Обязательное страхование: особенности, виды, порядок

Тема занятия: Понятие страхования как звена финансовой системы. Государственное регулирование и надзор в области страхования

(выписать основные понятия)

Страхование как звено финансовой системы: понятие, функции. Отношения в области страхования, регулируемые нормами финансового права и других отраслей права

Сущность страхования, как звена финансовой системы, заключается в его относительной самостоятельности и одновременно в невозможности функционирования без взаимодействия с другими финансово-правовыми институтами.

Неотъемлемым элементом финансовой системы страхование является только для государственного уровня (федерального и субъектов РФ), на муниципальном уровне обязательного страхования нет. Однако это не означает, что органы местного самоуправления не могут осуществлять страховую деятельность.

Страхование -- один из видов публичной финансовой деятельности, обусловленный необходимостью вмешательства государства в процесс перераспределения потерь, падающих на отдельные категории физических, юридических лиц или на само государство.

Страхование, как звено финансовой системы, включает только те отношения, участником которых обязательно выступает государство, т.е. звеном финансовой системы является обязательное государственное страхование -- урегулированные нормами финансового права отношения по защите имущественных и связанных с ними неимущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование, как самостоятельное звено финансовой системы, выполняет все основные функции категории финансов, но в специфическом их проявлении, в частности:

-- предупредительную функцию -- страховые компании могут использовать временно свободные средства страхователей, например, на профилактические мероприятия, для инвестирования в промышленность, строительство, социально-экономические, экологические и другие программы и т.д.;

-- восстановительную (защитную) -- при наступлении страхового случая и выплате обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение потерь, понесенных юридическими и физическими лицами;

-- сберегательную -- при использовании страхования как средства защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых взносов;

-- контрольную -- страховые платежи собираются в страховом фонде на строго определенные цели и используются также в строго обусловленных случаях и строго определенным кругом лиц.

Отношения в области страхования, регулируемые нормами финансового права и других отраслей права.

С правовой точки зрения страхование образует комплексную отрасль законодательства. Отношения в области страхования регулируются нормативными правовыми актами, относящимися к различным отраслям права:

1) Финансовое право - страхование как один из институтов финансовой системы государства, который составляют финансовые отношения, образующиеся в процессе формирования и использования страховых фондов, является предметом правового регулирования финансового права. Так, нормы финансового права регулируют: источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы государства, в частности с бюджетной системой; порядок использования средств фонда страхования; компетенцию органов государственной власти в области страхования (совместно с нормами административного права); обязательное государственное страхование и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е. такие, которые связаны с осуществлением государством финансовой деятельности.

2) Конституционное право - в соответствии Конституции осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении государства и субъектов государства. Страхование, наряду с другими мерами, призвано предотвращать и ликвидировать отрицательные последствия чрезвычайных обстоятельств. страхование военнослужащих и работников правоохранительных органов и т. д.

Постановление Конституционного Суда РФ от 26 декабря 2002 г. № 17-ГГ определяет, что военная и аналогичная ей служба представляет собой особый вид государственной службы, непосредственно связанной с обеспечением обороны страны и безопасности государства, и, следовательно, осуществляется в публичных интересах, поэтому лица, несущие такого рода службу, выполняют конституционно значимые функции, чем обусловливается содержание и характер обязанностей государства по отношению к ним. Реализуя свою конституционную обязанность, государство установило обязательное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц за счет бюджетных средств.

3) Гражданское право - ГК содержит специальную главу, комплексно регулирующую отношения страхования. Нормы гражданского права регламентируют основания возникновения различных страховых правоотношений, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму, условия освобождения страховщика от обязанности по страховому обязательству и т.д.

4) Административное законодательство регулирует порядок лицензирования страховой деятельности.

Отдельные виды и условия страхования регулируются самыми различными законами: КТМ РФ, Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», федеральными законами от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др.

Обязательное страхование: особенности, виды, порядок

Обязательное страхование -- форма страховых отношений, основанная на соответствующих законодательных актах, устанавливающих перечень объектов, сторон и условия страхования. Сущность данной формы заключается в принудительности, всеобщности и общественной необходимости страховой защиты интересов юридических и физических лиц.

Особенностью такого страхования является установленное законом понуждение и заключение договора. Кроме того, объекты, подлежащие обязательному страхованию, условия и порядок страхования определены законом. страхование обязательный добровольный финансовый

Особенностью обязательного страхования является также отсутствие конкретного срока действия страховой защиты. Объекты страхуются на весь период их существования, службы и функционирования. При этом неуплата страхователями очередных страховых взносов не прекращает действия страхования.

Для обязательного страхования характерны различные источники финансирования: бюджетные средства (страхование определенных категорий граждан); взносы страхователей (страхование пассажиров на транспорте); средства специальных государственных фондов -- внебюджетных фондов финансирования (социальное страхование, страхование пенсий и т. д.).

Классификация видов обязательного страхования в РФ:

· Обязательное медицинское страхование (ОМС)

· Обязательное социальное страхование

· Обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих

· Обязательное личное страхование пассажиров

· Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта

· Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

· Страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ

· Страхование ответственности на фондовом рынке.

Помимо указанных видов, на территории Российской Федерации риэлтерам и нотариусам для получения лицензии на осуществление профессиональной деятельности необходимо иметь справку страховой компании о страховании ответственности.

Осуществление обязательного страхования, его условия и порядок определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Порядок осуществления обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Обязательное страхование в большинстве случаев осуществляется за счет страхователя, кроме обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Задания

Задание 1. Назовите основные правила размещения страховых резервов (фондов) и проанализируйте полномочия органов государственной власти по регулированию деятельности негосударственных страховых организаций

Использование средств страхового фонда основано на принципе замкнутой раскладки ущерба. На основе этого принципа осуществляется перераспределение средств как в пространстве, так и во времени. Из-за несовпадения времени поступления средств в страховой фонд и времени выплаты из него у страховщика образуются страховые резервы, которые страховщик может использовать на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Возможные направления использования страховых резервов:

· государственные ценные бумаги;

· ценные бумаги субъектов РФ и местных органов власти;

· депозитные банковские вклады;

· корпоративные ценные бумаги (акции, облигации, сертификаты и др.);

· права собственности на долю участия в уставном капитале;

· недвижимость (земля, квартиры, дома и другие виды);

· валютные ценности;

· денежная наличность.

Запрещается использование средств страховых резервов для:

· предоставления займов (кредитов) физическим и юридическим лицам, кроме некоторых случаев, предусмотренных законом. (допускается только выдача ссуд страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам);

· заключения договоров купли-продажи, кроме случаев, предусмотренных правилами;

· приобретения акций и паев товарных и фондовых бирж;

· вложения в интеллектуальную собственность;

· инвестиций, не предусмотренных специальными Правилами размещения страховых резервов.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

С марта 2011 регулирование страховых отношений возложено на Федеральную службу по финансовым рынкам.

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров, обеспечению государственного контроля за соблюдением требований законодательства РФ о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком.

В целом система государственного регулирования страхового рынка России складывается из различных способов взаимодействия на него, осуществляемых не только ФСФР.

Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к идее страхования в целом. И государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, так как недоверие к страховой идее в общественном сознании воплощается в претензиях населения к государственным институтам.