2017-10-25
3548
Законодательное ядро состоит из фундаментальных рыночных законов (ФЗР), которые являются общими для всех стран, и рыночного законодательства этого государства (ДЗР), что отражает специфику реализации ФЗР на конкретной социально-экономической этапе развития страны. Несмотря на то, что совершенствование ДЗР производится путем достижения как можно более полного отпечатка в ДЗР фундаментальных рыночных законов, между этими двумя составляющими всегда есть определенный предел. Свойства этой границы определяются состоянием социальной психологии общества.
Страховой рынок имеет сложную структуру.
Структура страхового рынка состоит из двух основных элементов (звеньев) - страховщика (страховой компании), что является продавцом страховой услуги, и страхователя (клиента страховой компании) - покупателя этой услуги. В институциональном аспекте структура рынка определяется акционерными, корпоративными, частными и государственными страховыми компаниями. Именно эти субъекты формируют и используют страховые фонды, именно в их деятельности реализуются и завязываются новые экономические отношения, переплетаются личные, корпоративные (коллективные) и государственные интересы.
Страховая компания - юридическое лицо, составляет и обеспечивает функционирование страхового фонда, осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны организационное единство и экономико-правовая обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной хозяйственной самостоятельности оборота ее ресурсов. Страховая компания функционирует как самостоятельный хозяйствующий субъект, и есть "встроенной" в определенную систему гражданско-правовых отношений. Страховая компания строит свои отношения с другими субъектами на договорной основе.
Страховые компании классифицируются таким образом:
1. По форме собственности - на частные и публично-правовые, акционерные (корпоративные), общества взаимного страхования и государственные.
2. По характеру выполняемых операций - на специализированные (личное или имущественное страхование), универсальные и перестраховочные. В некоторых зарубежных странах деятельность универсальных страховых компаний запрещена. На практике наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности.
3. По территории работы - на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные).
4. По размеру уставного капитала и объему поступления страховых платежей, по другим организационно-экономическими показателями - на значительные, средние и мелкие.
Охарактеризуем основные организационные формы страховых компаний.
Страховое общество - основная форма организации страховщика (страхового фонда) на основе централизации средств посредством объединения долей капитала или эмиссии и продажи акций. Страховое общество - юридическое лицо, имеет свой устав, где определены цели и задачи общества, виды деятельности, размер уставного фонда, порядок управления им. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется с помощью акций..
Страховое общество может содержать, кроме головной компании, отдельные подразделения, различные по уровню самостоятельности и осуществляемыми операциями.
Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица [1]. Осуществляет свою деятельность в пределах лицензий, полученных страховщиком, на основании положения, утвержденного его высшим органом. Имеет отдельный баланс, а итоговые результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховщика.
Представительство страховой компании также неюридического лицом, а подразделением страховщика, но не имеет права заниматься страховой и любой предпринимательской деятельностью. Представительство выполняет функции содействия страховщику и осуществлению уставной деятельности, выступает от его имени и финансируется последним [1].
Агентству страховщика разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции (укладка и обслуживание договоров страхования и т.п.) в пределах агентского соглашения со страховщиком.
В некоторых странах с рыночной экономикой филиала страхового общества являются юридическими лицами, а представительства, агентства и отделения такой самостоятельности не имеют.
Общество взаимного страхования (ОВС) - особая форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством долевого участия его участников. Участник ТВС одновременно выступает как страховщик и страхователь [5]. Создание обществ взаимного страхования присуще объединением физических лиц, а также объединением мелких и средних собственников (домовладельцев, владельцев гостиниц и т.д.).
В современных условиях в индустриально развитых странах сфера деятельности ТВС концентрируется преимущественно в области личного страхования. Так, крупнейший в США страховщик в сфере личного страхования - это общество взаимного страхования "Prudential Insurance Company of America".
Превышение доходов над расходами ТВС поступает, прежде всего, для пополнения резервных фондов. Остаток средств может быть распределен в форме прибыли между пайщиками или в форме уменьшенной суммы страховой премии, что нужно оплатить этим пайщикам в следующем году.
Роль и значение ТВС, действующих на страховом рынке, постоянно растут. В США, например, все ТВС (вместе около 200) составляют 6% общей численности страховщиков, специализирующихся на операциях личного страхования, однако на их долю приходится до 50% продаж полисов личного страхования. В Японии общества взаимного страхования является преобладающей формой организации личного страхования, и охватывают более 95% рынка личного страхования. В Украине такая категория субъектов страховых отношений практически не существует, несмотря на то, что есть Постановление КМУ, временно регулирует деятельность ТВС [2].
Государственная страховая компания (ГСК) - публично-правовая форма организации страхового фонда самим государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется через их основания государством или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка. Эта форма организации страховщика предусмотрена законодательством Украины и практически реализована в виде нескольких государственных страховых компаний, заполняющих конкретные сегменты страхового рынка (медицинское страхование иностранных граждан, въезжающих в Украину, обязательное страхование от несчастных случаев на железнодорожном транспорте и др.).
Особым видом государственных страховых компаний является правительственные страховые организации (УСО) - некоммерческие компании, деятельность которых основывается на субсидировании. Они специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также на страховании непрофессиональной трудоспособности. В основном УСО освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов. В Украине этой категории страховщиков нет.
Частная страховая компания принадлежит нескольким владельцам - частным лицам. В Украине такая форма существует в виде акционерных страховых компаний закрытого типа, полных, коммандитного или обществ с дополнительной ответственностью, причем количество учредителей (акционеров) такой компании должна быть не менее трех человек.
Уникальным примером объединения частных страховщиков является английская корпорация "Ллойд" ("Lloyd's"). Каждый страховщик, называется андеррайтером, принимает страхование на "свой риск", исходя из собственных финансовых возможностей. "Ллойд" как организация юридически не отвечает по претензиям, которые могут быть представлены в индивидуальных страховщиков в результате их страховой деятельности.
Все члены "Ллойда" объединены в синдикаты для увеличения финансовых возможностей, когда принимаются риски на страхование. Каждый член синдиката пропорционально соответствует индивидуально и не отвечает за других его членов. Страховая премия и убытки между членами синдиката распределяются пропорционально их финансовых интересов в синдикате. Все синдикаты "Ллойда" имеют свой порядковый номер и обычно носят имя одного из главных членов синдиката. Синдикат не является юридическим лицом. Это лишь форма добровольного и доверительного объединения членов "Ллойда" для совместного ведения дел по страхованию и перестрахованию.
Кэптив (captiv e) - акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы их основателей, а также субъектов, самостоятельно хозяйствующих и принадлежащих к структуре многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может быть дочерней страховой компанией другого страховщика.
Преимущества организации кептива - в большой потенциальной емкости значительного сегмента страхового рынка, обслуживаемого корпоративным страховщиком. Проникновение конкурирующих страховых компаний к этому сегменту страхового рынка достаточно затруднено или вообще невозможно.
Деятельность кептива непосредственной связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами, другими финансово-кредитными институтами, функционирующих в системе концернов или финансово-промышленных групп. Эти финансовые и банковские структуры обычно выступают учредителями кептива.
На украинском страховом рынке кептивни страховые компании представлены в достаточном количестве, что объясняется привлекательностью работы на изолированном сегменте рынка страхователей, возможностью использовать финансовые ресурсы замкнутой финансово-экономической системы и предотвращать конкурентной борьбе с другими страховщиками.
Инфраструктура страхового рынка
Инфраструктура страхового рынка - это система посредников, которые прямо или косвенно осуществляют на страховом рынке работу, направленную на обслуживание продавцов и покупателей страховых услуг (т.е. страховщиков и страхователей). Посредники могут оказывать услуги и выполнять работы, которые непосредственно связаны с продажей страховых продуктов и обслуживанием договоров страхования, предлагать услуги и работы, нужны как страховщикам, так и страхователям для осуществления ими другой нестраховой деятельности.
Если посредники выполняют работы первого направления, их называют страховыми посредниками. В состав страховых посредников относятся прямые страховые посредники (страховые агенты и страховые брокеры), которые прямо участвуют в продаже страхового продукта, и косвенные (побочные) страховые посредники (актуарии, аджастерами, диспашер, сюрвейеры, аварийные комиссары, др.), Которые принимают участие в организации страховой услуги и ее исполнении, но не в ее продаже.
Посредники, выполняющие работы второго направления, называются нестраховыми. К ним относятся посредники, оказывающие консультационные, информационные, рекламные, кредитно-банковские, финансовые, валютные, аудиторские, нотариальные, юридические, биржевые и другие услуги, без которых невозможно функционирование свободного страхового рынка.
Агент страховой - физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика и выполняет часть его страховой деятельности (заключения договора страхования, получения страховой премии, проведение работ, связанных с выплатой страховых возмещений) в качестве представителя страховщика. Агент действует в интересах страховщика и получает от него комиссионное вознаграждение на основании письменного агентского соглашения (договора поручения), заключенного между страховым агентом и страховщиком.
Деятельность агентов в Украине регламентируется рядом требований, представленные ниже. Если агент - юридическое лицо, он должен быть субъектом предпринимательской деятельности и заключить со страховщиком агентское соглашение (договор поручения) на оказание услуг (работ), которые связаны с заключением и исполнением договоров страхования:
• подготовка договоров;
• обслуживание договоров;
• оформление документов для выплаты страховых сумм и возмещений;
• выплату страховых сумм и возмещений.
Агентское соглашение должно содержать:
• права и обязанности сторон при заключении, обслуживании и выполнении договоров страхования;
• порядок внесения страховых премий;
• условия проведения взаиморасчетов между сторонами;
• ответственность сторон за невыполнение договора;
• другие условия по согласованию сторон.
Страховой агент обязан:
• перечислять страховщику полученные от страхователя премии в течение двух рабочих дней после получения;
• оформлять договор страхования за один рабочий день с момента получения страховой премии;
• каждой декады подавать страховщику сведения о заключенных договорах страхования и суммы полученных премий.
Если агент без уважительных причин нарушает любую из двух первых условий, страховщик обязан прервать действие агентского соглашения на три и более месяцев. В противном случае действия страховщика квалифицируются как нарушение страхового законодательства.
Брокер страховой - физическое или юридическое лицо, зарегистрированное как субъект предпринимательской деятельности и действует на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя (или страховщика, выступает в качестве перестраховщика). Требования к деятельности страховых брокеров в Украине приведены ниже.
Брокерская деятельность - это профессиональная деятельность брокера в пользу страхователя (перестраховщика), а именно:
• определение потребности страхователя в страховых услугах;
• помощь в разработке договора страхования;
• поиск страховщиков, отвечающих требованиям страхователя;
• ведение переговоров и заключение договоров страхования по поручению страхователя;
• проведение расчетов по договорам страхования;
• подготовка документов для урегулирования убытков после наступления страхового случая.
Брокерская сделка - письменный договор о предоставлении страховых брокерских услуг страхователю страховым брокером, где определены:
• права и обязанности сторон;
• порядок вступления в силу договора страхования, заключается с помощью брокера;
• порядок оплаты страховых премии и оповещения страхователя о начале действия договора страхования;
• условия проведения взаиморасчетов между сторонами;
• ответственность сторон за невыполнение брокерской сделки и другие условия по согласованию сторон.
Страховой брокер обязан:
• заключать договор страхования на наиболее выгодных для страхователя условиях, определенных брокерским соглашением, и со страховщиком, имеющим постоянное финансовое положение;
• обладать всей необходимой для заключения договора страхования информации о страховщике и предоставлять ее страхователю.
Ограничения в работе страховых брокеров:
• страховому брокеру запрещена любая другая предпринимательская деятельность, в т.ч. и посредническая, кроме посреднической деятельности на страховом рынке;
• с одним страховщиком брокер может заключать договоры страхования на сумму страховых премий не более 35% от суммы страховых премий по всем заключенным этим брокером в течение одного года договорам страхования;
• за каждый квартал брокер не вправе получать страховых премий на сумму, превышающую размер его оплаченного уставного фонда, или 625 минимальных заработных плат, если он является физическим лицом;
• если брокер получает страховые премии, он должен не позднее одного дня после их получения обеспечить, начало действия договора страхования. Если он не может обеспечить выполнение этого условия, то премии, минуя брокера, должен принимать от страхователя непосредственно страховщик;
• брокер не вправе обслуживать иностранных страховщиков и заключать с ними брокерское соглашение, если иное не определено в международных договорах Украины.
Косвенные страховые посредники
Аварийный комиссар - лицо, определяет причины страхового случая и устанавливает причину, характер, размеры убытков страхователя. Он осуществляет свою деятельность на основе договора со страховщиком. Аварийный комиссар должен иметь специальную квалификацию, определенной органом надзора за страховой деятельностью [1]. Аварийный комиссар имеет право:
• определять формы и методы выполнения страховых обязательств по договору страхования и законодательством;
• знакомиться с материалами следствия, присутствовать при проведении следственных действий, спрашивать об обстоятельствах и причинах наступления страховых случаев и причиненного вреда;
• самостоятельно проводить или организовывать, нужны экспертизы;
• получать необходимую информацию от сторон, имеющих отношение к наступления страховых случаев;
• составлять и выдавать аварийный сертификат с определением обстоятельств и причин наступления страхового случая и размера причиненного ущерба;
• оформлять страховые убытки;
• участвовать в ликвидации последствий страхового случая, принимая на месте меры к обеспечению сохранности застрахованных объектов и уменьшения убытков;
• по поручению страховщика проводить предупредительные меры, чтобы предотвратить возможные страховым случаям, и выплачивать страховые возмещения лицам, нуждающимся в этом;
• привлекать к работе других экспертов (сюрвейеров).
Аджастер (Adjuster) - физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховщика при решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер осуществляет оценку риска после страхового случая (реализации риска) и стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования. Аджастер анализирует факты и рисковые обстоятельства страхового случая. Составляет экспертное заключение для страховщика по материалам этого анализа, проводит работу в области риск менеджмента, выполняет функции аварийного комиссара. Деятельность аджастера может осуществляться в рамках структурного подразделения страховой компании или специализированной организации (агента) страховщика, работающего на основании соответствующего соглашения по экспертизе и ликвидации убытков. Аждастер может выполнять функции диспашера, что осуществляет расчет по распределению убытков между судном, грузом и фрахтом в связи с общей аварией.
Аквизитор - страховой агент или другой страховой работник, занимающийся заключением новых или возобновлением ранее действующих договоров страхования.
Актуарий - специалист, осуществляющий актуарные (математические) расчеты на основе соответствующей статистики наступления страховых случаев для вычисления базовых страховых тарифов страховщика и проведения работ по формированию и оптимизации страхового портфеля, в том числе за счет перестраховочной деятельности. Актуарий должен иметь квалификацию, соответствующую требованиям органа государственного надзора за страховой деятельностью (ГКРРФУУ), и подтверждена удостоверением установленного образца [1, ст.10; 37].
Андеррайтер (Underwriter) - 1) высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховщика принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков, исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера. Возможное ограничение сферы деятельности андеррайтера исключительно перестрахованием.
2) Член страховой корпорации Ллойд, самостоятельно или в рамках отдельного синдикат подписывает страховые полисы Ллойда.
3) Любое физическое или юридическое лицо, занимающееся продажей страховых полисов потенциальным клиентам или осуществляет профессиональный консалтинг в сфере страхования для заинтересованной стороны.
Диспашер (Dispacheur) - специалист по морскому праву, который выполняет расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу. В индустриально развитых странах функции диспашера выполняют, как правило, специальные фирмы (аджастерами). В некоторых странах (например, в Российской Федерации) диспашер объединены в ассоциацию диспашеров при Торгово-промышленной палате РФ. При выполнении своих функций диспашер руководствуется Кодексом торгового мореплавания, Воздушным Кодексом, а также нормами международного морского или воздушного права, тесно взаимодействует с Морской арбитражной комиссией т. Как правило, диспашер назначается судовладельцем. В Российской Федерации диспашер назначаются Президиумом Торгово-промышленной палаты из числа лиц, обладающих знаниями и опытом в сфере морского права, а также международных порядков торгового мореплавания и воздушных перевозок.
Сюрвейер - эксперт, осматривает транспортное средство и груз, и делает вывод о его состояния, повреждениях при аварии, эксплуатационным характеристикам и т.д. Привлекается к работе владельцем средства, фрахтователем, грузовладельцем, страховщиком, классификационным обществом. Оформляет акт осмотра соответствующего объекта или составляет аварийный сертификат о причиненный вред как основной документ для разрешения спора и оплаты убытков. Должен иметь соответствующую квалификацию.
