Особенности современной системы кредитования

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финасвоых институтов действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность ифункция капитала. Современная кредитная система состоит из следующих уровней:

центральный банк, государственные полугосударственные банки
банковский сектор:

а) КБ

б) сберегательные бАнки

в)

г) ипотечные банки

д) специализированные торговые банки, банкирские дома

3. страховой сектор:

А) страховые компании

Б) пенсионные фонды

4. специализированные небанковские кредитно-финасовые институты.

1. инвистиционные компании

2. финансовые компании

3. благотворительные фонды

4. трастовые отделы КБ.

Структура кредитной системы(схема в тетради)

11.11.2011г.

Основные функции выполняемые кредитными институтами:

аккумуляция и мобилизация денежного капитала
перераспределение денежного капитала
регулирование денежного оборота
уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала

Банковская система является ключевым звеном кредитной системы и выполняет большинство кредитно-финансовых услуг.

Специализированные кредитно-финансовые институты(скфи) относятся к небнковским системам и орентираваны либо на обслуживание определенных видов клиентов, либо на осуществление определнных видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

Иерархическая структура кредитной системы.(схема в тетради)

Согласно схемы управляющим органом является центральный банк, который осуществляет надзор за деятельностью кредитных учреждений и анализирует ее. Однако непосредственной воздействие центральный банк выполняет только по отношении к банковским учреждениям и другим институтам осуществляющим чисто банковские операции имеющие лицензию ЦБ. На остальные звенья центральной системы ЦБ действует опосредовательно.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характера двойная подчиненность:

С одной стороны ЦБ, а с другой стороны выполняя какие либо финансовые, страховые, инвестиционные операции скфи подчиняется соответсвтующим ведомствам. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном или тройном подчинение.

В зависимости от соподчиненности кредитный институтов согласно банковскому законодательсвтву и иерархической структуре кредитной системы выделяют два типа построения банковской системы:

1. одноуровневые банковские ситсемы – предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, уневрсализацию их операций и функций. такая система существовала на ранних этапах развития банковского дела. На современном этапе такие системы существуют в странах с плановой централизованной экономикой.

2. двухуровневая банковская система – характерна для стран с рыночной экономикой, где первый уровень – ЦБ, а второй – все виды КБ и другие кредитные организации лицензированные ЦБ.

15.11.2011г.Современная кредитная система России имеет вид:

банк России – ЦБ РФ
банковская система:

-КБ

-сберегательный банк России

-иные специализированные банки

3. специальные кредитно-финансовые институты

-страховые компании

-не гос. Пенсионные фонды

-инвестиционные компании

-финансово-строительные компании

Главное звено кредитной системы РФ – банковская система которая имеет двух уровневую систему. Она включает в себя ЦБ РФ который представляет 1(верхний уровень системы). КО, филиалы представительства иностранных госсударств -2й уровень.

Принцип двух уровневой системы реализуется путем четкого законадательства, функции ЦБ и всех остальных банков.

ЦБ РФ выполняет следующие функции:

денежно-кредитного регулирования
банковского надзора и управления
система платежей
расчеты в стране

деятельность ЦБ РФ осуществляется в соответсвтие с федеральным законам от 10 июля 2002г. №86-ФЗ «О центральном банке РФ (банки России)» (в редакции ФЗ федерального закона от 22.09.2009г.).

организационно правовая форма ЦБ РФ представляет собой унитарный банк со 100% участием государства в его капитале. ЦБ РФ это самостаятельная, но пдконтрольная госсударсву КО в основные задачи и функции которой входят:

1 обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции(эмиссия наличных денег и организация их обращения)

,определения системы порядка и формы расчетов,разработка и проведение единой денежно-кредитной политики,регулирование денженого обращения, валютное регулирование и валютный контроль

2 обеспечение эффективности и стабильности банковской системы – государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий КБ, установление правил бух. учета, организация банковского аудита, надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции КБ, проведение банковских операций по профедению поручений правительств.

ЦБ РФ может проводить банковские операции необходимые для выполнения данных функций только с Российскими и иностранными КО, а также с правительством РФ,с представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными не бюджетными фондами, в\ч.

Банк России не имеет право осуществлять банковские операции с юр. и физ. Лицами(кроме военнослужащих и служащих банка России). ЦБ РФ не может прямо входить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен учавствовать в конкуренции с КБ.

В соостветсвии с законом к кредитным организациям – относятся юр. лица которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрещения(лицензии ЦБ РФ) имеют право осуществлять банковские операции предусмотренным законом.

В РФ выделяют два типа КО:

1. КБ

2. Не банковские кредитные организации

КБ – кредитная организация которая по российскому законадательству имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физ. и юр. лиц
размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возратности, платности и срочности
открытие и введение банковских счетов физ. и юр. лиц

КБ являются основными каналами практического осуществления денежно кредитной политики ЦБ РФ.

ЦБ РФ устанавливает обязательные для КБ правила введения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Так же банковская система РФ представлена как универасльными так и специализированными банками.

Уневерсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций.

Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями.

На пример: отраслевые КБ: земельные, торговые, строительные и др.

Терротериальные КБ: дальневосточный КБ, Кубань банк.

Территориально-отраслевые: нефте банк, Сибирьгазбанк.

Функциональные КБ: инновационные, инвинстиционные, кредитные, ипотечные, трастовые

Территориально-функциональные: стройинвест банк, инвестторг банк

Кроме КБ банковские организации могут осуществлять и не банковские кредитные организации – это кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции предусмотренные законом, допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливает ЦБ РФ.

В России действуют 61 НКО, перечень услуг намного меньше чем КБ и в соответсвие с банковским законадательсвтом включает: открытие и введение банковских счетов юр. лиц, осуществление расчетов по поручению юр. лиц в том числе банков корреспондентов по их банковским счетам. В российской банковской системе нко специализируется только в сфере расчетов

В РФ последнее время стали образовываться такие формы НКО как кредитные кооперативы- это добровольное объеденение двух или более физ. и\или юр. лиц имеющие своей целью удовлетворения потребностей пайщиков в в финансовой взаимопомощи.

Основные виды деятнльности кредитных кооперативов:

прием сбережений(вкаладов от населения)
выдача займов(кредитов) пайщикам.

ФЗ от 18.07.2009г.№190-ФЗ «О кредитной кооперации» определяет правовые, экономические и организационные основы создания деятельности кредитных кооперативов.

Состав банковской системы РФ так же включаются филиалы и представительства иностранных банков – считается банк созданый по законадательтсвту иностранного госсудартсва на территории которого он зарегестрирован.

КО могутсоздавать банковские ассоциации. Целью являются не привличение прибыли а защита интересов организации членов и координации их услилий по различным направлениям.

16.11.2011.В РФ крупнейшей является ассоциация российских банков(АРБ). Организована в Москве 27-28 марта 1991г. АМБ является негосударственной некоммерческой организациеи объеденяющей КБ и другие КО. Она объеденяет около 80% банковских учреждений РФ. Которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих КО. И свыше 93% всех активов банковской системы РФ. По состоянию на 14 октября 2010гю АРБ насчитывает 712 членов в том числе 539 КО которые имеют 2964 филиалов. КБ –члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах РФ. Ассоциация выражает интересы как крупных банков так и малых и средних банков, в числе членов АРБ 55 банков со 100% и 17 банков более 50% иностранным участием в уставном капитале.

Согласно данным ЦБ РФ на 01.09.2010г. в РФ зарегестрировано 1058 КО и 61 НКО. Количество зарегестрированных КО со 100% иностранным участием капитала сотовляет 82.

Особенности кредитной системы РФ.

Особенности кредитной системы РФ в настоящее время заключаются в преобладании КБ, в нечеткости законадательного регулирования прочих КО, невклученых вбанковскую систему и отсутсвие единых подходов к надзору за их деятельностью, низким качеством управления КО включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля.

1. Снижение количества КО например: с 1476 КБ в 1999г.до 1058 в 2009г. Причиной являются финансовые кризисы 1- 17 августа 1998г, 2 – сентябрь 2007г.

2. При общем снижении количества банков в России начиная с 2005 наблюдается резкое увеличение количества крупных банков с устанвым капиталом от 300 млн. руб. и выше и на 01.01.2010г. их количество составляет 602 банка. Основная масса активов, приходиться на ЦБ РФ, Внешэконом банк, СберБанк и ВТБ.

Одной из специфической особенностью банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределение банковских учреждений. Большинсвто банков расположены вМоскве, Санкт-Петербурге и др. крупных городах, очень мало банков работает всельской местности идр. раенов. Обслуживание организации населения там занимаются восновном филиалы банка РФ и филиалов банков областных центров.
Особенностью современного периода развития кредитной системы является и то,что на ее развитие сказал мировой финансовый кризис 2008-2009г ктоторый привел кзначительному сокращению количества банков.

24.11.2011г.

(ЗНАТЬ)Структура кредит. системы характеристика ЦБ,

Определение:кб, ко,нко,банковская ассоциация,иностранный,специализированный и универсальный банк!

Кредитная политика КБ.

Специфическая функция -одна но играет важную роль,это функция оптимизации кредитного процесса и направлена на достижение цели банковской политики.Кредитная политика любого КБ зависит от целого ряда факторов:

1)макро факторы - представляют собой факторы влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, к ним относятся:

1.1)макро экономическая ситуация в стране в целом и тенденции её развития,потенциал и экономические особенности региона в котором работает банк.

1.2)состояние и уровень развития денежного рынка страны.

1.3)кредитная политика конкурентов-других КБ

1.4)ограничение на объём кредитных операций устанавливаемые законодательно.

2)микро факторы

1.2)Квалифицированность банковского персонала

2.2)обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами.

2.3)готовность персонала банка к работе с различными категориями заёмщиков;

2.4)процентная политика банка в области выдаваемых кредитов

2.5)потенциальные и существующие заёмщики банка

Практика показывает что кредитная политика банка должна включать в себе следующие элементы:

1)разработка ряда внутренних нормативных документов по….

2)управление кредитным риском,управление кредитным портфелем

Схема формирования кредитной политики КБ:

1)определение общих положений и целей кредитной политики

2)создание аппарата управления кредитными операциями и наделения полномочиями сотрудника банка.

3)организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора

4)осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом

-1)разработка и провидении банком кредитной политика направлена на достижение следующих целей:

А)допускать только такой характер риска который позволяет создавать активы высокого качества,обеспечивать постоянный,целевой уровень доходности

Б)создавать высоко профессиональный коллектив обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля банка

В)предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных рентабельных проектах,соответствующих стратегическим проектам банка

Г)способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами приносящими доход

Д)избегать использование высоко конкурентных но не оправданных методов кредитования

Основой кредитной политики являются 2 главных принципа:

Надёжность и доходность размещения средств.

Основные направления кредитования банка:

1)Предоставление кредит в крупные…

2)Кредитование предприятий и организаций для реализации и конкретных коммерческих проектов

З)кредитование организаций -не резидентов- в валюте

4)кредитование населения

5)кредитование банков

Любой КБ должен придерживаться строгого систематизированного подхода к анализу кредитных рисков и принятию решений по кредитным проектам.Обязательным требованием к заёмщику является наличие счетов в банке,так же необходимо вводить систему жёсткого мониторинга состояние судной задолженности и финансового положения заёмщика, что позволит обнаружить проблемные кредиты и принять необходимые меры. На ряду с разработкой основных направлений кредитного процесса важным элементом кредитной политики является организация кредитного процесса. Реализация кредитной политики осуществляется на основе разрабатываемой банком системы предоставления полномочий на выдачу ссуд, которые включают:

1)решение председателя правления банка на сумму договора до 100тыс.руб.

2)решение кредитного комитета банка на сумму кредитного договора от 100тыс до 1млн руб.

3)решение правления банка на сумму договора свыше 1млн.руб.

Для физических лиц утверждение выдачи кредита осуществляется:

1)решением председателя правления банка на сумму кредитного договора до 5 тыс.руб

2)решением кредитного комитета банка на сумму от 5-100 тыс.руб

3)решением правление банка на сумму свыше 100 тыс.руб

Использование системы кредитных полномочий позволяет повысить эффективность работы подразделений банка, определить уровень компетенции работников, предоставив им определённые права и контролируя ответственность каждого работника.

28.11.2011г.

-3) организацию кредитного процесса проводит кредитный отдел банка. При этом кредитные работники должны быть ознакомлены с банковской кредитной политики. Особенность требований по заполнение и ведению документации и методами кредитования.

Этапы организации кредитного процесса КБ.

1) формирование портфеля кредитных заявок

2) проведение переговоров с потенциальным клиентом

3) принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления

4) оформление кредитного дела

5) работы с клиентом после получения ссуды

6) возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела

первый этап включает сбор информации на кредит, ее анализ и предварительный отбор заявок: на данном этапе перед кредитным работником стоит задача подготовиться к проведению переговоров и получить наиболее полную информацию о потенциальном заемщике. Перед проведение переговоров кредитный работник зарание знакомится с предоставленными ему финансовыми и справочными документами клиента, которые предоставляются в соответсвие с переченью разработанным и утвержденным положением о кредитовании. Причем для различных групп клиентов разрабатываются различные перечньи документов.

На втором этапе основной целью КБ является определение кредитной способности и финансового положение клиента с целью заключение кредитного договора на выгодных для банка условиях. Во время переговоров с заемщиком кредитный работник должен получить четкое предоставление о степени обдуманости решения о займе, проанализировать обоснованность суммы ссуды, выяснить неблагоприятные внешние факторы необходимые для обеспечение возврата ссуды. Целью снижения риска не возврата кредита: рекомендуется после получения заявления на выдачу суммы с резалюцией руководством банка, ответсвтенному исполнителю отдела банка проводить с потенциальным заемщиком переговоры с целью уточнения его финансового положения и платеже способности и выробатке конкретных условий кредитного договора.

На третьем этапе КБ принимается решение о возможности и форме предоставление ссуды. Этот процесс должен включать следующие моменты:

1 оценку заявки клиента (включает сбор информации о заемщике, анализ, цели получения средств согласно заявки, определение структуры ссуды)

2 анализ источников погашение ссуды

3 оценку рисков которые могут затруднить погашение ссуды.

На этом этапе ответсвенный исполнитель кредитного отдела КБ осуществляет комплексный анализ предоставленных документов, оперделяет обеспечение и при необходтмости кредиты должны обеспечиваться либо залогом(в том числе залогом ценных бумаг), либо поручительсвами, гарантиями, страховыми свидетельствами.

На Четвертом этапе при положительном решение вопроса о предоставление кредита исполнительный работник КБ подготавливает проект кредитного договора, в соответсвие с условиями согласованными с заемщиком.

Кредитный договор является документом на основе которого производится кредитование клиента, где указываются основные условия выдачи ссуды: цель, сроки, размер и цена кредит; режим использования ссудного счета, порядок погашение суммы основного долга и

процентов по нему; виды и формы проверки обеспечивание; объем информации предоставляемом заемщиком; обязанности и ответсвености сторон и прочие условия.

На пятом этапе Кб проводит работы с клиентом уже после получения им ссуды, которая включает: проведение контроля за исполнением кредитного договора и поиск новых форм сотрудничества с клиентом. В процессе контроля сотрудник кредитного отдела использует различные источники информации: информацию самого банка других финансовых институтов заемщиком. КБ контролирует регулярное поступление процентов за пользование кредитом проводят плановые и неплановые проверки на местах. В ходе которых контролируется в соответсвие фактического расходование суммы и ее целевого назначения. При нарушение заемщиком условий договора или при появление обстоятельств повышающих уровень риска КБ имеет право потребовать изменение условий кредитного договора, он может ограничить или полностью прекратить предоставление кредита заемщику. При необходимости досрочного взыскание суммы кредита из за несоблюдение заемщиком условий договора устанавливается конкретный срок погашения задолжности по ссуде, известить об этом заемщика необходимо не позднее чем за десять дней.

На шестом этапе определяетя возрат кредита с процентами изакрытие кредитного дело, погашение задолжности определяется согласно условиям договора, датой погашения кредита считается дата зачисления средств на соответсвующий счет банка или в кассу.

-4) банковский контроль – это завершающий этап кредитных отношений банка с заемщиком:

4.1) анализ кредитного и рынка и разработку мер по привлечению и отбору наиболее вы0 анализ выгодных для банка кредитных заявок

4.2)финансовое состояние заемщика

4.3) анализ залогов и иного обеспечение возратности ссуд

4.4)организацию работ по управлению и ликвидации залоговых средств иобеспечение

4.5) соблюдение принципов кредитование

4.6) переодическое тестирование выданного кредита на предмет его возратности

4.7) анализ структурного портфеля

4.8) выявление проблемных кредитов и разработку мероприятий по ликвидации задолжности

4.9) кредитование вдругих экономических регионов

4.10) кредитование в условиях рисков связанных с экономическим риском, инфляцией.

К целям кредитной политики КБ относятся: оперделение видов кредита и подержание оптимального соотношения между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом банка. Конечной целью кредитной политикой КБ является формирование оптимального кредитного портфеля.

Практическая работа по теме: Кредитная политика КБ.

Составить план ответа по данной теме.