Маркетинг страховых услуг

Страховой рынок - особая соц.-эк. структура, определяющая сформировавшиеся денежные отношения, где объектом купли-продажи выступает страховая защита.

Страховой рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию страхового фонда для обеспечения страховой защиты организации, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существованием страхового рынка – наличие общественной потребности в них, наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

В процессе страхования участвует 2 субъекта: - страхователь – физ. или юр. лицо, заключающее договор и уплачивающее страховое взносы.

- страховщик – юр. лицо организационно-правовой формы (гос. или негос.), предусматривающее законодательством РБ для осуществления страховой деятельности и получившее на это лицензию.

Первичным звеном страхового рынка – страховое общество или страховая компания.

Страховая компания – исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляющая собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их исполнения.

Рыночная экономика стимулирует спрос страховых условий, которые нужны потенциальному страхователю. Свобода ценообразования на те или иные страховые услуги создает условия для конкуренции между страховщиками.

Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Специфический товар на страховом рынке – страховой услуги. ЕЕ потребительской стоимостью является обеспечение страховой защиты, приобретающую форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователей и выплатами страховых возмещений и страховых сумм. Верхняя граница определяется потребностями страховщиков. Если цена страховых услуг оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении и потерять своих клиентов. Цена конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, а также величины расходов и ожидаемой прибыли.

Страховые услуги могут быть представлены на основе договоров в добровольном страховании или закона об обязательном страховании. Иначе в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиции общественных интересов, то страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховых услуг – заключение договора страхования и страхователю выдается страховое свидетельство.

Перечень видов страхования представляет собой ассортимент страхового рынка.

В зависимости от системы страховых отношений выделяют следующие виды страхования:

1. Страхование, востребованное на рынке ассортиментом или видом риска.

2. Сострахование, при котором 2 или более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный договор страхования.

3. Двойное страхование – вид страхования, который предполагает страхование одного и того же интереса у разных страховщиков. При этом виде страхования может возникать превышение страховой суммы над стоимостью объекта страхования. Чтобы этого не произошло государство регулирует этот процесс.

4. Самострахование – создание страхового резервного фонда непосредственно самим хозяйственным субъектом.

В страховании выделяются следующие сферы:

1. Личное страхование

2. Имущественное страхование

3. Страхование ответственности

В сфере личного страхования в качестве объектов страхования выступает страхование жизни, здоровья, трудоспособности граждан.

Личное страхование подразделяется на две подсистемы: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Страхование жизни предусматривает выплаты в случае смерти застрахованного и дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором.

Страхование от несчастных случаев предусматривает обязанности страховщика страховые выплаты в определенных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица в случае несчастного случая.

В личном страховании различают следующие виды:

· накопительный – страхование жизни, медицинское страхование, страхование дополнительной пенсии и ритуальное страхование.

· Рисковый – страхование от несчастных случаев и болезней при поездках за границу.

Имущественное Страхование делится на страхование имущества и страхование финансовых рисков.

Объектом страхования имущества является имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества.

Имущество может быть застраховано от риска утраты или повреждения имущества. По договору страхования финансовых рисков могут быть застрахованы имущественные интересы, связанные с риском убытков или недополучения доходов от предпринимательской деятельности.

В имущественном страховании выделяется

· накопительный – страхование на случай ремонта.

· Рисковый – страхование грузов транспортных средств и финансовых рисков.

Страхование ответственности делится

· Страхование гражданской ответственности автотранспортных средств

· Страхование гражданской ответственности перевозчика, экспедитора

· Страхование гражданской ответственности владельцев предприятия

· Страхование профессиональной ответственности

· Страхование ответственности пред таможенными органами.

Специфика страховых услуг в том, что она в виде компенсации может производиться только с момента ее востребования. Потребитель не может оценить качество страховых услуг в результате совпадения времени востребования и производства страховых услуг.

Важность социально-экономического значения страхования определяется тем, что оно проникает во все сферы общественной жизни, тесно связано с социальным прогрессом и другой цивилизацией.

По своему функциональному значению роль страхования определяется следующими параметрами: - позволяет полностью и своевременно возместить ущерб и потери в доходах

- пополняет за счет части прибыли от страховых операций доход государственного бюджета

- обеспечивает страховую защиту граждан на случай болезни, нетрудоспособности, несчастных случаев

- обеспечивает вращение свободных средств в инвестиционной деятельности

- активизирует работу рынка ценных бумаг.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. Через страхование возмещается значимая доля убытков, возникающая в результате стихийных бедствий и пожаров.

В РБ Белгосстрах был создан в 1921. Организационная структура Белгосстраха в настоящее время 3-уровневая: 1. Центральный аппарат

2. 7 филиалов в областях и Минске

3. 135 представительств во всех районах

Центральный аппарат Белгосстраха осуществляет планирование страхования, финансово-хозяйственную и инвестиционную деятельности, выполняет весь комплекс работ по созданию страховых услуг и осуществляет методологические и организационные функции.

Филиалы организуют стратегию, цели и задачи на подконтрольных территориях. Представительства осуществляют деятельность по оказанию страховых услуг, заключению договоров страхования, регулирования убытков и консультирования клиентов.