double arrow

Банковская система страны: понятие, классификация, структура. Особенности банковской системы России.

Банковская система - целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.

Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Рисунок - Структура банковской системы Российской Федерации

В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Банковская система России в своей новейшей истории насчитывает 26 лет.

Этап становления (1989-1999 гг.) характеризовался спонтанным развитием банковской системы России, созданием избыточного количества кредитных организаций. Последовал ряд кризисов, прежде всего, валютных. Системный кризис 1998 года применительно к банковской системе отличается потребностью в существенной реструктуризации системы, потерей ликвидности межбанковского рынка и нарушением функционирования платежной системы, сворачиванием государственных заимствований, перестройкой ресурсной базы и т.д.

Банковская система в РФ сформировалась только в начале 21 века. Этап ускоренного развития банковской системы (2000-2008 гг.) стимулировал восстановление банковской системы.

Этап ускоренного развития закончился относительным «перегревом». Рост просроченной задолженности по многим банкам не был в достаточной мере обеспечен ростом собственных средств и резервов на возможные потери по ссудам на случай кризисных ситуаций

Современный этап (2009-2015 гг.) характеризуется стабилизацией банковской системы, ужесточением требований к банкам (отсюда многочисленные отзывы лицензии у банков в 2013-2014 гг.).

Банк России (или Центральный Банк РФ) является главным банком страны – «Банк банков».

В своей деятельности он руководствуется Конституцией РФ, Гражданским Кодексом РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Цели деятельности Банка России:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;

• развитие и укрепление банковской системы России;

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Под рефинансированием понимается предоставление центральным банком коммерческим банкам заимствований, когда они исчерпали свои ресурсы и не имеют возможности пополнить их из других источников (например, на межбанковском кредитном рынке или рынке ценных бумаг) на приемлемых для себя условиях.

Депозитные операции, проводимые центральными банками, являются в определенном смысле операциями, обратными рефинансированию, и представляют собой операции по привлечению (изъятию с рынка, абсорбированию) избыточных (свободных) ликвидных ресурсов коммерческих банков в их добровольные депозиты на счетах в Центральном банке. Эти операции позволяют банкам получать доход от свободных резервов, а Центральному банку — влиять на размер денежного предложения. При этом процентная ставка по этим операциям устанавливается Центральным банком (как и ставка рефинансирования). Она также может носить штрафной характер, т.е. в данном случае соответствовать самому низкому уровню процентных ставок по депозитам денежного рынка. Во взаимоувязке со ставками рефинансирования это позволяет Центральному банку избежать роли брокера (посредника) финансового рынка

Сценарии развития банковского сектора до 2020 года

В зависимости от успехов в проведении необходимых банковскому сектору преобразований и макроэкономической ситуации выделяется три базовых сценария развития банковского сектора. Важно отметить, что глобализация американского ипотечного кризиса и обострение геополитических противоречий, угрожают макроэкономической стабильности и в России, снижая тем самым вероятность инерционного сценария.

Таблица Сценарии развития банковского сектора

  Успешное проведение преобразований, необходимых банковскому сектору Неуспешное проведение преобразований, необходимых банковскому сектору
Стабильная макроэкономическая ситуация I. Сценарий прорыва II. Инерционный
Нестабильная макроэкономическая ситуация I. Сценарий прорыва / III. Кризисный сценарий III. Кризисный сценарий

Сценарий прорыва предполагает быстрый рост качественных и количественных характеристик до уровня, адекватного потребностям экономики.

За счет мобилизации внутренних ресурсов обеспечивается быстрый рост банковских активов без потери суверенитета. Снятие ограничений на развитие внутренней ресурсной базы и снижение банковских рисков будут стимулировать опережающий по сравнению с ростом ВВП рост банковских активов.

По оценкам Рейтингового Агентства (РА) Эксперт, при таком развитии событий к 2020 г. национальный финансовый сектор будет характеризоваться приемлемым уровнем финансового суверенитета. К 2020 г. банки смогут опираться на ресурсы населения и мощных национальных компаний, работающих в различных секторах экономики, а внешние ресурсы по системе не превысят 30% пассивов. Более того, снижение зависимости от внешних источников ресурсов и сбалансированная макроэкономическая политика существенно снижают вероятность возникновения кризисных явлений в банковском секторе в период 2015—2020 гг. даже в условиях внешней нестабильности.

В рамках инерционного сценария ключевые ограничения, как в сфере укрепления внутренней ресурсной базы, так и в сфере расширения спроса на банковские услуги, сохранятся, возможности по снижению зависимости от внешних рынков капитала не будут реализованы, хотя макроэкономические условия, как в России, так и в мире в целом останутся благоприятными. Это сделает невозможным удовлетворение потребностей российских экономических агентов в качественных банковских услугах силами российских кредитных институтов.

Основная причина реализации инерционного сценария — медленная реализация мер, необходимых для развития финансового рынка, как это происходило в 2000—07 гг. Вплоть до 2015 г. сохранится высокая зависимость темпов роста от доступа к внешним ресурсам, что не позволяет говорить об экономическом суверенитете. В результате доля внешних ресурсов в периоды «дешевых денег» на внешнем рынке будет возрастать до 35—40% пассивов, а даже незначительное удорожание денег на внешнем рынке будет останавливать рост банковской системы и провоцировать мини-кризисы. После 2014 г. интенсифицируется вытеснение госбанков. Темпы роста превышают рост номинального ВВП только на 4—5 %. Значительная часть правовых институтов, обеспечивающих банковскую деятельность, не развивается в России, отдается на аутсорсинг в другие страны.

Кризисный сценарий реализуется при условии, что в течение 2015—2020 гг. «срабатывают» несколько серьезных риск-триггеров, либо происходит событие, которое мы относим к разряду катастрофических. Большая часть времени и ресурсов в таких условиях на восстановление банковского сектора и экономики в целом после кризисных явлений. В случае реализации негативного сценария сложно говорить о решении как экономических, так и социальных задач, стоящих перед банковским сектором.

Источник кризиса может быть как преимущественно внешний (длительный период нестабильности на финансовых рынках, снижение цен на нефть, ухудшение международных отношений), так и внутренний (политическая или макроэкономическая нестабильность, включая циклический спад).


4. Бизнес-план: структура, логика и методы обоснования

Бизнес-план развития организации является одной из наиболее прогрессивных форм плана. В общем виде план (от лат.— плоский, ровный) представляет собой определенный порядок осуществления намеченной программы с указанием ее целей, содержания, объема, методов и средств, последовательности и сроков выполнения.

В разработке бизнес-планов можно выделить несколько этапов.
Первый этап в подготовке бизнес-плана включает сбор информации о требованиях к бизнес-планам в избранной отрасли и масштабах деятельности.

Второй этап в работе над бизнес-планом связан с определением целей его подготовки. Цели определяются перечнем тех проблем, которые необходимо решить с помощью бизнес-плана.

Третий этап — это точное определение инвесторов. Это могут быть крупные предприятия — корпорации, которые рассматривают бизнес-планы, предлагаемые их структурными подразделениями; банки; международные финансовые организации, занимающиеся финансированием развития; будущие партнеры или акционеры — крупные предприятия и предприниматели, действующие в отрасли или регионе.

Четвертый этап подготовки бизнес-плана — это определение общей структуры создаваемого плана. Бизнес-план во многих случаях может включать следующие разделы: резюме; история предприятия, если оно уже действует; описание продуктов — товаров и услуг; описание дел в отрасли, товарных рынков; оценка конкурентов и выбор конкурентной стратегии; производственный план; план маркетинга; организационный план; финансовый план и оценка риска; приложения.

Пятый этап подготовки бизнес-плана предполагает сбор информации, необходимой для разработки каждого раздела плана. Для сбора информации необходимо составить перечень сведений, необходимых для подготовки основных разделов плана.

Шестой этап подготовки — это непосредственное составление бизнес-плана. Как правило, разработка бизнес-плана должна осуществляться специалистами по планированию и аналитиками под руководством того, кто будет управлять реализацией плана.

Седьмой этап может заключаться в анализе, который является предварительной экспертизой плана. После этого план может быть представлен ведущим инвесторам или кредиторам.

Предлагаемая примерная структура бизнес-плана включает следующие разделы:

1) «Основные положения бизнес-плана (резюме)»;

2) «Характеристика выпускаемой продукции и оказываемых услуг»;

3) «Оценка рынка сбыта»;

4) «Анализ конкуренции и конкурентных позиций»;

5) «План маркетинга в структуре бизнес-плана»;

6) «План производства товаров»;

7) «Организационный компонент;

8) «Оценка риска бизнес-плана»;

9) «Финансовый план»;

10) «Приложения».

Если основным назначением бизнес-плана является привлечение потенциального инвестора для финансирования инвестиционного проекта или комплекса мероприятий по развитию организации, то к содержащейся в ней информации предъявляются несколько иные требования. Такой бизнес-план должен не только давать четкое представление о предлагаемом варианте развития, но и убеждать инвестора в эффективности вложений и перспективности идеи. Также в бизнес-плане должно быть убедительно показано, каким образом вложенные средства и ресурсы инвестора приумножатся.

Помимо цифр, которые, несомненно, имеют большое значение для инвестора, не менее значимой является сама подача содержащейся в нем информации. Бизнес-план в этом случае выполняет коммуникационную функцию, поэтому информация должна излагаться на понятном для инвестора формализованном языке, позволяющем правильно понять то, что пытаются до него донести.

Прежде всего грамотный бизнес-план должен содержать информацию о команде управления организацией (уровень квалификации, репутация в бизнес-среде, соответствие опыта решаемым задачам, мотивация к эффективной работе, успешность в бизнесе и т.д.).

Кроме того, необходимо дать информацию о составе команды и о том, кого не хватает в команде (какого типа личности или специалиста), В бизнес-плане должны быть достоверно описаны знания, навыки и опыт работы в данной сфере каждого члена команды.

При описании характеристики выпускаемой продукции и оказываемых услуг, оценке рынка сбыта, а также при анализе конкуренции и конкурентных позиций необходимо обратить особое внимание на возможности роста и перспективы развития описываемого рынка. Для инвестора важно знать, что рынок товара, в производство которого он вкладывает собственные средства, является для него привлекательным и перспективным. Очень важно дать описание клиентов, на которых рассчитан бизнес-план, так как зачастую даже самый привлекательный товар требует дорогостоящего поиска клиентов. Кроме того, необходимо рассмотреть возможности роста самой организации и перспективы ее развития, уровень конкуренции на рынке.

Огромное значение для инвесторов имеет понимание руководителями организации (авторами бизнес-плана) факторов внешней среды, влияющих на реализацию бизнес-плана. Поэтому важно показать, что организация имеет научно обоснованную, документально оформленную стратегию развития, которая позволяет учитывать возможности и угрозы внешней среды организации и адекватно реагировать на ее изменения. Таким образом, любой бизнес-план, в том числе и развития организации, должен предусматривать возможность внесения корректив, чтобы адаптировать его к изменяющимся условиям внешней среды.

План маркетинга

Цели маркетинга.

Стратегия маркетинга.

Финансовое обеспечение плана маркетинга.

План производства

Изготовитель нового товара.

Наличие и требуемые мощности производства.

Материальные факторы производства.

Описание производственного процесса.

Организационный план

Организационно-правовая форма собственности фирмы.

Организационная структура фирмы.

Распределение обязанностей.

Сведения о партнёрах.

Описание внешней среды бизнеса.

Трудовые ресурсы фирмы.

Сведения о членах руководящего состава.

Финансовый план

План доходов и расходов.

План денежных поступлений и выплат.

Сводный баланс активов и пассивов фирмы.

График достижения безубыточности.

Стратегия финансирования (источники поступления средств и их использование).

Оценка риска и страхование.



Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:  



Сейчас читают про: