует система социального страхования, финансируемая за счет средств бюджета и отчислений работодателей;

• страхование гражданской ответственности компаний позволяет им компенсировать ущерб от возможных претензий любого гражданина, пострадавшего от небрежности работников компании. При этом страхователю возмещаются как сама сумма убытка, так и судебные издержки по ведению дел об убытках и увечьях;

• страхование профессиональной ответственности обеспечивает защиту от претензий третьих лиц в связи с полученными ими убытками или телесными повреждениями, произошедшими в результате профессиональной деятельности частнопрактикующих специалистов (сюрвейеров, бухгалтеров, аудиторов, адвокатов, врачей, аптекарей и т.д.). Это специфический сегмент страхового рынка, и количество страховщиков, функционирующих в этой области, невелико в связи с достаточно большой вероятностью возникновения претензий;

• в странах Европы, США, Канаде, Японии на достаточно высоком уровне находится страхование ответственности за качество вы пускаемой продукции. Это объясняется в основном тем, что без такого полиса невозможен экспорт продукции в развитые страны. Специфической особенностью этого вида страхования является исключение из страхового покрытия затрат на ремонт бракованной продукции;

• гарантийное страхование добросовестности обеспечивает возмещение страхователю-работодателю финансовых потерь в ситуации, когда один или несколько его работников (кассиров, сборщиков арендной платы, страховых агентов, шоп-менеджеров и т.д.) незаконно присваивают или растрачивают деньги или ценные бумаги работодателя. Полис в этом случае является коллективным и лимиты ответственности устанавливаются или по каждому работнику, или по группе работников. Страховая защита обеспечивается по убыткам, обнаруженным в течение 18-24 месяцев с момента их возникновения. При этом убытки должны быть причинены в течение действия полиса. Полис страхования добросовестности работников не снимает с работника, совершившего проступок, основной ответственности по выплате возмещения.